王思美 袁晓琳 陈喜玲 杨文媚 曾俭文

【摘 要】随着金融行业互联网化的发展，社会信用体系的重要性在逐步提高，低门槛的网络信用贷款也慢慢普及到了人们身边。作为市场经济下占据未来消费走向甚至已是网购主力军的大学生们的消费观在网络信用贷款盛行的环境下会产生怎样的影响呢？文章通过对佛山科学技术学院学生使用网络信贷情况进行了问卷调查，追寻背后的原因以及对此而产生的影响，得出正确的引导，网络信用贷款只是一种工具，合理地进行使用，勿让我们成为它的奴隶。

【关键词】网络信用贷款；大学生消费观影响

一、网络信用贷款的现状

1.调查样本的分析情况

2018年10月，调查小组对佛山科学技术学院在校学生展开问卷调查，总共有122份有效问卷。调查样本的性别、年级、户籍的具体情况为：男性41.8%，女性58.2%；大一43.44%，大二21.31%，大三28.69%，大四6.56%；农村户口77.87%，城市户口22.13%。使用过网贷的学生中，有六成以上选择蚂蚁花呗作为信贷平台。在对消费现状的调查中，大部分学生的月消费低于1500元，家庭给予与外出兼职是资金的主要来源。学生主要消费于餐饮、服装、化妆品、休闲娱乐、电子产品等方面。在校大学生使用信贷的主要原因是资金不足以及网贷平台推出的优惠活动。但由于消费不理性，存在部分学生过度消费的现象。

2.网络信贷引发的问题

大学生生源地不同，生活在一起容易引起学生的攀比心理。部分学生采取超前消费的方式，通过网贷平台来满足自己的消费欲望。大学生参与贷款后，如果没有按照协议如期归还，会产生大量利息和滞纳金，最终因无法偿还债务，影响自身信用。甚至有些学生通过裸贷、校园贷等不正规的贷款渠道，短时间获得大量金额的贷款，来满足自己强烈的消费需求，最终因为无力偿还而退学或自杀。

二、使用网络信用贷款的原因

1.内部原因

大学生处在学校和社会的过渡阶段，消费观念不成熟，容易受到身边同学的影响，从而产生盲目消费、相互攀比、从众心理等不正确的理念。当某些网购平台推出优惠活动时，大学生容易受盲目消费心理的影响，购买自己不需要的商品。有些学生受到身边家庭经济条件较好的同学影响，产生攀比心理，购买超出自己消费能力范围的商品。还有一些同学因为自己喜欢的明星代言某些商品，或过度追随时尚的潮流，不顾及自己的经济能力，从众购买。此外，还有一小部分学生，将生活费用于购买理财产品，使用网贷的方式来进行日常购物。

2.外部原因

部分同学的家庭经济条件较差，日常开支大于家庭提供的生活费，就会外出兼职或使用网贷弥补。另一部分学生除了日常开支外，还有购买其他商品的欲望，但不愿兼职获得额外收入，因此使用网贷进行消费；某些网贷平台例如蚂蚁花呗和京东白条，经常推出红包、赏金、利息减免等优惠活动，某些学生即使经济上有余，也使用网贷的方式来购物；网贷的使用门槛低，对个人信誉要求不高，且相对传统的信用卡贷款来说，使用起来更加方便快捷，因此被广大青年人群使用。

三、使用网络信用贷款对大学生消费观的影响

网络信用贷款通过民间金融机构与互联网技术相结合，以其贷款手续简单，利息小，灵活消费等优势逐渐被青年群体所接受。但新兴的网络信贷对大学生的消费观存在诸多影响，在校学生普遍社会经历少，消费心理不成熟，加上同学之间的对比心理，网络信贷容易引发学生的盲目贷款消费。

大学生使用网络信用贷款时，为了满足自己的欲望，购买超出自己消费水平的物品，最后导致无法按期偿还自己的贷款。长此以往，超前消费的习惯会对培养大学生良好的个人信用产生负面影响。大学生作为年轻群体，对网络消费有着强烈的依赖感和认同感。网络信用贷款逐步进入大家的生活当中，这种消费方式使得大学生暂时不用考虑资金问题，只是单纯地满足自己的消费欲望，因此容易养成浪费、奢侈的习惯，误导大学生的消费观。

过度消费泛化，物质被无节制浪费。按照马斯洛的层次需求理论，人的需求从低到高可以分为生理需要、安全需要、归属和爱的需要、自尊的需要、自我实现的需要。[1]当低层次的需求获得满足后，就会追求高层次的需求，这是一种为了自我实现的正常的发展消费。但是在消费主义以物质化消费为目的，崇尚符号消费代替价值消费的观念影响下，就必然产生无节制的浪费现象，马克思就曾指出，“古代国家灭亡的标志不是生产过剩，而是达到骇人听闻和荒诞无稽的程度的消费过度和疯狂的消费”。[2]

大学生的人生观应该是积极向上、奋发有为的；应在追逐伟大复兴的中国梦中实现自己的人生梦，在为人民服务中实现自己的人生价值。而不良网贷行为的出现，影响着大学生的生活方式和思维习惯，影响着他们的价值取向和行为方式，刺激了他们暗藏在内心深处的消费欲望，滋生了腐朽的人生观。这对一些大学生的人生态度、人生目标、人生价值产生了负面影响。一是影响部分大学生正确人生目标的形成。在社会信息化、经济市场化、思潮多元化的形势下，尤其是微媒体的介入，充斥着随机的、去中心化的、去权威化的信息。[3]二是影响部分大学生正确人生态度的形成。部分大学生认为“花明天的钱，过今天的幸福日子”是一种时尚、一种标新立异，只管今天哪管明天，及时行乐才是根本。这都不利于大学生形成正确的消费观和消费行为。

四、對大学生网络贷款的建议

相关部门要加强监管和约束，完善相关的法律法规，让网络贷款管理和监督更加系统化，还要加强对网络贷款公司的监管和约束，严厉打击非法的网络贷款行为。特别是加大力度监管校园学生的网络贷款，营造一个健康的网络贷款环境，避免更多的大学生上当受骗。

学校加强对大学生网络贷款的教育。高校应该加强对大学生社会主义核心价值观的教育，培养大学生正确消费和使用网络贷款的意识。学校辅导员和老师应密切关注学生的日常消费行为，及时发现学生消费行为所存在的问题，进行及时的教育。学校的机构社团可以开展如何正确选择和使用网络贷款的讲座，帮助大学生树立正确的消费观，及时纠正错误的消费观。同时，可以给大学生普及网贷相关的法律，使他们可以在网贷中正确维护自己的权益。

切忌非法的网络贷款。大学生应该根据自身的需求，查阅相关的资料或请教身边的朋友，选择合适自己的网络贷款方式。必须选择通过合法的途径进行网络贷款，并且了解清楚网络贷款的条约。不要因为某些非法网络贷款的利润较高，而选择不正当的网贷途径，避免让犯罪分子留下有利可图。要学会保护自己的合法权益，防止落入网络陷阱中，实现安全的网络贷款。

重视个人信用，树立牢固的诚信观。大学生热衷于网贷消费与对个人信用的认知度较低有关。他们认为互联网信用对未来没有影响，这显然是不正确的。网站只需提供个人身份信息就可以办理贷款业务。这种看似简单方便的程序，实则存在许多信息安全隐患。随着互联网金融业务监管和征信体制的健全，恶意透支或贷款逾期将严重影响个人信用，甚至触犯法律。大学生应合理运用网贷消费，并注意个人信息安全，不要通过来源不正当的网络平台办理贷款。

【参考文献】

[1]张明志.嬗变与应对：基于当代大学生借贷消费的思考[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2009（4）：151

[2]王泽应.节俭：兴国旺家的伦理美德[N].中国教育报，2013-05-17（05）.

[3]鲍中义.微媒体对大学生思想政治教育载体工作效能的消解与重构[J].教育与教学研究，2017（5）：50-56.