谭小芬 李奇霖

民营企业在我国国民经济的发展中扮演着重要角色，但现有金融制度下，民营企业所获得的融资支持力度与其经济地位明显不匹配。虽然近年来，政府在拓宽民企融资渠道、降低融资成本等方面做了大量工作，并且取得了积极成效，但是仍未从根本上解决民营企业融资难、融资贵的问题。信用贷款拥有门槛低、小额化、放款快、无需对抵押品依赖等诸多优势，未来应成为支持中小企业融资良好的金融工具。

信用贷款与抵押贷款模式的对比

根据贷款的信用程度划分，目前商业银行贷款主要分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款四种形式，保证贷款、抵押贷款和质押贷款又合称担保贷款。

担保贷款的信用程度较低，需要一定的辅助措施来帮助企业获得贷款，其中保证贷款是存在第三方承诺在借款人不能偿还贷款的时候，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物（一般是不动产）发放的贷款。质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

信用贷款的信用程度较高，不需要抵质押和第三方担保人，仅根据贷款人的信誉发放贷款。与担保贷款最大的区别在于是否需要抵质押或者第三方进行担保。

以2018年中报数据为准，我国上市银行中四种贷款的比例分别是，抵押贷款42%，信用贷款30%，保证贷款17%，质押贷款11%，信用贷款和担保贷款的比例是3：7，银行倾向于担保贷款，尤其是担保贷款中的抵押贷款。……