张配豪

随着我国人口老龄化趋势越来越明显，“银发经济”得到各方普遍重视。尽管目前仍存在“三低”“三少”，但归根结底，上述问题都可归结于一个因素：钱不够。“三低”中的资金因素不难理解，而“三少”归根结底也是资金问题，缺乏一个可持续的商业模式，因此也难以吸引到足够的服务和劳动力供给。所幸，目前中国仍未正式迎来人口拐点，在这一阶段，抓紧探索分层次的养老服务体系迫在眉睫。一方面要完善基础养老服务保障;另一方面要在人才结构、优化服务上下工夫，在市场规律的指导下，探索真正“银发经济”发展模式。

业界总结出了老年群体的刚需，细分为了四个种类。55至65岁之间的中老年人最大的诉求就是重回年轻;65至75岁之间的老年人对医疗和保健品的需求开始变强;75岁至100岁的老年人对看护机构的需求较为强烈;百岁及以上的老年人，更多需要临终关怀、墓地等服务。

“既有钱，又有闲”的群体

随着老年人口的不断增加，我国已步入老龄社会。数据显示，截至去年年底，我国60周岁以上老年人口超过2.4亿人，占总人口的近两成，已接近90后和00后的总和。一些城市的老龄化结构更加凸显，比如作为全国超大城市的北京，其户籍老年人口已经达330万左右，老龄化已超24%。中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，北京已进入超老龄阶段。

老年人开始探寻更加潮流的生活方式，一个庞大的“银发市场”正悄然降临。联合国数据显示，2015年，全球60岁以上的老年人口还只有9亿;但到了2050年，这个数字将激增至21亿，这意味着每5个人中就有一个人将超过60岁。据美林银行预测，到2050年，全球50岁以上人口的比例将从2000年的17.8%增长到33.5%，全球“银发经济”规模将在2020年增加到15万亿美元。美国《财富》杂志指出，生物技术、智能设备、制药和护理服务领域的一系列新产品将重点面向老年消费者。

对于老年群体来说，消费诉求在某些方面比较明显。比如面对身体上的日益衰弱，以及精神上的孤獨，健康和陪伴已成为大部分老年人重要消费目的。由于与子女分居，以及易受到子女及社会忽视，孤独感已成为老年人最大的困扰，众多陪伴型、社交型的老年产品及服务也相继问世，不过也成为老年人最容易上当受骗的攻破口。

不能忽视的是，部分老年人因疾病等问题已丧失生活能力，面临生理机能退化状况，其健康状况逐步下降，因而其对护理服务需求也更为迫切。而由于我国家庭规模小型化，老年人长期护理成本居高不下，养老机构发展滞后，造成老年人护理服务供给不足，形成了失能、半失能老人长期护理服务供需失衡的局面。2015年，全国城乡失能、半失能老年人占老年人口的比例达到了19%，总数约为4063万人。

相比于月光族的年轻人，老年人消费潜力巨大。据中国家庭金融调查报告统计，2017年家庭月收入超过4000元的老人已超过1.06亿，其中1600万老人的家庭月收入超过了10000元。和许多无房无车的年轻人相比，绝大数老年人拥有一套或多套住房。

同时，根据《中国康养产业发展报告（2017）》显示，中国城市45%的老年人拥有储蓄存款，老年人存款余额2016年超过17万亿元，人均存款将近8万元。全国老龄办认为，中国老年产业的规模到2020年和2030年将分别达到8万亿元和22万亿元，对GDP拉动分别达到6%和8%，老年产业将成为名副其实的国家经济支柱之一。

此外，老年人的线上消费能力增长强劲，京东数据显示，老年用户消费力明显高于全站水平，虽然老年用户数量只占全站用户总数的2%，但是2017年老年用户的人均年消费额相比全站高出1.3倍。

那么老年人的消费诉求是什么？根据数据显示，老年人的日常消费主要集中于娱乐社交、疾病管理、养生健康及日常生活等四个方面。以食品餐饮、日用品为主的日常生活品消费依然是老年消费的核心，其中食品、日用品、医疗是老年消费群体三大主要消费需求，同时，服装、餐饮、旅游、营养保健、娱乐正在成为老年人消费群体的新需求点。

“仍待挖掘的新蓝海”

银发经济在未来会是一个非常庞大的市场，甚至会成为未来经济发展的新引擎，其中也蕴藏着极大的商机。

社交娱乐方面，iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，2018年中国银发经济社交娱乐市场规模达4800亿人民币，较2017年同比增长21.8%。预计到2021年，中国银发经济社交娱乐市场规模将达到8820亿元。

互联网为满足老年人的生活新诉求提供了便利，越年轻的老人在社交娱乐消费支出上越高。2018年中国老年人社交娱乐人均消费支出年龄分布图显示，65岁以下的老年人在社交娱乐方面支出最多，人均超过3200元。

值得一提的是，旅游已经成为银发经济社交娱乐消费的主要组成部分，越来越多的老人愿意在旅游上面增加投入。报告数据显示，2018年，中国老年人旅游消费超过4000亿元，而随着老年人群消费升级和补偿性消费需求的增加，2021年，老年人旅游消费或将超过7000亿元人民币，预计增速可达23.0%。

在移动互联网进入下半场后，银发群体慢慢成为热门的垂直领域，老年群体逐渐受到创业者和资本的关注。但在目前的互联网消费领域，中老年产业意识薄弱，选择匮乏的问题仍旧明显。市场对老年人消费还停留在“保健品”“夕阳红旅游”“看病吃药”等浅层的认知层面。

近几年使用智能手机的中老年人呈井喷式增长，银发群体充分具备成为“流量洼地”的潜质。QuestMobile指出：随着60后整体进入退休周期、70后步入50岁大关，银发人群整体的经济实力与文化水平也得到了很大增长，未来互联网的渗透率将会继续提升。

但时下针对中老年人的多数产品，主要还是依靠流量自然生长和用户口碑传播，尚未形成完整的推广模式。未来有企业想在此领域深耕，还需要针对其用户画像。解决了银发群体缺乏存在感和关注的问题，方能更好地留住用户。

目前，我国老年消费缺乏明确的目标和定位，整个行业发展仍存在分散、自发、盲目的状态。业内诸多领域属于初创期，整体布局和规划缺乏系统性，行业标准缺失、监管缺位、市场秩序混乱等问题亟待解决。

同时考虑到中国区划的复杂性，银发群体间的养老观念和消费能力差距较为悬殊，如何更好地关照不同地区的用户，让市场下沉到老年群体中，都是需要商家进一步探索才能交出的答卷。

专业机构的调研发现，很多中老年用户甄别网络风险的能力很弱，超3成的老年人认为自己对网络传销、非法集资、假冒公检法等信息不了解。因此在开发银发经济领域的同时，也要重视对于老年群体的保护。

银发经济也可能成为社会变革的新动力。日本银发经济的高技术、智能化程度已经在全球处于领先地位，该国早在2016年就提出要建立“超智能社会”——依托人工智能、物联网和大数据技术，为所有居民提供多样化的产品和服务，以缓解少子老龄化给日本社会带来的挑战。银发群体不等于落伍群体，他们不仅需要更多“智慧”产品，还在呼唤更多智慧的社会管理方式。