李书豪

摘 要：以房养老概念，于20世纪90年代引入我国。其含义是指：符合一定年龄的老年人，以其拥有完整产权的房屋作为担保，向银行、保险公司等金融机构申请，并经金融机构或者其他中介机构对房屋的现值、增值、折损，以及老年人的年龄、身体状况、预期寿命等进行评估精算后，定期向老年人发放贷款直至老年人去世。老年人在世期间对抵押房屋享有居住权，老年人去世后，金融机构以担保不动产变现价值来收回贷款本金、利息的一种模式。现如今，几乎所有的国家都在面对人口老龄化的严重社会问题，我国也在适当时机推出以房养老的制度。但目前以房养老的制度实施存在一些法律障碍，特别是和我国现行的相关法律存在矛盾的地方，只有在没有法律障碍的法律体系中运行，以房养老才可以真正做到有法可依，成为真正可以实施的一项养老制度。

关键词：以房养老;法律障碍;有法可依

一、以房养老的概念

（一）以房养老的含义

当今世界，人口老龄化是一个各国都不容忽视的问题，我国是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，也是人口老龄化形势最严峻的发展中国家。截至2012年年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2。43亿，2025年将突破3亿 。①广义上，“以房养老”是指任何通过房屋获得收益，盘活资金以提高老年人晚年生活质量的养老方式。近期在我国引起关注的主要是狭义上的“以房养老”，即“反向住房抵押贷款”模式。……