王晓瑜 李明奇

【摘 要】随着我国的互联网金融的进一步发展，P2P借贷平台像雨后春笋一样冒出来，但是各种P2P借贷平台对于风险的控制能力参差不齐，一旦出现运营风险，会增加经济发展的不稳定性。本文从P2P平台发展中的风险因素为出发点，并对这些风险因素提出相应的策略。

【关键词】P2P风险控制；策略分析

一、社会信贷和社会融资现状

（一）社会信贷现状

表一

根据金融机构信贷收支统计，从2000-2017年我国的信贷规模不断增大，传统的线下信贷机构已经难以满足市场对于信贷的需求，成千上万家P2P借贷平台的出现为传统信贷注入了新鲜血液，但是也增加了传统信贷市场上的风险。

（二）社会融资规模现状

表二

由表二可以得出，从2002年到2016年我国的社会融资规模整体上处于上升趋势，从2002年不到30000亿元上涨到2016年的近180000亿元，增长迅速，这也为P2P借贷平台的进一步发展提供了有利条件。

二、风险分析

（一）运营风险

目前市场上的P2P借贷平台呈现出了规模小而杂的发展趋势，究其根本是因为创立P2P借贷平台的门槛较低。而这些小的P2P网络借贷平台由于自身的综合实力有限，应对市场变动的能力不足，自身的运营管理也较为混乱，加上对于资产管理的不足，很容易发生运营风险。

（二）信用风险

信用风险是两方面的，既有P2P借贷平台的风险，也有客户的信用风险。由于大多数P2P借贷平台都只采用了线上的模式，很难对客户信息的真实度进行辨别信息，这就增加了客户的信用风险。而P2P借贷平台的信息披露机制和信用评估机制不够完善，而违约成本较低，容易产生平台跑路的现象。

（三）合规风险

由于我们国家对于P2P平台的法律法规不够完善，对于P2P借贷平台的合法合规性问题界定不够精确，使得许多P2P借贷平台实际上处于法律的灰色地带，因此P2P借贷平台面临着合规风险。

三、策略分析

第一，杜绝虚假借款人

在互联网金融下，P2P借贷平台要实现风险控制，第一项重要的措施是杜绝虚假借款人。从现阶段的分析来看，很多人在借贷P2P平台进行虚假信息注册，从而实现借款的目的，而一些P2P借贷平台平台为了业务的更大范围开展，放宽了对于借款人的审核标准，所以给虚假信息注册提供了机会。这种情况大大增加了平台的经营风险，所以平台需要构建完善的审核体系，做好虚假信息的筛选，杜绝虚假借款人的借贷行为。例如，某P2P借贷平台在具体运营中构建二元审核体系以此实现对虚假借款人的杜绝。如某平台收到了一份借款申请，申请表上有联系电话以及紧急联系人，还有工作单位等信息，审核部门可以进行电话查证，也可以在工商税务系统进行企业单位的查证，这样的审核过程虽然繁琐，但是有效的规避了申请人谎报联系方式以及工作单位的情况，从而杜绝了信息不实的盲目放款。

第二，提高P2P借贷平台的资产管理水平

在互联网金融趋势下，P2P借贷平台的风险控制还需要强调资产管理。通过完善的资产管理制度和体系构建将P2P借贷平台的资产进行全面的管理和利用，这样会使得平台经营中的资产浪费、资产不合理利用情况均可以得到改善。由于资产管理的规范性和标准性提升，管理漏洞导致的风险会得到控制，平台经营的风险发生率会明显的降低。

比如某P2P平台在经营中设置资产报备部门、资产审核部门和资产管理部门，通过部门权利的分割有效的杜绝了资产管理中舞弊以及寻死的情况。在分别执行的情况下，资产管理的真实性、有效性得到显著提升。

第三，采取小额分散的形式

在互联网金融下，P2P借贷平台要实现风险控制，一项重要的策略是采用小额分散的形式经营业务。所谓的小额指的是小额贷款公司在进行借款的时候单笔金融不得超过注册资金的5%，有了这样的限定，平台所要承担的风险会明显降低。而分散指的是借款人的行业、地域要分散，从而构成多借款人的局面。简言之，通过小额分散形式的利用，P2P借贷平台承担集中大风险的概率明显降低，其风险控制成效得以提升。

【参考文献】

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