何小寒 李诗明 邹恩娜 崔玥

【摘要】在信息化和互联网技术的带动之下，我国金融行业逐渐步入大数据时代。然而，传统的数据处理方式已经无法跟上大数据时代互联网金融的发展步伐，甚至拖慢了其前进的速度，为了能够及时准确、合理高效的处理互联网金融中所涉及的海量信息，合理利用大数据就成为金融行业未来发展的必要手段。本文分析了大数据对互联网金融发展的积极和消极影响，并针对互联网金融发展过程中存在的问题的提出了互联网金融发展对策。

【关键词】大数据;互联网金融;影响;对策

一、大数据对互联网金融的影响

（一）大数据对互联网金融的积极影响

一是减低交易成本，拓宽服务领域。因为大数据，云计算，互联网应用的兴起，传统金融中的层层审核与分析将不复存在，取而代之的是高效的数据分析，从而降低了时间，人力等成本，同时也极大地拓宽了服务领域。二是简化业务流程，缩短交易时间。对比传统金融业贷款业务，互联网金融的贷款业务简化了流程，缩短了时间给交易双方带来了便捷。三是通过海量采集数据实现精准个性服务。金融业是非常依赖数据分析的行业，在这些数据中参与者的数据分析显得尤为重要，因为不管是传统的金融业还是互联网金融所提供的产品服务的对象都是客户，只有深入了解客户才能把握企业的发展方向。四是形成有价值的商业链。在大数据时代，客户的详细信息被社交网络生成传播，并在各种搜索引擎上被排序，分类进而就行细致的分析作为评估的一个重要的依据。例如：阿里巴巴与新浪的合作就是代表着电子商务平台与社交网络的协同与合作，数据共享，形成有价值的商业链，在金融层面上说，这个举措完全是双赢。

（二）大数据对互联网金融的消极影响

一是个人信息问题安全。随着大数据技术的运用，越来越多的用户信息在互联网金融平台上共享，这可能会对参与者带来不必要的信息安全问题甚至人身安全问题。二是互联网金融监管不到位。我国在监管互联网金融方面落后于一些发达国家，监管缺位、监管法律滞后等等问题仍然存在，而且监管内容较为简单笼统，导致我国互联网金融行业乱象丛生、没有得到规范有效的监管。三是引发互联网金融行业的信用风险。较传统的金融行业，互联网金融企业大多刚刚起步，在风险控制的问题上与一些传统的金融行业企业相差甚远。

二、大数据对互联网金融发展对策

（一）增强互联网金融参与者的保护权益的意识

1.对金融消费者引导和教育，方法是以宣传为主，借助电视、网络、广播等等传播方式，对互联网金融相关产业、产品、业务等进行解释介绍，让广大消费者对互联网金融的实际特点有更深层次的理解，分析相关业务及项目的经营管理模式和风险，对互联网金融与传统金融在业务本质上进行区分。在进行引导教育的条件下，让投资者、借款人等金融参与者在互联网金融行业中的业务办理以及操作中的合法权益得到有效的保障。

2.在监督管理时设立相关的投诉渠道更要重视起来，政府引导各个机构建立出统一标准的投诉平台，使大众对投诉行为不陌生，对不法行为进行积极地检举并维护自身的权益，挽回互联网金融参与者的损失。

（二）制定互联网金融监管的法律法规

1.在行政立法方面，尽快明确互联网金融机构主体地位以及其经营的范围，尤其是在网络借贷等方面的法律地位、经营范围都没有出台明确的相关规定。当前需要尽早在法律上认可与网络借贷有关的机构、互联网理财以及众筹等相关企业的地位，同时划清这些互联网金融机构业务的经营的范围，避免出现监管政策灰色地带，使得监管政策具有权威性。

2.在职责立法方面，应尽快明确金融监管部门的职责。在对我国整个互联网金融风险进行整体的监管调度的问题上，可以由全国人民代表大会立法机关制定相关法律保证将互联网金融监管的部门分别明确，区别各个业务与各个部门的协调关系。

3.在法律内容方面，在传统金融行业监管法律的基础上修改一些相关政策及法规细则。比如可以在《商业银行法》、《合同法》、《证券法》等法律条文上进行适当的修改。从而逐渐使得监管手段、方法变得有法可依、有法必依，有效地防止了不当监管、懒于监管或者过度监管等现象出现的局面。此外，在其他相关法律方面，应当与互联网金融行业衔接起来，对涉及互联网金融问题出现缺陷的其他法律进行增減或者修改。

（三）构建互联网金融风险防范体系

1.我国应当建立互联网金融的风险预警的系统性工程，在大数据时代中以大数据为基础来检测相关风险从而预防风险、预防金融危机。可以由政府出面进行规划，并且借鉴欧美各国先进的数据系统管理的方法，同时结合相关法律法规来落实互联网金融行业中所包含的各类数据的收集和管理，形成数据完备的、高效率、高质量的系统性强大数据库。

2.通过数据管理系统对互联网金融市场风险进行识别并按照一定的标准来分级，使得风险管理更为准确，更有针对性。在建立风险识别系统时所需要的各种模型要由互联网专业人员、金融分析专家、监管机构人员等人共同来完成，要使风险监管的数据准确，防止风险预测的失误发生。

3.规范信息披露制度降低风险发生的可能性，某些风险提示的是否公开也影响着风险事故的发生，为了减少公众由于信息不透明而产生资金挤兑等动荡事件的发生，最大力度的降低互联网金融行业内系统性风险出现的可能性。

（四）完善互联网金融征信体系

政府监管部门需要结合大数据信息，将征信体系数据规范化，开通各个企业数据共享渠道，做到全面覆盖互联网金融领域中企业和个人，准确整理历史信用记录。同时丰富共享数据的种类，逐渐将互联网金融企业和机构加人共享机制，及时更新相关必要信息。其次，积极动员有大数据基础的龙头互联网企业、电商平台、行业自律协会、第三方机构等以申请征信牌照或成立专业数据公司等多种方式参与到互联网金融征信行业，多元化的征信机构可以扩大信息数据收集的广度，提高行业效率。在时机成熟时可以制定统一的互联网金融行业的信用信息标准，逐步实现信息共享。