浦颖娟 王英

【摘 要】随着互联网金融的飞速发展，高职学生作为网民的重要组成部分，既是互联网金融消费的重要客户，也是国家未来消费市场的主力。面对当前高职学生在互联网金融消费中的状况，本文从学校消费教育的缺失为角度，提出了强化消费教育的重要性及方式方法。

【关键词】互联网金融；高职；学生；消费教育

中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》报告显示，截至2018年6月30日，我国网民规模达8.02亿，以青少年、青年和中年群体为主，学生群体最多，占比达24.8%。同时，网络购物用户占网民总体比例达到71.0%，手机网民中使用移动支付的比例达71.9%。由此可见，当前大学生消费是整个消费经济的重要部分。大学生消费虽然促进了经济增长，但不少大学生缺乏健康消费意识，一个又一个不理性消费导致的悲剧给学生个人、家庭以及社会带来了不良影响。不久前，教育部办公厅下发通知，要求各地各高校引导学生树立金融理财和金融安全观念，及时纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，引导学生培养勤俭节约意识。本文通过分析互联网金融背景下高职学生消费的现状及原因，提出如何提升高职学生消费教育的措施。

一、高职学生互联网金融消费现状分析

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融定义为传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。本文以高职学生为主体，因此讲述的是以大学生为目标服务群体的互联网金融。目前而言，针对大学生的互联网金融消费模式主要集中于两种，一种是基于电商平台的模式，例如阿里的天猫分期和蚂蚁花呗，京东的校园白条，苏宁易购的任性付等等，它们根据个人情况设置相应的信用消费额度，消费者在电商平台上购买物品，可以在一定期限内免息，到期再还款。第二种是基于分期平台的模式，该模式是电商和P2P的融合，消费者可以在分期平台上购买物品，也可以申请借款，例如分期乐、名校贷、贝多分等。

课题组问卷（江苏省806个高职生为调查对象）数据显示，16.5%的学生曾经使用过信用消费，13.4%的学生正在使用，22.08%的学生计划使用，48.01%的学生没有计划使用。这表明，超半数的学生是信贷业务的用户或潜在用户。根据《中国大学生消费金融市场研究报告》：“2015年，大学生互联网消费金融交易规模同比增长746.7%，远高于整体互联网消费金融交易规模的增速。大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的信贷消费需求终于在互联网消费金融到来的时刻释放了出来。”面对目前高职学生日益增长的消费需求和意愿以及较少的生活费之间的矛盾，互联网金融消费俨然成了高职学生满足自身消费需求的有效办法，同时，互联网金融消费也影响了高职学生的消费行为，形成了这一群体的消费特点。

首先是消费欲望的增强。步入大学后，学生离开父母，独立生活，享有了对生活费的完全支配权，但是限于生活费有限，无法满足购买欲望，而互联网金融对高职学生群体的低门槛吸引力，让高职学生很容易就可以购买到自己喜欢但超出消费能力的东西，长此以往，消费欲望会不断增强，容易导致盲目消费、违法消费等非理性行为，甚至发生高利贷的悲剧。其次是消费结构的失衡。课题组调查数据显示：39.95%的学生经常使用移动支付，41.56%的学生几乎全都是移動支付，15.14%的学生偶尔使用移动支付，仅有3.35%的学生从不使用移动支付。移动支付已完全融入高职学生生活，这在一定程度上降低了对金额的敏感性，高职学生在对生活费支配时，用于休闲的比重越来越高，用于学习和基本生活的比重被挤压。如果一旦陷入“高利贷”的泥潭，这对学业甚至未来都会产生很大的影响。

二、互联网金融背景凸显高职学生消费教育缺失

中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》中显示，逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%，甚至有超三成大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活。面对当前互联网金融对大学生的低门槛吸引，尤其是“校园贷”的诱导和蛊惑，缺乏信用认知的高职学生毫无防御能力。信用认知的缺失，反映出当前高职学生消费教育的缺失。这里的消费教育，既包含家庭教育、也包含学校教育。良好的家庭消费教育可以让高职学生形成良好的理财意识，良好的学校消费教育可以培养学生健康的财富观和防范意识。但是，目前而言，高校里并没有开设专门针对消费教育的课程，而在思想政治教育上，也并没有将消费教育作为重要内容。当前高校安全稳定工作中涉及一些金融防骗知识普及，但是多以横幅、宣传标语的形式出现，很少融入到专门的课程教育。因此，消费教育的缺失，反而把高职学生推向危险之地。

三、高职学生消费教育的有效策略

马克思主义理论认为，消费作为人类的一项重要活动，从根本上是为了实现人的自由全面发展。因此，消费并不是一件坏事，如何有效的消费才是我们追求的目标。高职院校是学生从成人过渡到社会人的桥梁，培育学生良好的消费观念是一件有益无害的工程，对于国家未来的消费市场有着深远的影响。

（一）强化消费教育的重要地位

高职学生的消费教育应该纳入高职院校人才培养体系，使之成为一项必学内容。从学生入学起，应该为每个学生建立诚信记录档案，档案主要记录学生的日常生活、学习等方面的表现，并装入学籍档案，让学生逐步树立信用观念和意识。任何专业的学生，都应该通过专题讲座、选修课等形式学习基本的金融知识，对互联网金融有最基本的了解，提升信用认知能力，避免被套入陷阱。高职院校的思政课教师、辅导员、班主任等应该在日常教育中融入消费教育，积极引导学生的消费行为。同时，积极利用社团、志愿服务等途径，将消费教育融入社会实践中，倡导学生在实践中理解正确的消费观，达到知行合一的成效。此外，还要注重学生维权意识的培育，提升高职学生辨别真伪的能力，一旦自身消费权益受到损害，应该让学生知道如何积极应对，而不是隐瞒或者消极拖延。

（二）丰富消费教育的方式方法

目前的高职学生基本是“00”后的一代，这是伴随着互联网发展而成长起来的群体，以往灌输式的教育并不适合他们。高职院校应该充分掌握互联网大学生的特性，拓宽教育渠道，例如充分利用微信、微博、抖音等传播平台进行正面教育，教育内容要符合当前的短小、浓缩、图文并茂，最好配以视频等特性。同时，还可以采用案例解剖、情景再现、角色扮演等教育方式，让学生有一种身临其境的感觉，从而主动发挥主观能动性，自发提升自己的消费意识，形成良好健康的消费观念。

【参考文献】

[1]易芙蓉.思想政治教育视域下大学生互联网金融消费观教育[J].法制与社会，2018（8）：194-195.

[2] 张子睿，袁凤林. 互联网时代大学生消费行为与价值观教育[J].合作经济与科技，2018（5）：128-129.