APP下载

探讨经济法对第三方支付的推动价值

2019-06-01朱敬知

智富时代 2019年4期
关键词:推动第三方支付经济法

朱敬知

【摘 要】近些年来,我国的第三方支付业务发展势头正猛,也不断涌现出越来越多的第三方支付平台。其中最广泛应用的支付宝支付和京东以及微信支付,已经逐渐深入到每个人们的日常生活中,为日常生活提供了极大的便利。同时,在我国宏观经济调控和法律法规政策的推动之下,我国的支付形式的不断增加变成了一把双刃剑,在推动生活质量的同时也引起了一系列的问题。本文就通过对第三方支付的法律困境进行阐述,并结合我国的经济法和相关政策,探究分析经济法对第三方支付的推动价值,并提出一些有建设性的途径,作为参考。

【关键词】经济法;第三方支付;推动;价值

一、第三方支付面临的法律困境

(1)制度方面

近年来不断涌现出的第三方支付形式,尽管问人们的生活提供了极大的便利,同时也暴露出了各种各样的问题。我国也相继颁布了各种各样的法律法规政策来解决这些问题。但在实际生活中,受到立法的滞后限制,我国第三方支付的制度框架构建还不够完善。第三方支付形式具有信息不对称、系统性风险大、客户较多和影响较为广泛的特点。因此,我国针对第三方支付市场准入方面选择了行政审批制度,为进一步降低面临的风险,利用颁发牌照的形式进入市场。同时,我国也针对第三方支付的准入制度进行了严格的管控和监督,全方位保障经济市场的安全和客户的资金安全。因此在2016年我国央行颁布了一套系统全面的法律法规政策,增加了大量的监督管理机构来对第三方支付的风险进行合理管控。但是在实际实施过程当中效果却并不理想。反而增加了企业的资金风险危机。

(2)监管方面

由于第三方支付形式的特殊性,加之第三方支付在我国还处于初步发展阶段,因此,针对第三方支付的监督管理体系还不够健全,也逐渐暴露出了一系列的问题。尽管我国央行相继颁布了一系列的政策措施,但效果也并不理想。究其原因是因为对第三方支付的监管力度不够或者监管过度造成的。尽管我国央行承担了对非金融机构的主要监管责任,但是在实际工作中,由于要行的交易规模数额庞大,加上第三方支付网络平台不断崛起,已经远远超过了央行能够承担的监管范围和力度。此外,央行还具有调整国家货币政策等职能,导致对今年兴起的第三方支付应接不暇,监管力度远远不够。再者,监管过度也是当前第三方支付形式所面临的主要法律困境。我国央行今年不断推行政策加大监管力度,严格实行发放牌照形式,但是从另一方面来看,发放牌照的形式也导致了很大程度的浪费现象,同时也是对第三方支付的局限性,也阻碍了经济市场的自由发展进程,不断涌现出新的监管问题。

(3)运行风险方面

第三方支付形式的特殊性决定了其交易并非即刻完成。第三方支付通过网络平台进行交易因此在此过程中必须通过借助物流进行运输,在此过程中就会产生资金沉淀。其中以蚂蚁金服集团为例,根据相关调查显示,蚂蚁金服集团在2015年的资金沉淀总额高达400到500亿之间。巨大的沉淀资金数额主要是由于网上交易运输时间造成的差额,同时还有客户储值造成的。因此,我国所有的第三方支付企业都借助沉淀的资金来维持企业内部的经营运转,并作为获取利润的重要手段,通过借助短期的投资和经营理财来赚取利润。

二、经济法对第三方支付的推动价值

(1)解决了信息不对称的问题

第三方支付是基于大数据的基础上进行的,因此,信息对象对于支付双方来说具有重要的意义,必须借助大数据系统和相关的互联网信息技术手段才能够完成。但是在实际工作中,受到我国经济立法的约束,实现信息对称还存在一定的困难,甚至容易导致信用风险的危机。信息对称作为网络金融的关键,是互联网交易一直以来的问题。正因如此,第三方支付充分解决了买卖双方的信誉问题,起到了信誉担保的作用,能够有效解决信息不对称的问题,同时加上国家和政府对网络交易安全的监督和管理,为第三方支付交易提供了可靠的保障。

(2)规制了第三方支付网络的外部特征

在我国现代化建设的进程中,网络的外部特征尤为显著。外部特征本质上是针对某一个具体网络的评价,主要是取决于网络系统的客户数量。因此,针对买卖双方来说,第三方支付是一把双刃剑。对于消费者来说,第三方支付为消费者提供了更加快捷和便利的支付方式,同时也满足了人们生活的基本需求,给予人们全新的购物体验。对于卖家来说,第三方支付不仅能够推动市场的发展和进步,也丰富了商家的销售途径,最大程度节约了商家的运营成本,保证了交易的公平性。但同时,第三方支付也具有一定的弊端,通过网络平台进行交易也存在一定的交易风险,甚至容易出现客户信息被盗用的现象,网络安全还存在一定的隐患,这也在一定程度上提醒了我国对网络监管力度的增加。

(3)有效监督了各种人群的非理性行为

第三方支付已经逐渐融入人们的日常生活当中并得到了广泛使用,同时也不断衍生出了各种金融产品和基金类型,其中最为典型的是p2p产品。P2p主要是依靠自身的信用作为担保来进行网络平台的交易,尽管存在一定的风险性,但是也从侧面上约束了各种人群的非理性行为。部分商家在经济市场运营中利用了人们的盲目从众心理来制造假象,从而增加销量,赚取利润。经济法的出现在一定程度上有效约束了各种人群的非理性行为,规范了网络金融市场的稳定性。因此,金融市场的政策制度稳定性在很大程度上决定了个体金融市场行为的理性程度。

三、经济法推动第三方支付的有效途径

(1)健全准入和退出机制

在针对第三方支付形式的准入制度构建方面,为进一步保障经济市场的自由发展,我国必须采取放宽手段,适当调整第三方支付的准入制度,适应一定的宽松政策,从而实现经济市场的自由发展。尽管严格控制发放牌照政策能够有效规范第三方支付市场的秩序,但从长远的发展目光来看,对于第三方支付市场的自由发展是一定程度的限制。因此,央行应当在第三方支付市场的退出机制方面进行严格管控。在放宽对第三方支付牌照发放的限制条件情况下,加大对退出机制的管控力度,将更多的监管资源投入到实际的运作当中。

(2)共同构建政府,市场共同治理的局面

針对经济市场的治理行为是系统性,全面性的,同样适用于第三方支付。对第三方支付的监督管理应当充分发挥出社会治理的作用,借助社会的力量,实施严格的监督管控,同时,对于解决第三方支付等监管资源缺失问题也能够得到有效的改善。应当致力于形成政府,社会和市场共同监管的局面,充分调动起社会的监管力度和资源。同时,政府应当从监督管理的角度出发,构建起完善的第三方支付治理层次,并不断推动立法机制,致力于形成多维度的第三方支付监管体系。切忌“一刀切”的形式,严重影响第三方支付的进步。除此之外,还必须充分体现出政府、社会以及市场的合作作用,不断提高公众对第三方支付的监督管理意识,同时,政府进行适当的放宽权利,借助社会和市场的中间力量,不断推动市场管理和经济管理,为第三方支付的监督管理格局做出巨大的贡献。

四、结束语

总而言之,伴随着第三方支付在我国的不断深入和广泛使用,我国必须更加注重对第三方支付的监督管控,最大程度发挥出经济法对第三方支付的价值,共同协调起政府和市场、社会的作用,在推动第三方支付市场的发展前提下,构建起和谐稳定的金融市场发展局面。

【参考文献】

[1]张婧.经济法对第三方支付价值实现维度的探究[J].经济问题,2018(12):112-116.

[2]李豪.移动时代第三方支付对消费者行为的影响[D].山东大学,2018.

[3]徐濛.论第三方支付的经济法规制[D].宁波大学,2017.

猜你喜欢

推动第三方支付经济法
论经济法的宪法性
经济法在我国经济转型中的作用分析
论大数据对高校教育的推动作用
公安高等院校经济法课程教学改革研究
第三方支付风险管理研究
让企业报助推企业文化发展
推动普通纪念币参与流通的对策
消费者权益保护法的经济法解读