王雨涵 梁琳暄 刁云鹏

【摘 要】互联网金融和个人理财产品相辅相成。现如今大众越来越倾向在互联网平台上的金融企业购买理财产品，与此同时平台衍生出各种各样的理财产品，供投资者选择。但是，无论是平台、企业、还是投资者都存在着一些问题。对于不同的理财产品，我们应该找到问题并找到解决方案来改善缺点。

【关键词】互联网金融；个人理财产品；问题；对策

对于我们普通人来说比较注重于理财这一方面。传统的个人理财是在现实中交易，更多的获利者是银行等一些金融机构，他们掌握最新的信息和理财渠道。而投资者获得消息具有滞后性，且只能从金融机构中购买理财产品。但是，金融机构对投资者有一定的要求，购买产品的金额有最低限度的购买限额。自从2005年互联网金融蓬勃发展，互联网与金融结合之后，在互联网上产生一系列个人理财产品，极大的方便了投资者的购买。互联网上有大量的个人理财产品平台，投资渠道也有所增加。越来越多的人关注不同的财富管理产品，不断推动金融产品向公众的视野发展。面对众多理财产品的平台也需要投资者的谨慎选择。接下来将通过举例剖析一下近年来发展出来的金融理财工具。

一、基金

（一）互联网基金现状

互联网基金是互联网金融的一个分支，自成立以来经历了不同的阶段。从2008年开始互联网基金数量增加且基金市场规模不断扩大，到2017年基金市场规模已经达到116316亿元，相比2016年同比增加了26.85%。现如今的互联网普及、大众习惯将钱转移到网络上进行投资，互联网基金就是一个不错的选择。该基金公开性高，保证了投资者获取信息的准确性和及时性。因此基金发展很迅速，也有很多投资者选择购买，但是基金所占市场份额仍然较小，理财产品的市场对其也有一定的冲击性。

（二）互联网基金发展中存在的问题

互联网基金的风险性，2018年在互联网的基金平台上年化收益率最高达到4.08%，但是基金平台上的年化收益率都是预计达到的。很多投资者尤其是老人只看重收益率高，而忽视了“预计”二字。往往收益率达不到所给的数值，这让投资者承担很大的风险和压力。基金平台也忽略了对投资者风险的解释，增加了投资基金的风险。

随着互联网资金的同质化，越来越多的资金正在推出各种互联网平台。但是各个基金推出某某宝平台，相互模仿。希望吸引更多投资者而更多地关注表面，同时忽略真正需要关注的东西。各基金平台从头到尾都相似，没有创新。某个项目吸引消费者，各个公司就争相模仿，推出产品进行推销。

互联网基金的监管，面对网络平台的广泛性，很多平台借此游走在法律的边缘。在法律的漏洞下利用互聯网基金进行交易，从中套利。而且因为法律的不健全，仍然存在空白的地方，使得资金安全具有不确定性。

举一个简单的例子余额宝，它实际上是天弘增利宝货币市场基金，由天弘基金管理公司所发行。但对于普通民众来说提起基金就等同于投资，存在一定风险性。但是余额宝换了一个名字就使得无论是退休的大爷大妈还是握着零花钱、压岁钱的学生来说，都愿意将闲置资金放到里面增值，余额宝的年化回报率同时高于银行存款。也正是因为余额宝的普及出现了各种跟风之作。尽管目前为止余额宝的运行仍然稳定安全可靠，但是市面上各种良莠不齐的其他打着相同旗号的某某宝则不然，他们很多都是借着余额宝搭便车的优势条件再利用各种合同漏洞来骗取民众的存款的，针对于此，希望大家能够做到识别。

（三）互联网基金解决对策

对于互联网基金而言，已经被大众所认可，也有很多投资者选择互联网基金，所以需要对互联网基金加以整改。

首先，对于基金平台应该保守估计年化收益率，不能只看重效益而忽略投资者所承担的风险。投资者不能只关注年化收益率而不考虑损益问题。其次，应该提升基金平台的服务质量，减少类似的产品出现，更多的注重于创新。以投资者获取利益出发，投资者可以获得资金并吸引投资者购买资金。投资者还应加强识别和保护自身安全和资产安全的能力。最后，政府应该加大对于互联网基金的监管力度，将法律对于互联网基金的空白补充、完善。杜绝擦边球的出现，也杜绝套利现象的发生。

二、P2P

（一）网络借贷P2P现状

P2P平台始于2015年，试图为中小企业提供融资。从而使P2P平台不断增多。P2P平台主要依靠网络平台上的贷款为公众和企业提供贷款服务。如今P2P是热议的话题，P2P经过了最繁荣的阶段，也遇到了最大的困难。据统计2018年其规模达到3.5万亿，虽然交易规模很大，但是也有很多P2P平台出现问题，携款潜逃、强制停止运营等等。在2018年，P2P平台已经关闭了721家，交易量下降，P2P已经偏离轨道，使其成为无良人赚钱的工具。因此，P2P平台得到了彻底改革，P2P平台操作的数量也大大减少了。这一系列问题给网络借贷的发展带来了问题，P2P平台也经历了一场危机。也有很多人已经不看好P2P未来的发展前景。

（二）网络借贷P2P发展中存在问题

P2P平台的不具有统一性，P2P依靠互联网平台进行交易。P2P平台在每笔交易中收取手续费。也因其规定不全面，借款人放高利贷，出现利滚利的情况，让贷款人无法偿还借款。借款人以此威胁或是提高偿还金额。使网络借贷平台出现恐慌，扰乱正常秩序。

P2P平台的虚假性，借贷的金额来自于社会上闲散资金。通过发布虚假的信息，提高存钱利率，让投资者误以为利率高，从而进行投资。收集资金后，运营商潜逃资金或资金的下落未知。欺骗投资者，成为一个巨大的骗局。

P2P平台的信用度存在问题，互联网存在着虚拟性，借款人也会编造虚假信息。该平台难以验证其信息的真实性，导致贷款人贷款的不安全性。不仅仅借款人会编造虚假信息，平台也会编造虚假信息来骗取资金或是贷款人贷款，欺骗大众资金走向。还存在安全问题，互联网平台最容易受到黑客攻击，泄露客户信息。这会造成大众的恐慌，也因此P2P平台信任度急剧下降。

目前的P2P在普通人眼里俨然已经和各种网络贷款例如校园贷、“套路”贷等划上了等号，尽管熟悉的人知道这俩并不是一回事，但是对于金融知识匮乏的普通人来说他们没有什么区别，况且那么多的P2P平台倒闭携款外逃，杭州腾信堂投资管理有限公司的法人代表朱丽丽在泰国落网日前被押解回杭州，这个曾被称为“金融才女”的人非法吸收公众存款逾10亿元，在早年的公开报道中，“腾信堂”被诸多光环所笼罩，打着与其他P2P平台不一样的说法吸收了大笔公众资本仅仅一年就出现了崩盘。

（三）网络借贷P2P解决对策

首先是监管问题，在2018年中密集出台有关P2P的法律法规，例如《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的工作通知》，严格遵守现行法律。

其次统一平台的运行标准，解决因标准不统一而出现的问题。因为标准的不统一平台有漏处可寻。统一标准有利于平台的标准化。

最后提高平台和投资者的素养，这需要经营者严格遵守法律，加强对平台的管理，分辨注册的信息的真实性；而投资者需要加强学习能力，提高专业的知识水平和对投资的认知，对于利率高、收益高的平台更要提高谨慎性；而平台可以建立调解机构，对于借贷人之间的纠纷可以及时调解，同时也要增强防御能力，运用高科技防止黑客攻击。

三、股票

（一）互联网股票现状

股票至今已经发展了30多年，在稳步发展中。近些年，大众更喜欢用手机或者电脑进行买卖交易，减少了去股票交易大厅买卖股票。使用互联网操作和快速访问信息简单方便。股票市场涵盖不同领域的公司，表明经济快速发展。因此，利用互联网可以分析经济发展的速度和股市的未来走势。2018年股票市场虽然依然处于波动状态但规模不断的扩大，互联网上股民越来也多，与此同时很多问题便接踵而至。

（二）互联网股票发展中存在的问题

互聯网股票信息来源的问题。我们通过互联网进行股票操作省去了很多的时间、也可以获取到更多的信息，但是网上也同样出现了各种各样的关于股票的虚假信息，这就导致了不明投资者上当受骗，甚至还出现了一些炒股的QQ群、微信群或是一些所谓的炒股大师，这些往往是骗人的，不但会导致上当受骗损失“学费”严重的很可能会被骗取个人信息导致更大的损失。

互联网股票的不稳定性。很多机构投资者能够提前获取消息并进行规避风险或者是买入操作也是一项问题，就算是得到了正确的消息，但由于互联网股票不稳定，波动频繁，信息早已过时了。这样的信息对于股民来说价值不大。而且机构投资者拥有着比散户更多的资本、人力和资源，这往往是散户投资者所比不了的，无论是承担风险还是获利上都如此。

（三）互联网股票解决对策

在这方面，国家应为机构投资者制定相关的法律和监管文件，通过一些必要手段来限制机构投资者无节制的利用自己的便利条件来攫取巨额财富，释放一些给予散户。

而对于股民来说，自律是一个非常好的解决办法。不盲目跟风，当每个人都在挤入某一只股票的时候很大的成分就是在割韭菜，诱使股民涌入，然后迅速转移资本外逃，最近的冠福股份就给各个股民敲响了警钟，这个公司通过违法违规披露信息等各种违法行为诱导股民大量涌入，但实际上该公司的大股东、实际控制人已经出现各种问题包括高利贷等，在股民疯狂买入后，这只股票也被推到了极高，最后大股东在利用自己的职务便利卷走了这笔钱跑路，接着在毫无征兆情况下，冠福股份的股票账户已经变更为了* ST冠福，2018年截至1月18日收盘， ST冠福股价报收1.83元/股，这远远低于带帽前的价格一倍以上。不要听信小道消息。信息时代什么最值钱？是信息，那么经常在网上看到的那些信息亦或是某些“专家”私自告诉我们的内部消息，多半肯定是骗子了，否则怎么会将珍贵的资讯告诉给漠不相关的网友？曾经了解到一个很常见的骗局手段，是一个人将球赛的结果分别发给一百个人，50人被告知的是 A队获胜，另外50人则是B队获胜，这样无论哪一个队伍获胜，都将有一半的潜在客户，依次循环下去，几轮后总能得到正确答案的几人必定对其深信不疑，这时他才会露出“毒牙”来。

四、其他互联网理财产品

除了上述的几种比较大宗的理财方式外，在这里简单介绍一些其他的理财方式。这些理财方式或是小宗产品，或是大宗产品的变种分支。

（一）黄金

互联网黄金在互联网平台上进行交易、或者委托第三方机构代为管理。一般来说，与黄金有关的互联网机构都经过国家认证，这增加了投资者的安全性。近年来“互联网+黄金”的理财模式兴起，各大银行的app也有黄金投资，例如建设银行、平安银行等，还有一些互联网金融平台。而最近一年来该方式的用户规模呈现稳中有升的趋势，年均复合增长率为21%左右。

其实所谓的互联网黄金早些年就有，只是最近更为流行，因为它解决了传统方式流动性差、投资门开高的问题，简单来说，我们通过各大 APP进行申购虚拟的黄金，我们看不到实物，只能通过数字看到它的重量、价值等，而且不需要大笔申购，甚至一个人申购千分之几、万分之几克都可以。未来，互联网黄金产品将多元化，并将占据一定的投资市场。

（二）保险

网络保险是指实现保险信息咨询，保险计划设计，保险，支付，承保，保险，保险政策信息，安全变更，续保付款，索赔和付款的联网。目前，互联网已经成为中国经济的重要驱动力，并将在某种程度上改变中国经济增长的模式。中共十八届三中全会通过的“中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定”“发展包容性金融，鼓励金融创新，丰富金融市场水平和产品”为中国金融业的发展指明了蓝海的新方向。最近阿里支付宝就推出了一款产品叫做“相互宝”，这其实就是一种利用互联网产生的新型保险产品也是一种互助模式，只需要参与者支付极低的费用甚至零元参保，只有有人理赔才需缴纳保费，可以保恶性肿瘤在内的种大病保障，分担他人患病产生的费用，自身患病则可以一次性领取最高30万保额的保障金。这些条件也引得很多犹豫的用户选择了这款产品。

（三）众筹

众筹其实是一个新兴的名词，用一句通俗的话讲就是通过支持别人的梦想去获得未来的收益，如果你支持的项目成功，那么你将获得超过现在很多的收益。采取众筹权利，公司出售一定比例的股份，对普通投资者而言，投资者通过投资公司获得未来收益。这种基于互联网渠道的融资模式称为股权众筹。但是这个存在着很高的道德风险，诸如受助人当拿到了别人的钱后就会放弃现有的稳健项目而转去高风险项目，当然这对于受助人没有任何损失，成功了他将赚取更高的利益，失败了也不会损失什么，但是对于资助者来说就会损失资本。

互联网的发展给我们带来了很多的便捷条件，丰富了我们的生活，也更加丰富了我们的投资，但是网络这把双刃剑也毫不避讳的进入了理财领域，高回报往往跟随着高风险这在传统投资时期就不可避免，现如今更是如此，所以每一个想要投资理财的人都要瞪大双眼去辨析每一个圈套，然后再去理财。

【参考文献】

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