徐文琦

【摘要】互联网金融是一种新的金融模式。它具有效率高、实时性强、通用性强等特点。互联网金融虽然在起步较晚，但规模和速度都很快。由于缺乏相应的法律制度和管理技术，存在法律风险、操作风险、企业管理风险和技术风险。完善网络金融法律法规，引入网络金融业发展的配套政策，加强行业自律是降低网络金融风险的关键。

【关键词】互联网金融;流行;风险;防范

一、前言

互联网金融的发展是依靠支付、云计算、社交网络和搜索引擎、应用等互联网工具来实现金融、支付和信息服务的新兴产业。互联网金融作为一个新兴领域，已成为现有金融体系的重要组成部分。网络金融的发展导致了传统金融市场运行压力越来越大，甚至随着这种趋势的发展，最终可能导致一种新的商业模式和运营模式的出现。传统金融市场的格局，影响着传统金融市场的未来发展方向。这种新的便利服务对传统资本市场的资本化带来了巨大的冲击。

二、相关参考文献回顾与研究

随着网络金融的进一步发展，越来越多的学者对网络金融风险进行分析，并积极寻找对策。何文虎（2014）认为网络风险主要包括法律风险、技术安全风险、操作风险、跨境风险、操作风险等。互联网金融风险监管体系的类型及成因。熊环岩（2014）认为网络金融风险包括技术风险和业务风险，加强网络金融风险防范需要构建网络金融安全体系。严振宇（2013）认为，网络金融风险包括法律和政策风险、操作风险管理、网络技术风险、货币政策风险和洗钱风险等当前网络金融风险，虽然总体控制，但其发展趋势需要密切关注，谨慎应对。李仁森（2015）认为网络金融主要面临法律风险、技术风险、业务风险，明确网络金融风险监管责任是重中之重。

文献综述和研究发现，网络金融正式进入政策制定者的视野，为经济金融发展增添了先后顺序，为经济金融创新潜力的巨大金融发展力量，同时，作为一种新生事物，再次存在网络金融风险，重新审视学者们的研究发现，尤其是常见的法律风险、技术风险，鉴于网络金融的现状，风险也日益上升的现状，笔者从网络金融风险及风险应对措施人手，对网络金融风险进行了探讨。

三、互联网金融发展中的风险

（一）法律风险

当前网络金融的立法工作还处于起步阶段，无论是在当前的立法约束下，立法如何尚未形成统一的意见。现有的与网络财务相关的法律规范大致分为三类，旨在鼓励和支持网络财务规范的发展，这些规则偶尔参照国务院和各部颁布的行政规章。国务院规定，地方政府在规范性文件中。如人民银行发布的《金融业信息化第十二年五年发展规划》。其次，涉及互联网金融消费者权益保护的零散规定，如《消费者权益保护法》、《人民银行》、《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《保险法》等法律。第三，零星关联互联网金融基础设施建设规范。如《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等，虽然上述三种法律法规对互联网金融风险监管有一定的规制作用，但目前互联网金融最大的法律风险是仍然缺乏明确和具体的规定。

（二）操作风险

在互联网金融安全系统、互联网金融风险管理系统、授权使用互联网帐户、在互联网金融服务机构与信息交换和互联网安全操作客户之间具有很大的相关性。如果互联网交易主体出现在运营过程中，可能导致商业风险。由于互联网金融业务是在虚拟环境中进行的，交易主体对于互联网金融服务的操作要求、操作规范、操作程序等方面还不够了解，交易主体的交易过程产生的交易行为。错综复杂的错误，大大降低了互联网金融的安全性，给互联网金融服务带来风险。

（三）信用风险

由于当前网络金融服务提供商大多是非传统金融机构进入的，主观上缺乏对金融风险的重视，忽视了企业管理，尤其是对源头管理系统的理解。比如，网上金融产品预期回报率过高但其风险预警不够，网上贷款公司没有风险储备，一些第三方付款机构在用户注册时核实客户的身份手续相对简单，P2P机构承担融资、融资代理和保证功能，没有资金约束，存在较大的风险，净贷款公司出现逃逸事件。另一方面，当市场环境发生急剧变化时，由于流动性风险产生的预防性操作不足，导致金融安全风险，如第三方支付延误结算净额使用时间滞后，如有可能管理不善，进一步导致流动性下降风险。信用还款服务也先于第三方支付机构，这也面临信用风险。

（四）技术风险

互联网金融的技术风险是以计算机技术、网络技术和信息技术为基础的，在实施金融业务技术应用的过程中至关重要。例如，开放式网络通信系统，安全密钥管理和加密技术不足，TCP/IP协议差，加上计算机病毒和黑客攻击专家，很容易造成交易主体的财务损失。此外，互联网金融的软硬件系统大多取材于国外，缺乏具有高科技知识产权的互联网金融设施，对整体金融安全也具有一定的威胁。

四、降低互联网金融发展风险的对策

（一）完善相关法律

完善现有法律法规，加大对网络犯罪的处罚力度，明确造成网络金融风险的民事责任。同时应制定网内公平交易规则，并对数字签名的认定、电子交易凭证的保存、消费者个人信息的保护、交易主体一方的责任等作出具体规定，以便更好地保护消费者的个人信息。确保互联网金融业务有序开展。对于网内融资服务，需要制定网络贷款的法律法规，需要尽快明确网络贷款的种类，明确其法律地位、业务范围和管理要求、监管责任等，并制定相关规定，尽快制定法律法规。

（二）促進网络金融监管合作

促进网络金融监管合作，进行全面的网络金融风险监管，及时协调模式分化、混合两种监管。建议由人民银行牵头，“三委”（银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会）和工商部门等依托现有信用体系共同组建。数据采集由传统金融机构和互联网金融企业结构化、半结构化、非结构化的数据，利用大数据技术建立互联网金融公司使用公共互联网支付信用体系。同时，加强互联网之间金融监管的国际合作，促进统一监管标准的发展，加强国家间的沟通与协调。

（三）提高网络金融业在金融改革中的地位

网络金融业在金融改革中的地位日益提高。在调查研究的基础上，尽快出台一揽子产业发展政策，以规范和引导互联网金融发展。在风险控制和包容性发展的前提下，针对互联网金融及相关物流、大数据、移动通信等行业进行全面整合。在发展规划、税收优惠、设施准入、制度建设、人才培养、管理等方面应尽快出台具体而有力的政策性措施。

（四）完善互联网信息技术

完善互联网信息技术，建立网上银行业务的技术标准，进一步完善金融业的统一技术标准，加强网络金融体系的协调有利于风险的监测和防范，并与国际科技界接轨。安达斯对计算机网络安全标准和规范尽可能早。交流集成各种资源，使用大型协作思想。建立以客户为中心的互联网共享财务数据库，并通过数据库进行分析，对业务流程进行分类、组织和监控。在硬件和软件方面，专有信息技术、防火墙、数据加密、智能卡等实用技术的研发工作在关键技术上有所改进，以减少对发达国家的依赖，建立网络安全体系。

五、结论

随着网络金融一体化的深化，互联网金融正在成为一种新的金融业态。网络金融虽然可以扩大业务范围，降低金融成本，提高金融业务的处理速度，但是其存在的技术风险、业务风险和法律风险给网络金融带来了巨大的威胁。为此，完善相关法律法规，通过网络信息技术完善复合型人才的培养，为促进网络金融更好更快的发展创造条件。