徐瑛

【摘要】 立足当下，面对未来，随着经济的发展，人们的经济生活不断富足，如何驾驭金钱，而不是被金钱驾驭是每一个人都要直面的问题，尤其是家庭教育，更要关注这个问题。让中国能真正成为经济强国，需要家校合力共商财商教育的话题，努力培养更多合格的经济公民，经济公民教育是现代教育不可或缺的教育内容。

【关键词】  财商教育;经济公民;经济公民教育

一、“经济公民”的概念

“经济公民”（Economic Citizenship）的概念由来已久，最早可以溯源到古希腊时期亚里士多德对于“公民”概念的阐释。亚里士多德对于公民的定义中强调了作为一个公民其可以统治与被统治的能力与其参与社会生活的能力的关系，一个公民必须通过其经济参与从而建立其作为公民的权利。

英国社会学家T.H·马歇尔在他讨论社会阶层之间的关系、资本主义和公民身份时使用了亚里士多德的公民概念。他认为资本主义制度直接依赖于社会阶层分化与多元化公民的概念。美国经济学家、诺贝尔奖获得者约瑟夫·斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）在其2010年发表的有关边际生产理论的文章中提出了经济公民概念的另一个层面，他认为亚里士多德的多元化公民身份制度可能导致的社会不平等，那些获得巨大财富的公民拥有了太多的权利，他们越来越不愿意服务社会，并且认为强势政府出台的制度可能会伤害到他们的利益。这些理论上的探讨丰富了“公民”概念的内涵，使得我们对于一个公民的认识更为丰富，让我们了解到“公民”概念不仅仅是指一个人在一个社会的政治地位和权利，还与其参与经济生活的能力密切相关。

二、全球“财商教育”的现状

在传统的教育领域里，无论是社会教育还是学校教育、 家庭教育，多侧重于对学生“德、智、体、美、劳”等方面的培养，极少提到有对金钱方面的系统教育。然而，随着我国经济 与金融的发展，在教育领域里也出现了财商教育的要求。尤其是在青少年教育领域里，对于这一新生事物及观念，值得我们进行深切关注和研究。

财商教育在青少年教育中的重要性不言而喻。对待财富和金钱的观念，实际上是人生观和价值观的一部分。一般认为，财商是指一个人认识、创造和管理金钱与财富的能力。财商（FQ）与智商（IQ）、情商（EQ）一道被称为现代经济人必备的“三商”。随着社会对财商的重视，目前关于财商教育的研究也在不断深入。总体上来看，青少年财商教育的目标在于使青少年正确认识和驾驭金钱，树立起正确的财富观，促进其人生观的良性发展，最终使现代社会中的人能够健康发展。

三、开展家校共育财商的意义

1.应社会、学校、家庭发展的需要

（1）经济社会发展的需要。随着中国经济的快速发展，我国出现了多元化的收入分配方式、投资的个性化趋向，导致消费多样性，这些都对人的财商素质提出了更高的要求。但扭曲的消费现象和消费观充斥着人们的生活，影响着人们正常消费，影响着国家经济健康迅速发展。对不健康不理性的消费现象的改变刻不容缓，否则会引发一系列社会问题。国家需要培养合格的经济公民，建构理性、健康、科学的经济文化。

（2）学校立德树人的需要。物质的多元满足，社会上出现的炫富、不理性消费、金钱膜拜、唯利是图等不良社会现象已经延伸到校园，影响着青少年的价值观、人生观和财富观。财商教育可以培养孩子适应经济社会的能力，从小培养合格的经济公民，使其在高度发达、快速发展的时代中获得合理获得财富的能力，提升理性消费的素养，具备不为物役的品性，引导追求健康精神生活的目标，为幸福人生奠定基石。

（3）家庭生活教育的需要。独生子女时代的家庭财富的无限满足和过度消费，二孩时代的财富分配和积累，在城市化进程中的拆迁带来的财富消费、分配、理财等都是一个家庭要直接面对的家庭经济问题。伴随孩子的成长，家庭生活教育中的财商，是成人和孩子都需要提升的能力。

2.学校、家庭的财商教育要协同共育

对青少年进行财商教育需要家庭和学校协同共育。家庭的财商教育毕竟不够系统，不会像学校课程那样有目的，课程化。但光有学校教育没有家庭教育又会少了很多实践的体验，毕竟青少年的财商教育是必须和生活紧密相连的，尤其是小学生，体验式学习是最有效的学习方式之一。同时，借助财商教育课程也是提升家庭中每一个成员经济素养的途径，为青少年财商教育提供了良好的家庭氛围，培养健康的经济公民才能成为一种可能。两方教育缺一不可。社会教育因素非个人能去建构，因此不在本文讨论范围之内，但如果每个家庭的财商教育真取得了实质性的进展，也能为社会经济公民素养的提升起到积极的助推作用。

四、家校共育财商的有效途径

途径1：总结财商教育的本土化經验，为家庭财商教育明晰方向。借鉴发达国家的财商教育经验，实施本土化研究。我们的财商教育借鉴了芬兰课程，经过几年的实践，我们总结的经济公民教育包含金融、财商教育，创业教育，领导力教育和公民教育四个领域的教育。经过公民教育的孩子未来将成为：理性的消费者、负责任的财富创造者和幸福的公民，也就是合格的经济公民。因此家庭财商教育就可以从这四个方面对孩子进行财商教育，方向明确，少走弯路。

美国的财商教育在青少年的不同阶段有不同的要求，具体而明确：3～4 岁能辨别纸币和硬币，辨认币值，并知道金钱并不是无限的;5岁知道钱的等价物及钱的来源;6 岁能数钱;7 岁会看价格标签;8 岁学会储蓄并知道通过自己的劳动赚钱，懂得自食其力的道理;9 岁能够制订开销计划，并比价;10 岁懂得记账、节约以备不时之需; 11岁能分辨广告里的真实信息;12 岁懂得正确使用银行业务中的基本术语;12 岁以后直至高中毕业阶段，则鼓励孩子去从事一些购买股票、债券等投资 活动，利用业余时间打工赚钱，从而为以后步入社会做好充分准备。这些资料的梳理都可以直接给到家庭，让家长在财商教育的过程中明确培养目标和具体内容。

途径2：学校开设财商课，给家庭财商教育提供样本。学校在3～5年级开设财商课，同时还建设了学生成长的行为银行，校园内有流通的虚拟货币——蝌蚪币。学生用自己的良好行为获得蝌蚪币，这些货币在校园的超市、集市等场合可消费，在获得机会、完成心愿等方面也可拥有优先权和选择权。在每学期的全校集市活动中，学生可以获得创业体验，感受领导力的提升。尤其是在集体创业过程中，学生的团队合作意识、风险意识、责任意识都得到锻炼。家长要根据学校的行为银行的评价体系，对学生进行有效引导，鼓励和敦促孩子在学校内积极“挣钱”，适度消费。家校之间形成良性互动，让蝌蚪币成为学生良好行为形成的动力源，用经济杠杆撬动学生自主发展的永动机。

途径3：成立“财商教育工作坊”，助推家校结合。学校聘请专业团队给学校教师和校级家委会成员以及对财商教育感兴趣的家长共同策划青少年校内家内的财商课程，体验活动，形成财商教育联盟，形成典型成功案例，逐步推广。

途径4：各年段完善学校生活教育中的财商课程体验作业单，形成系列体验活动。苏州科技城实验小学校一直在践行生活教育，提倡“好好生活就是教育，生活生长更好的教育，教育为了更好地生活”。因此针对生活教育课程，每年寒暑假都有“玩转衣食住行财”的假日生活体验作业单。其中关于“财”这一部分的内容将进一步进行梳理、归类、提炼，形成系列体验作业单，帮助青少年获得“财”能，提升“财”赋，成为合格的经济公民。

途径5：形成班级家委会组织下的家庭财商教育研讨组，以班级为单位，分享家庭财商教育的具体做法，实践心得，收集同年龄段的孩子对于财商教育的成效，为后续财商课程开发和改进提供样本数据。

总之，财商教育的家校共育模式是助推青少年提升经济公民素养的有效形式，也是学校立德树人的新途径和新思路。培养适合未来时代需要的经济公民是我们社会、学校、家庭共同的责任。