孙勃

孔子曰：仰之弥高，钻之弥坚。本文力图换个角度探讨中国社保卡建设借鉴先进国家经验的可能性，纯属个人看法，如有谬误，还望指正。

SSN就是一張纸片

美国是人口众多、种族繁杂、人口流动大的联邦制国家，美国人证明和验证身份的主要依据就是社会安全号码（Social Security Number，以下简称SSN），每个美国公民从出生就有一个SSN，此号码将跟随一生，串起美国人一生几乎所有的记录：包括社会保障、银行账号、税号、金融、医保等都与之挂钩。依据美国法律，所有合法公民和居民必须持有SSN，该号由联邦社会安全局统一赋予。社会安全卡就是一张印制了9位数字的纸片。支撑这9个数字的是庞大的网络信息系统，进入系统数据库，在全美任何一个州，以及世界上大多数国家，可缴纳和领取社保，真正实现了社保“全国通”，甚至“全球通”。由于SSN的唯一性和终身追踪记载当事人信用记录，所以还成为金融、警察、边检、人口统计、教育、反恐和选举机构依赖的信息源。在世界社保发展史上，是一个颇为成功的典型。

中国是世界上人口最多的发展中国家，社保管理同样面对管理地域范围大、人口流动多的难题，美国SSN制度具有统一性、社会管理成本低、准确性、效率高的优点，对我们具有很好的借鉴意义。

SSN优势：数字化和集中化，钱花在该用的地方

联邦社会安全局是美国最早推行信息化的政府机构，20世纪80年代就建成覆盖全美的计算机信息网络，全国统一、联网的信息系统是美国社保部门日常工作的基石。

社会安全局的数据信息高度集中和统一，存储主机设在巴尔的摩，巨大的服务器保存着全美的人口统计、工资和信息资料，每天进行7500万次交易，该数据中心被称为国家计算机中心（NCC）。主机系统与社会安全局遍布全国的1300多个办事处通过网络连接，办事处员工在与客户办理社保业务时即可进入该系统，生成一份“陈述”，当完成后终端可打印签字，完成交易，亦被系统记录。

NCC已运行30多年，为支撑日益增长数据和存储需求，美国社会安全局2014年耗巨资更新了更快更强大计算机和数据库系统，依靠该数据库存储的参保人指纹、视网膜或基因信息，运用云计算技术，可在任何一个网络客户端对参保人员进行识别和身份认证。以SSN为接入口的美国社保经办真正实现了数字化和网络化管理，其效率和安全性是最高。

被金融机构绑架的中国社保卡

中国社保起步晚，但起点不低，目前存在的问题是方向失误和巨大浪费。社保信息系统没有做到全国统一。与美国相比，我国对全国性信息系统建设的思路和视野不够宽，导致数据资源浪费和效率低下。8年来，社保卡被金融机构绑架了，社保卡实际上成了一张金融卡。

1、发放社保卡导致社会管理成本高昂，全国联网业务办理困难重重

社保卡是由人社部统一规划，各地社保部门面向社会发行的集成电路卡（IC卡）。2011年8月人社部和央行宣布社保卡搭载金融功能，除具有社保卡功能外，还可作为银行卡使用，具有现金存取、转账、消费等金融功能。2015年末，全国社保卡发卡数量达到了8亿张。

据人社部资料，社保卡成本收费标准由各省财政和物价部门共同制定，大致工本费20元。以全国共制作10亿张计算，成本高达数百亿元，而真正烧钱的是社保卡后面的相关系统建设、运维等流程。

2、社保接触式IC卡存在一定缺陷，背后是部门利益和集团利益

国内现有接触式社保IC卡有很多缺点，比如不便利的插拔卡操作，使读写故障率高;触点外露而导致污染、损伤、磨损、静电等对芯片造成的破坏等。经多年使用经验，我们发现，除IC芯片损坏率高以外，连IC卡读卡器在医保定点医院损坏率更高，其寿命通常只有一年，这是因芯片与卡头接触次数过多造成损坏。IC芯片可加密存储参保人员信息，用于办理社保业务、刷卡就医结算时的身份验证，其实这些认证完全可以通过身份证或其他方式实现，如非接触式射频技术、基因指纹、人脸识别和视网膜识别等方式，且成本低廉，现有技术完全可靠身份证号码来进行认证，安全性和验证性并不低，且金融社保卡无法完全替代银行卡，其意义有限。

实际上，在整个金融社保卡利益链中，得益的是卡商和金融机构，社保卡捆绑金融功能，意味着它是一张真正意义上的借记卡，全国8亿张借记卡式社保卡，对银行来说就增加了成千上万亿元资产。金融社保卡对于缓解银行存贷比红线压力，以及增加可观的信贷规模，有很大作用，还能给银行带来长久稳定的中间业务收入。

居民身份证就是社保卡！

根据自身国情，虚心学习美国SSN的经验，走建设全国统一社保数据库的路子，降低社会管理成本。笔者有一些不成熟的设想：

1、进一步加强信息化建设，建立全国统一的社会保障信息平台

全国统一的社保信息系统建设是社保的核心和根本，应充分利用现有各省市的数据库，逐步整合、最终建立全国统一的社保信息数据库，效仿美国社会安全局垂直管理体系，加强对社保信息的唯一性、及时性、准确性管理。

根据国务院《社会保障“十二五”规划纲要》中要求全面加快社保信息化建设的要求，统筹考虑国家和省级异地就医结算平台建设，逐步稳妥建立起全国统一的社保信息平台是可以实现的。

2、废弃社保实体卡，用居民身份证替代

充分利用政府部门现有信息资源，减少重复投资和浪费，与公安系统的居民身份证数据库共享数据是一条花钱少、高效率、安全准确的身份认证方式。

公安部发放的居民身份证是是全国统一、全民使用、使用次数频繁、范围广、时间长、具权威性的重要证件，这类似于美国SSN，完全可用于社保系统身份验证。根据《中华人民共和国居民身份证法》第三章第十四条第五款之规定：“法律、行政法规规定需要用居民身份证证明身份的其他情形”，可说明身份证是经法律明确、具法定效力的身份证明。人社部也明确规定，社会保障号码采用居民身份号码。这个号码完全可以当做中国的SSN。

2005年，第二代居民身份证开始在全国发放，融入非接触IC芯片技术、防伪性提高、办证时间缩短、存储信息增多、发放范围扩大。与人社部的社保卡相比，采用身份证作为社保身份认证，具有技术上先进，大大减少社会管理成本，且公安部已建立了全国联网的居民身份信息数据库，包括公民基本信息、照片、指纹等重要识别信息，经过公安部授权后，已在交通、旅游、金融行业广泛使用，并取得很好的社会效益。

通过与公安身份证数据库对接，用身份证取代现有社保卡进行身份认证，与一般的证卡相比具有更高安全性，还可通过人脸识别、指纹识别，实现在移动端进行脱卡社保消费或办理社保业务，大大减少社会成本，提高社保办事效率。