王小艳

【摘要】中央一号文件多次提出，要推进农村电商发展，将农村互联网金融置于国家战略高度，利用互联网金融的电商化发展，激活农村经济，为农村经济转型注入新动能。互联网金融电商化发展能够提高资源配置，增强资金供给，更好地满足农村金融需求，互联网金融的电商化将成为解决“三农”问题的关键。

【关键词】农村 互联网金融 电商 【中图分类号】D82 【文献标识码】A

在“互联网+”思维下，传统金融与互联网不断融合，形成农村互联网金融电商模式，成为影响农村发展、促进农业生產、改善农民生活的关键。现阶段，在政策、技术、平台的支撑下，广大农村已经具备了互联网金融电商发展的基础。农村互联网金融电商化发展将成为助力普惠金融落实、满足农民金融服务愿望、促进金融发展模式变革的关键。在政府、社会及企业共同努力下，通过完善法律法规、加大基础设施投入、健全金融监管，为农村互联网金融的电商化发展提供保障，切实让农村互联网金融成为振兴农村经济的一把利器。

农村互联网金融电商化的基础

现阶段，我国政府高度重视农村互联网金融电商化发展，社会各界都在关注农村互联网金融发展，为其营造了良好的发展环境。政策方面，我国政府出台《关于加快发展农村电子商务的意见》《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等相关政策，致力于构建“互联网+农业产业”“互联网+普惠金融”体系，鼓励传统金融机构与互联网企业开展合作，为广大农民提供更加丰富、更加多元的金融服务；技术方面，随着大数据、云计算技术不断成熟，已经全面涉及农村互联网金融各个领域，不仅使金融机构降低了风险，更为广大农民提供多渠道收益。同时，随着征信技术提升，信息不透明、不对等现象得到缓解，有助于金融机构了解农民真实情况，降低经营风险，也有助于农民更了解金融机构，精准选择适宜的金融服务；平台方面，以阿里巴巴、腾讯为主的企业积极搭建农村互联网金融电商平台，提升农村互联网金融消费；以人人贷、农资筹为主的企业则逐步完善农村信贷平台，为更多农村居民提供满意的信贷服务。在政策、技术、平台逐步完善的过程中，农村互联网金融电商发展拥有扎实的基础，并展现出蓬勃发展之势。

普惠金融战略要求、农民金融服务需求、金融发展模式变革是农村互联网金融电商化发展的主要原因

农村互联网金融电商化发展需从根源入手，只有探明根源，才能更好地制定发展策略，普惠金融战略要求、农民金融服务需求、金融发展模式变革都是其中最主要的根源。

普惠金融战略要求。习近平总书记提出，金融是国家核心竞争力。当代农村发展，需要构建普惠金融体系，利用普惠金融满足社会各阶层，特别是广大农村贫困人群的金融需求。一直以来，农村金融市场都是我国金融体系中的薄弱环节，为填补农村金融市场空白，以普惠金融为主导，积极鼓励农村互联网金融电商化发展，利用强大的社会资本扶持农业生产及相关创业活动。农村互联网金融电商发展最早源自普惠金融战略，在国家的倡议下，金融机构、互联网企业开始进入农村市场，为农民带来便捷、安全的金融服务。

农民金融服务需求。传统金融机构倾向于投入收益高、风险低领域，不愿意进入“三农”领域，导致农民群体贷款审批困难，无法顺利办理金融业务。为打破僵局，满足农民金融服务需求，农村互联网金融电商应运而生。互联网金融平台拥有成熟的大数据、云计算技术，通过数据分析，准确把控投入风险，在资金流、信息流等方面均占据优势，有效满足了农民群体对金融服务的需求。同时，农村互联网金融电商化服务高效、便捷，操作简单，让农民足不出户办理贷款，减少了农民的时间成本，并且农民也可以利用闲置资金开展互联网理财，赢得了农民群体的高度认可。

金融发展模式变革。随着社会经济发展，传统金融机构资金实力雄厚，农民贷款需求旺盛，但两者难以实现资源最优配置，导致金融市场怪象丛生，供需矛盾尖锐。为促进金融模式变革，通过农村互联网金融电商化发展解决资源配置难题，互联网金融电商根据农民征信状态、产业发展前景，实现存款与借贷之间的最优配置，既满足金融机构放贷需求，又解决农民群体贷款难题。精准金融将打破传统金融发展模式，实现从粗放式发展向精准式发展过渡，助力我国金融服务体系更加完善。

农村互联网金融电商化发展的合理举措

政府、企业、社会各界都应作出贡献，共同促进农村互联网金融电商化不断完善，为农村互联网金融电商化发展营造良好空间。

首先，完善互联网金融法律法规，发挥税收优惠引导作用。立法是农村互联网金融电商化发展的根本保障，中央政府应出台《互联网金融法》，明确互联网金融电商发展目标、原则，整合现有关于P2P网络信贷、第三方支付、虚拟货币、众筹融资领域的法律法规，形成健全的互联网金融法律体系。各地方政府也应出台符合地区特征的法律规范，重点关注金融风险，引导传统金融机构与电商平台开展有序合作。

同时，政府应降低农村金融准入门槛，鼓励更多的民间资本进入农村互联网金融电商领域，形成规模效应。此外，政府应充分发挥税收优惠政策的引导作用，给予倾向农村地区信贷服务的金融机构适当税收优惠，鼓励金融机构将资金流向农村。还应进一步扩大税收优惠范畴，让更多金融主体能够享受优惠政策，确保金融机构投入力度与享受的优惠相符，防止出现套取税收补贴现象。

其次，加大农村基础设施投入，提高互联网金融宣传力度。现阶段，我国仍有偏远农村尚未接入宽带，3G/4G服务网络较差，导致这些区域无法使用互联网金融，必须加大基础设施投入，确保全国各地都能享受到基础网络服务。同时，由于农民文化程度有限，在推广农村互联网金融时，不应过于复杂，应研发简单易懂、适合农民使用的金融APP，便于农民理解。此外，应加强农村互联网金融电商发展宣传工作，要打破农民思想束缚，利用金融下乡、设置金融服务询问处等方式，逐渐向农民说明参与金融服务的好处，让更多农民乐于参与。面对农民互联网金融意识不强，村委会也可以树立金融信贷典范，通过实际案例向村民展示在接受信贷服务后，农民产业发展迅速、规模持续扩大，典型案例方式往往能激发农民参与互联网金融的积极性。

最后，健全互联网金融监管措施，确保农村金融安全转型。金融监管不仅要警惕金融服务中潜藏的风险，更要彻底清除非法互联网金融服务，为农民享受互联网金融营造清爽空间。“一行三会”要积极履行监管责任，对投资欺诈、虚假宣传等行为坚决打击、施以重罚。对高风险金融创新服务应谨慎对待，提高金融服务者准备金，确保金融服务者拥有充足的资金应对风险，防止金融服务给农民产生额外的经济损害。同时，完善关于金融监管的法律规范，在《中华人民共和国网络安全法》基础上，明确农村互联网金融电商业务范畴、发展方向、监管机制，加大对农民合法权益的保护力度。此外，当农民遭遇金融风险后，政府及相关部门应完善救济途径，依照法律规定划分责任，提高金融服务救济效率，一旦认定属于金融服务平台责任，应采用惩罚式赔偿，确保农民的利益得到最大保障。

（作者为中共湖南省委党校工商管理教研部副教授）

【注：本文系湖南省社会科学成果评审委员会课题“长江经济带资源环境效率评价与治理模式研究”（编号：湘社评〔2017〕18号-464）成果】

【参考文献】

①刘伟、韦杰：《破解农村互联网金融服务难题的“田东模式”：背景、经验与启示》，《广西社会科学》，2018年第6期。

②霍媛媛：《农村互联网金融发展新趋势：电商化发展研究》，《商业经济研究》，2019年第3期。

③杨启：《我国农村互联网金融的特征、发展障碍与对策路径》，《技术经济与管理研究》，2019年第3期。