马昊腾

摘  要：当今网络时代，保险产品的经营逐渐变得网络化。近年来，互联网保险公司陆续进入大众视野，其高效的运营流程吸引了大批投保人的目光。在互联网保险日新月异的同时，各种问题也逐渐出现。本文分析当前互联网保险存在的种种问题，为互联网保险的改善与发展提出建议。

关键词：互联网保险;现状分析;相关建议

最近几年，互联网保险产品大量涌现，多家保险、互联网行业巨头均成立或合办了互联网保险公司。互联网保险势头强劲，但内在问题也不少，伴随着互联网保险交易量飞速增长，各种问题也逐渐暴露出来。互联网保险潜力无限，但需要改进的地方还有很多。

一、互联网保险现今存在的问题

互联网保险问题重重，归结起来主要有四大类：制度不完善、业务单一、人才紧缺、信息泄露风险。下面将详细阐述这四类问题：

互联网保险相关制度建设尚不完善。目前我国有关互联网保险的法律、规章制度十分有限，这使得互联网保险存在一定风险，投保人和保险公司双方的利益都难以得到充分保障。现今互联网保险的大多数规范要求只是意见稿与通知公告的级别，约束能力远不如传统保险的相关法律。这使得很多投保人在购买保险产品时更偏好发展完善的传统保险，在一定程度上减缓了互联网保险的发展。

互联网保险业务类型单一，各公司业务替代性强。考虑到经营稳定性与对投保人的吸引力，互联网保险主要经营寿险、理财险类业务，业务类型相对单一，企业竞争力弱。单一的业务排斥了有其他保险需求的投保人，减少了互联网保险公司的业务收入，缩小了保险公司的盈利空间。同时，严重的同质化现象还会使得保险公司落入价格竞争的陷阱之中，各公司为获取利润不得不降低价格，这不利于保险公司长期的稳定经营。

保险公司专业人才流失现象严重，互联网人才紧缺。相较于传统保险，互联网保险对网络信息化知识要求更高，互联网保险公司不仅需要精通传统保险业务的相关人士，还要招募有网络知识的跨领域人才。保险公司人才流失现象本已十分显著，这对互联网保险公司无疑是一大挑战。现如今网络人才供不应求，互联网保险公司在这场抢人大战中任重道远。

信息泄露事件频发，投保人信息安全难以得到保障。互联网保险以网络为基础，互联网自身潜在的风险也自然难以避免。近年来国内外接二连三的信息泄露事件已使很多人对网络产品望而生畏，而互联网保险要通过网络大量采集投保人信息，有巨大的信息泄露风险。出于对信息的保护，部分投保人宁可选择线下购买保险，也不愿线上足不出户进行选购。这种潜在的泄露风险制约着互联网保险的长远发展。

二、互联网保险未来发展建议

（一）加快构建互联网保险业制度体系

任何新兴的事物都难免会出现立法的时间滞后现象。互联网保险不完善的法律建设使得很多投保人驻足观望，不敢购买保险。有关部门可以加快构建互联网保险行业的制度体系，从法律层面为投保人和保险公司搭建坚实桥梁，规范互联网保险公司的经营行为，保障投保人的切身利益。有法可依，投保人才有意愿购买保险产品，从而绸缪未雨、防患未然;有法可依，保险人才能有理有据，有条不紊。在强有力的制度体系的规范下，互联网保险才可稳健发展，吸引到更多的投保人。

（二）拓宽互联网保险业务覆盖面

从业务覆盖面的角度，互联网保险公司应增加业务种类，积极引入更多种类保险为潜在投保人排憂解难，履行分散风险安定社会的保险人义务。保险公司还应积极挖掘产品特色，寻找自身产品与同类型产品的差异，以特色驱动发展，在提高自身竞争力的同时杜绝恶性价格竞争。此外，保险公司还应通过专业知识、技术手段为投保人管理风险、控制风险，在降低出险概率的同时为社会创造更多的价值。

（三）大力招纳跨领域综合性人才

互联网保险公司应积极吸引网络人才加盟，以顶尖的网络技术应对激烈的市场竞争，用扎实的网络知识为企业的长远发展铺路。企业可以设定更高的薪资，扩大招聘范围，加大企业宣传力度，渗透到网络技术类院校。在招贤纳士的同时，拓宽网络技术专业学生就业渠道，缓解大学生就业压力。有专业的网络知识做支撑，保险公司才能在网络服务中游刃有余;有强大的网络团队做担保，才会有更多投保人青睐互联网保险。

（四）加强网络监管，构建安全透明的信息储存体系

信息泄露风险降低了潜在投保人投保的意愿，因而保险公司对此种风险的规避举足轻重。互联网保险公司可以提高信息去向的透明度，发展网络安全技术，提高信息保护能力，进而提升投保人对互联网保险的信心。同时，从监管部门角度而言，有关部门应加强监控，为信息输送创设安全和谐的网络环境。减小了信息泄露风险对投保意愿的扭曲程度，想投保者敢投保，互联网保险才能健康发展，市场才会更有效率。

三、结语：

网络时代，保险业出现了新的生机，互联网保险这种新形式为保险业的发展带来了无限可能。在推动互联网保险发展的同时，我们应及时反思过程中遇到的问题，并对其加以修正和解决，以推进其更好的发展。不断的反思与改进下，互联网保险将越做越广，前路明亮。

参考文献：

[1] 王聪.我国互联网保险发展优势和前景研究.纳税.2019年10期.

[2] 王韵峥.互联网背景下保险业的发展研究.北方经贸.2019年03期.

[3] 王悦，刘慧，沈婷.中国互联网保险发展现状与问题分析.时代金融.2019年06期.

[4] 苏瑞珍.互联网保险法律制度的需求动因及供给方向.西南金融.2019年03期.