郭茂哲

乡村振兴战略的提出，对农村经济发展、农村金融发展都提出了新的要求，本文在对乡村振兴战略和农村金融发展充分理解的基础上，提出了几条农村金融发展模式的创新途径，这是对乡村振兴战略下农村金融发展模式的初步探索，希望对于农村金融发展模式的创新有一定的借鉴意义。

“三农”问题关系到我国农村经济发展和占全国总人口70%的农民的生存状态。在党的十九大报告中。明确指出了要解决好三农问题，加强社会主义新农村建设，实行“乡村振兴”战略。为了实现党的十九大提出的战略目标，我们应该全方位多角度的促进农村经济又好又快发展，其中农村金融发展带动着农村经济的发展，是实现“乡村振兴”的重要部分，如何在乡村振兴战略下创新农村金融发展模式，是解决“三农”问题的重要议题。

一、乡村振兴战略

乡村振兴战略由习近平总书记于2017年10月18日在党的十九大报告中提出。乡村振兴战略把农业农村农民问题上升到关系国计民生的根本性问题的高度，“三农”问题是新时期解决人民日益增长的生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾的重点和难点，强调要把解决三农问题作为全党工作的中心。乡村振兴战略将通过重塑城乡关系，巩固和完善农村基本经营制度，深化农业供给侧结构性改革，坚持人与自然和谐共生，传承发展提升农耕文明，创新乡村治理体系，精准脱贫等七个角度着手，建设农业强、农村美、农民富的乡村全面振兴蓝图。

二、农村金融发展模式

农村金融，即与农村农业有关的货币资金融通机制，它既是社会金融体系的重要组成部分，也是农村经济活动中的重要方面，传统的农村金融发展模式主要是金融机构在农村农业领域的信用合作、生产合作和供销合作三种形式，改革开放以后，中国农业银行恢复运营，形成了以中国农业银行为主导，以农村信用社为基础的农村金融体系。为农业生产、分配、交换和消费的各个环节提供资金融通服务，一定程度上为农民的生产生活带来了便利。随着社会经济发展，农村经济发展模式发生了巨大的变化，农村商品生产和交换日益频繁，农村经济活动的范围也日益扩大，对于货币资金融通的需求更大，原有的农村金融体系已经不能够适应农村经济发展，为此，必须进一步发展农村金融事业，按照乡村振兴发展战略的要求，强化农村金融体系的工作职能，为促进乡村振兴做出贡献。

三、乡村振兴战略下农村金融发展模式的创新途径

（一）重塑城乡关系，建立城乡一体化

乡村振兴战略要求重新划分城乡生产要素，打破以往的城乡二元结构，实现城市和乡村之间的生产要素合理配置，发挥农村地区的劳动力优势和资源优势，对农村经济发展给予更多的资金支持和政策帮助。农村经济活动日益频繁，其中的资金流动量也越来越大，对资金融通的需求程度也越来越大，金融机构要重视农村市场，满足农村地区的资金货币融通需要，扩大农村地区的金融服务规模，提高农村金融服务水平，全面覆盖农村经济活动的方方面面。各金融机构应该在对农村经济活动有充分了解的情况下，以恰当的形式提供适合农村经济发展的金融产品，不能照搬城市金融发展中的经验和方法，策略的制定要符合农村经济发展的实际情况。

（二）运用金融机制，精准扶贫

精准扶贫是乡村振兴战略的重要内容，我国的人口基数大，贫困人口多，经过多年的扶贫工作实践判断，粗放式的国家财政拨付扶贫款不能从根本上改变部分地区贫困的现状，因此国家提过“精准扶贫”。在乡村振兴战略的影响下，金融机构应该为贫困地区提供更多样的金融服务工作，以优惠的金融贷款和合适的经济发展项目相配合，取代国家直接发放贫困补助资金的方式，这也是“授人以渔”策略的应用，使贫困地区的人民能够从根底里拜托贫困。同时，针对农民“看病难、看病贵”的现象，金融机构应该将以医疗保险为首的保险业务扩展到农村，国家给予相关的支持，使各项保险覆盖到整个农村地区，防止“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的魔咒再次降临到农民头上，排除农民的后顾之忧。在进行相应的精准扶贫贷款时，不可避免的会出现不良贷款现象，银行监管部门和金融机构要有思想准备和一定的容忍度，不能因噎废食，中断对精准扶贫的支持，金融机构可以通过制度的完善减少自身损失。

（三）培育农村金融专业人才

目前农村金融发展的最大阻碍就是金融市场无法为农村经济活动提供最契合的金融服务产品，这要求有既熟悉农村农业生产活动，又精通金融知识的专业人才出现，作为金融机构与农村农业经济活动的结合点。农村金融专业人才的培养是现阶段农村金融发展的重大难题。国家和各高校应该农村金融人才培养提供支持，建立专门的人才培养机制，同时注意吸纳社会上的优秀人才，国家对投入农村金融工作的专业人才给予一定的财政支持，鼓励越来越多的专业人才加入农村金融体系中，为农业发展提供充足的创造力。

（四）坚持绿色发展

乡村振兴战略要求坚持人与自然的和谐共生。在农村经济发展和农村金融发展不断创新的同时，要把绿色环保问题放在第一位，在策略的实施中时刻注意对绿色生态的保护和宣传，一切的经济发展都要建立在保护环境的基础之上，树立“既要金山银山，也要绿水青山，绿水青山就是金山银山”的健康发展理念。绿色发展依靠于合理的发展模式和环保科技的进步。发展模式上，可以借助于互联网大数据，改变农村单一的农业发展模式，促进绿色环保的完整产业链，如创建有特色的农村小镇，发展以旅游业、餐饮业、房地产业、农村文化产业、园林产业和商品农业、垃圾处理产业为主的完整产业链。商品农业为餐饮业提供健康的原材料，旅游业为特色小镇带来了充沛的客源，房地产业为小镇构建合理美观的建筑和提供住宿服务，园林产业和农村文化产业增强小镇的软性实力，同时还需要垃圾处理产业对小镇产生的各种垃圾进行收集和处理。完整的绿色环保产业链在为农村经济发展提供了更多就业岗位的同时确保了环境质量。

（五）建立合理完善的风险管控和防范制度

任何金融活动都离不开对风险的评价、管控和防范，这也是金融行业赖以生存的重要条件。在农村金融发展过程中，金融机构对于农村贷款的风险预估要不断完善，利用大数据全面而精确的计算，充分考虑农业收成的因素，将农村金融贷款与商品农业订单相结合，提供适当的分期、低息、利润返点服务，提升农民贷款的积极性，降低贷款的风险。确保金融机构和农民的利益都不受损害。

（六）重视新科技在农村经济发展中的作用

科技改变生活。传统的城乡二元结构的形成是因为城市拥有比农村更多的知识专业人才，更大的金融流量，更快的交通和信息传播，更新的科技成果。在农村振兴战略下，农村的知识人才储备、金融发展规模和交通体系建设都有了一定的发展，信息建设和科技创新同样不能落下。要想顺利实现乡村振兴，打破原有的城乡二元结构，就必须重视互联网技术的运用，传统的城乡结构性就像一棵树，城市是树干，乡村是树枝，树枝的养分依靠城市传输，互联网的运用使得每一个用户都能同样便捷地获得信息，城乡在信息接受和传输上处于同样的地位，形成网状结构。这对于农村建设的意义非同凡响，不但拉近了城乡之间的距离，更使得农村在振兴战略下擁有了更多的主动权。科技创新集中在新能源的使用上，在广大农村地区因地制宜的发展以太阳能、风能、水能为首的新能源产业，既有效利用了各个农村地区的优势地理环境，有为农村地区提供了充足的新型能源，为新型工业、新型农业的发展奠定坚实的基础。

四、结语

乡村振兴战略为农村金融发展提供了新的可能，国家和各金融机构应该根据乡村的具体实际情况，制定契合农村发展状况的制度，为创新农村金融发展模式、促进农村经济发展、解决三农问题而不断奋斗。（作者单位：安徽财经大学）