刘彤彤 张紫媚

摘  要：农村信用社作为一种农村金融合作组织，具有以互助为目的、贷款主要满足会员的财务需要、业务流程简单且灵活的特点。作为扶持农村的最基本的力量，只有重视发展提高经济建设，才能提高服务水平和村民生活水平。随着现代科学技术的进步，农村信用社迎来了新的机会和挑战。

关键词：信用社;贷款;金融

一、农村信用社的概述

农村信用社是信用合作机构，以合作、自主为目的，在社员中展开存贷款业务，是一种以交纳股金和存款方式创立的合作、自主的信用机构。农村信用社同时也是农村金融的核心，对当今农村经济的成长起着不能代替的作用。

二、保定市清苑区农村信用社发展现状

保定市清苑区农村信用社成立于2007年1月29日，截至2018年年底，通过验收的五星级网点2个，四星级网点7个。在分布上，保定市清苑区农村信用社所辖23个农村信用社，分为1个营业部，22个分社，4个储蓄所。保定市清苑区全辖50个营业网点遍布了18个乡镇和市区街道，通过验收的五星级网点2个，四星级网点7个。

截至2018年年底，各项存款资金余额达到111.42亿元，占全区金融机构各项存款余额总量的48.98%;其中涉农贷款余额23.75亿元，小额贷款余额31.94亿元，存款总量、贷款总量居全区金融机构之首。

在科技发展的新时代，保定市清苑区农村信用社通通安装了“农村村村通”、商户POS机，还有自己的金融便利店。这些农村设施和金融股便利店遍布清苑区全区266个乡村，占全区乡村的100%。全面开通农信e购功能、手机银行、云闪付APP等新时代电子银行的服务。在清苑中学等学府开通“银校一卡通”专门系统和自动银行，很大程度上方便了师生办理各项银行业务。经过多年的改革探索，保定市清苑区农村信用社资金规模逐年持续增长，综合实力显著提高。

三、保定市清苑区农村信用社发展存在的问题

（一）制度模糊

按照合作社制度的原则，保定市清苑区农村信用社的产权归属于资助者，即社员。由会员大会民主管理，由会员大会决定。但在实际中，产权其实不明白，投资者缺少控制权。在制度模糊的现实情况下，高管对利益的过度追求，抛弃了他人，只重视企业的利益，偏离了建立保定市清苑区农村信用社以成员互惠为目的的性质。

（二）规模很小且存款外流较多

一方面，保定市清苑区农村信用社资金规模很小。生产规模较大的企业贷款，可能会出现暂时无法申请大额贷款，造成资金周转不便的情况。在这种情况下，村民在信用社的存款与信用社为农民提取存款而储备的准备金之间的差额逐年增大。

另一方面，保定市清苑区农村信用社的存款外流比较多。除投资城市经济建设项目外，部分资金已进入股市、期货等交易市场。截至2018年，不良贷款占比达2.88%，资本充足率达15%，但是同全国相比差距还是比较明显，我国商业银行的不良贷款率为1.29%。因此，由于保定市清苑区信用合作社在追逐利润，农民的资金被耗尽，严重阻碍了农村经济建设。

（三）信贷能力不足

保定市清苑区农村信用社的信贷能力较低。目前，除发放小额农户信用贷款外，正常为防范信贷危机，使用典质形式贷款。在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用。

（四）人才资源缺乏且服务素质偏低

虽然保定市清苑区农村信用社员工数量众多，但是员工整体素质较低、观念保守、知识陈旧，特别缺少既熟识金融业务又熟悉信息技术的复合性人材。只有部分人才集中在5星级网点，导致大多数信用社经营效率低下，创新水平低，发展程度严重滞后。

四、保定市清苑区农村信用社的发展对策

（一）坚持走合作制的道路

首先，基层农村信用社实行股份合作制改造。经过清产核资，分别区分信用社现有资产的归属对象，同时吸纳企业法人股，由此，构成了新的股份制金融企业。

其次，县级社团按照股份合作制进行改组，由农业银行、乡镇企业、基层信用社和职工个人参加，分为个人股、法人股和集体股。努力做到以人为本，与客户建立良好的信用关系，使建设资金能够用于“农民”，使更多的农村地区能够参与改革。

最后，将5星级网点转化为商业银行。关于这些区域的分社，可以实行股份制变革，成立农村商业银行。合作制是基本制度，在此基础上，因地制宜、因势利导，才能发挥最有效的作用。

（二）增加优惠政策和提高资金规模

从根本上解决这个问题，就要和企业相互合作，共同努力，建议政府和相关职能部门在制定相关政策使更多的优惠和倾斜，扶持保定市清苑区农村信用社的先进科技来改善农村的金融产品，不妨使用电子信息等高科技手段，为农村提供更多、更好、更全面的金融服务等。

（三）提高信贷能力

一方面，简化贷款处理的程序和过程，改进工作作风，提高服务质量。对中小企业的服务态度要改善，同时专门针对中小企业设定一些专门的信贷产品。这些对中小企业的专门信贷产品要准入门槛低，而且在贷款利率上也要给予优惠政策支持。

另一方面，擴大信贷联盟人气，提高形象，提升竞争力。在城市地区的信用社所开发的新的信贷产品要符合城市地区的经济能力，要对农村地区和城市地区联盟的信贷要尽力维护好双方的利益，才能更好的使人民群众受益。

（四）加大人才引进和提高员工素质

提高保定市清苑区农村信用社经营效率，必须引进创新型高素质金融复合型人才，加强创新型人才的培养，消除企业发展的技术约束。要建设一支业务精湛、知识渊博、素质较高的员工队伍，必须借鉴行业先进经验，根据自身实际情况构建新的培训模式。建立和完善企业的邮政系统，分配的工资员工科学合理的方式，积极设置一些激励机制，为员工安排培训课程，调动他们的学习和工作的热情，提高全体员工的质量。

参考文献：

[1] 赵涟泓.浅议如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用[J].黑龙江金融.2016.（09）

[2] 王永洁，王立超.发挥农村信用社作用促进农村经济发展.[J].长春金融高等专科学校学报.2016（03）

作者简介：

刘彤彤（1997-），女，河北省保定市，沈阳工学院经济与管理学院，金融学专业，金融学，学生。

张紫媚（1998-），女，辽宁省抚顺市，沈阳工学院经济与管理学院，金融学专业，金融学，学生。

通讯作者：

方  芳（1980-）女，辽宁沈阳人，专业：金融学，研究方向：金融学。