赵国庆

摘 要：金融技术给商业银行带来了新的活力，对商业银行产生了前所未有的影响。优质的金融服务可以提供给更广泛的客户。本文旨在从银行业务的角度探讨金融技术和新兴人工智能功能对传统银行业务失败的解决方案，支持商业银行转型发展，提升银行整体的竞争力。

关键词：金融功能观；商业银行；金融科技；人工智能

十九大明确指出，要“深化金融体系改革，提高金融服务的能力服务经济”，和强调建立良好的经济产业体系，技术创新、和现代金融和人力资源的协调发展。在这方面，商业银行必须认识到形势，积极创新，提高服务的内容和形式，充分满足客户的需求，同时，积极融入金融技术、金融服务、管理创新，为转型发展注入新动力，在新时期承担更大的金融责任。

一、金融科技在银行业的应用

近年来，金融技术的兴起为银行业的发展带来了机遇。目前，金融技术的发展经历了三个阶段。

第一阶段：金融IT阶段。这一阶段主要是指通过传统的IT软硬件实现电子银行办公和业务，优化业务流程，提高业务效率。代表产品或服务，如基础设施（基本的硬件、软件），金融设备，核心业务系统（存款和贷款管理、账户管理系统），中间业务系统（操作系统、信用支付和结算系统，收集、付款、资产管理、资产管理、代理），通道系统、管理系统、服务（集成、咨询、外包）。现阶段，金融技术的发展依赖于商业银行系统中IT系统的支出。IT公司实行传统的软件销售和服务运营维护模式，不参与商业银行的业务往来。

第二阶段：互联网金融阶段——渠道共享。这一阶段主要是利用互联网连接金融资产、交易、支付终端和资金，搭建在线业务平台，聚集大量用户，将信息共享与业务结合起来，从根本上转变传统的金融和经济渠道。具有代表性的产品或服务，如互联网基金销售、P2P、移动支付、互联网保险等。金融技术2.0模型的核心是提供信息基础设施和一整套业务解决方案的金融技术公司。客户业务部署在软件企业的云中。其盈利模式以收取服务费为基础，更具有可持续性。此外，随着整个IT系统或整个业务系统的管理，一些商业银行会完全外包一些非核心业务，如资产清算等，以扩大增长空间。

第三阶段：金融技术阶段-营业部。这一阶段主要是指利用大数据、云计算、人工智能和区块链对传统的金融信息采集、信用中介、风险定价和投资决策过程进行改造，极大地提高了传统金融的效率，解决了传统金融的痛苦。传统金融的本质。具有代表性的产品或业务，如大数据信贷、智能投资、供应链融资等。在金融技术3.0阶段，金融科技公司通过持有股份或持有股份获得金融牌照，利用其IT技术直接开展金融产品销售、智能投资、大数据信贷等金融技术服务，从而直接实现销售共享或业务共享。

二、发展科技金融战略改革的必然性

（1）经营成本上升冲击传统商业银行服务模式

传统商业银行经历了牌照制度的快速发展。虽然在过去的几十年里发展迅速，但也面临着越来越多的问题，如业务模式单一，创新能力不足，内部组织效率低下等。在新兴互联网金融的冲击环境中处于被动地位，运营成本上升，运营利润增长下降。与传统商业银行模式相比，金融技术大大降低了经营成本。例如，云计算和分布式架构不仅可以降低前期成本，还可以降低后续基础设施成本。在金融技术模型下，大大降低了对物理网络的依赖。特别是，新的网上银行已经完全脱离了最初建立实体分行的商业模式。

（2）新兴金融科技企业创新带来的外部市场压力

以提升客户体验为核心的金融技术理念，以闪电般的速度将传统商业银行市场分割开来，尤其是商业银行过去从未考虑过的长尾用户。例如，蚂蚁金服成立于2014年，通过便捷的支付方式吸引了大量的流量，并向财富管理、智能投资、众筹、消费等领域拓展，形成了最具代表性的开放式綜合金融服务平台。金融技术对银行业务模式、客户关系管理、渠道管理和风险管理有着全面系统的影响。作为一种有着百年历史的传统银行业务模式，已经被金融技术悄然打破。同时，金融科技公司也在全力推进“科技+”金融模式创新。“传统”金融部门过去曾面临许多问题或风险管理能力，构成了很高的进入壁垒。它面临着以人工智能为手段的金融科技企业的直接影响。

（3）全球金融科技浪潮已成为不可逆转的发展趋势

新的数字技术正在重塑现有金融产品和服务的价值，企业不断吸收新事物的速度和效率也在加快。金融技术对商业银行服务模式的影响是基础性的，具有不可逆转的发展趋势。国际商业银行加快了金融技术的应用。金融技术的研究和应用在我国的战略战术中具有重要的地位。在我国从要素驱动经济向创新驱动经济转型的过程中，政府对金融技术的支持已上升到国家战略层面。金融技术是银行业自上而下的战略改革。2016年8月，国务院发布了《科技创新“十三五”规划》，明确提出“推进科技产品和服务创新”。国家战略层面的政策支持为商业银行的金融技术转型创造了政策红利空间。为了争夺金融技术的发展，各省市纷纷出台相关配套政策，在全国形成了相对良好的创新环境。

三、金融科技推进银行转型的策略

（1）加快建立“移动支付”和“虚拟银行”的步伐

在未来，商业银行和传统银行将会有很大的区别。因此，进一步深化“虚拟银行”的建立，将使移动支付技术多样化，使其能够深度优化用户体验，并积极构建和提供用户。综合非脆弱性金融服务，引领金融服务体系。因此，商业银行必须保证收集到的信息和用户行为的完整性，运用各种方法和产品内容，撰写和讨论更深入的用户体验报告，为构建银行云计算平台所需的数据流和大数据系统打下基础。此外，完善电子支付链，为银行创造新的移动支付方式，也是商业银行在新的发展道路上采取的重要措施。商业银行应尽可能将未来所有的支付服务转移到网上市场，增加现场移动支付。该模式的发展趋势受到关注，结合时下流行的金融技术时尚，注重人脸识别、虹膜识别和加密算法的使用，为加强移动支付的安全性和速度奠定了基础。