林媛媛 吕金泽

摘要：校园贷在高校内的迅速发展，已经显现出一定的乱象，造成一些高校大学生的金钱和人身损害，对于校风学风建设产生了一定的负面影响。应该大力加强针对高校大学生的普法教育，使其始终保有红线思维和风险意识;培养树立正确的人生观、价值观、金钱观，避免盲目的攀比和跟风;强化校园内部的助学金等政策宣传，使真正困难的同学能够在校园内寻求到帮助。

关键词：校园贷   消费观   风险意识   法律

一、问题的提出

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。2018年2月28日，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，自2018年3月26日起实施，有效期3年。然而，在有关部门一系列的规定与办法面前，个别校园贷机构仍然在打擦边球，不断更换“马甲”，于线上、线下从事放贷业务，高校大学生因无法偿还高额贷款利息，铤而走险违法犯罪，甚至付出生命的事例屡见报端。究竟是什么原因导致高校大学生群体青睐校园贷？应当如何加强针对非法校园贷的辨别能力，切实保障与维护大学生的权益？上述问题都亟待进行深入研究，以还高校一片碧水蓝天。

二、高校校园贷的乱象分析

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，从广义上来说可以大体分为电商平台、金融公司、网贷平台、线下私贷、银行机构等几类。这些借贷平台将服务对象指向在校学生，特别是具有一定消费能力和消费欲望的高校大学生，进行虚假宣传、非法放贷、收取高额利息等行为，采用暴力的方式进行催收，严重危害着高校大学生的财产及人身安全。那么为什么这类平台在高校大学生中存有如此巨大的市场？是什么催生了高校校园贷的乱象？

（一）高校校园贷的生成诱因

1.个别大学生存在错误的消费观

一些校园贷公司抓住了个别高校大学生爱慕虚荣、超过自己经济能力追求超前消费的特点，专门提供资金以供大学生购买一些高档产品，特别是电子产品，例如最新款的手机、平板电脑等。这类平台一般会将市场定位在二、三线城市，潜在的借贷对象是那些从农村地区或四、五线城市考入大学的学生。如湖北某大学的一名学生，为了购买苹果手机及其他消费，申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。在城市背景下，这些学生的消费欲望极度膨胀，极容易导致价值观的扭曲。2018年3月《中国青年报》的一篇文章题目即为《19岁女大学生‘裸贷：实在是太想买新手机了》，在这类高消费物品面前，校园贷便成为了一些高校大学生眼中的融资“捷径”，殊不知这背后暗藏着巨大的利息风险，根据《2016年大学生消费分期调查报告》显示，在被调查的所有机构中，21%的平台有较为明确的费率，79%的平台费率较为不明确。一款万元购买的手机，贷款期满后可能需要偿还数万元的利息，且这样的利息处在动态“利滚利”的状态下，造成许多借贷大学生无法偿还高额款项。

2.个别创业大学生存在启动资金上的困难

在高校大学生创业热的背景下，许多大学生向往能够在毕业时投身创业的浪潮，成就一番属于自己的事业。但高校大学生的经济能力毕竟相对有限，加之对一些创新创业的支持政策不甚了解，便会产生一定的创业资金缺口。此时，一些借贷平台便会以支持创业为理由，以“行善”之名，为“作恶”之实。此时无论大学生创业是否成功，都将面临巨大的还款压力，特别是对于一些创业失败的大学生而言，将面临双重的打击。在以往的一些研究中，对这类情况的关注往往较少，这类深陷校园贷的大学生主观上并没有过度消费的意愿，只是由于涉世未深，同时对相关的政策支持解读不够，没有能够寻求到正当的资金资助途径。

3.个别大学生法律规则意识淡薄，风险意识不强

根据2015年颁布的司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此，双方约定的利率超过年利率36%的就属于高利贷，是不受法律保护的。现实中，很多校园贷款的实际利率已经明显远远高于36%，属于高利贷的范畴。但是一些大学生缺乏对于校园贷可能属于高利贷的认识，对可能因为不受法律保护因而遭受私力救济的风险预估不足。此外。当无法偿还发生校园贷款的情况时，不能及时通过司法的途径解决一些来自平台的威胁、恐吓甚至直接的人身伤害，而是选择自己默默承受。更为极端的则是采用“拆东墙补西墙”的做法，继而从多家平台寻求贷款帮助，使得利息像滚雪球般越滚越大，直至百万的情况也可见报端。

（二）高校校园贷的危害

1.影响大学生的学业生活

当高校大学生深陷还款危机的初期，往往不乐于向父母、老师寻求帮助，面对巨额的借款，往往选择大量从事一些超负荷的兼职工作，例如派发广告等等，这样的兼职活动不仅不利于大学生的身心健康，而且将会不可避免的大量占用其投入到学业上的时间。甚至有一部分大学生，将课堂时间用来做抄单、速记等兼职工作，导致自身的學业生活被荒废，产生挂科、学业预警等诸多不良后果，直至无法如期顺利毕业。

2.影响大学生的个人隐私

一些校园贷平台在收集到借款高校大学生的个人信息，特别是一些隐私信息后，以此为要挟向借款大学生索要高于约定的借款利息，更有甚至无视借款的期限等情况，在未经高校大学生同意的不知情情况下，将这些私人信息贩卖给互联网上的一些平台，在网上进行非法的传播。这类非法传播行为有的严重侵犯了大学生的名誉权、隐私权，已经构成违法甚至犯罪，同时将在社会上造成对受侵犯学生综合评价的影响。

3.影响大学生的生命健康

校园贷平台存在一套完整的催款程序，主要包括：①发逾期短信;②单独发短信;③单独打电话;④联系贷款者室友;⑤联系父母;⑥再次警告本人;⑦发送律师函;⑧给学校发通知;⑨在学校公共场合张贴大字报;⑩群发短信。实践中，绝大多数的网贷平台都会在借款到期或者逾期时动用威胁、恐吓等手段催收，有的甚至会采用暴力的手段直接对借款人的生命健康造成威胁，在这样高密度、高频词的催讨下，高校大学生的承受能力经受着极大地考验，造成精神上的高度紧张，造成精神系统的紊乱，更严重的一部分人因为不堪其扰选择自杀以逃避。

三、高校大学生权益维护的对策与路径

（一）强化高校大学生法律观念

高校在为大学生提供课堂文化知识学习的同时，应当强化有关法律法规知识的宣传与普及，采用适合大学校园生活的、形式多样的途径，如有奖知识竞赛、辩论赛、朗诵会等活动，将相关的法律知识，特别是有关金融借贷类的规定介绍给高校大学生，使其能够在损害发生前识别危险，损害发生后及时采用司法途径来止损，避免事态的扩大化。使高校大学生始终保有法律红线意识，谨慎对待利息明显高于法律规定的借款行为，提高对自己借贷行为的自制力和辨别力。同时，要指导高校大学生避免从事一些为校园贷平台提供帮助的兼职岗位，如贴单员、微信平台运营者等，以免自己的行为遭到法律上的否定评价。

（二）树立正确的价值观、金钱观

要制度性针对高校大学生组织召开主题班会、主题团日活动，在高校大力弘扬社会主义核心价值观，培养学生符合自己身份的朴素做派。要树立正确的金钱观，不鼓励同学们过度的超前消费，对财务的管理要与自己的经济能力相匹配。要使学生学会克制自己的过度消费欲望，理性地评估判断自己的日常消费行为。对于物质的诱惑应该能够保持绝对的定力和决心，克服虚荣的错误观念。不在日常的消费中盲目攀比、跟风，避免过度的享乐思想。对于一些关于校园贷的小广告、海报等，要定期及时组织专人进行检查，发现明显具有高利性质的，要及时从校园内清除。对于已经遭受校园贷陷阱的大学生，学校应当适当的进行心理疏导，并及时同家人取得联系，使之与学生能够平和沟通，尽可能在损失较小时将事情妥善解决。

（三）介绍本校针对困难生的助学金等补助政策

针对一些确实存在生活困难的高校大学生，要做好家庭情况的细致摸底工作，及时将其列为经济关注对象。向其充分宣讲本校既有的助学金申请政策，同时努力为其申请生源地贷款等，避免学生因为家庭困难而选择校园贷来解决现实生活的必需。对于一些确实存在借贷必要的，应该保持客观理智的意识，综合衡量问题，选择一个最优的借贷途径，同时要规划好下一步的还款计划，有针对性的收入及支出。对于一些希望自主创业的学生，要鼓励他们仰望星空并脚踏实地，首先要选择一些符合自己经济能力的创业项目，其次要充分了解针对高校大学生创业的补贴政策，选择有信誉、有保障的银行等进行贷款业务，避免因为创业行为而陷入校园贷的泥沼。

参考文献：

[1]张政.浅述大学生与校园贷[J].科技展望，2017，（02）.

[2]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法治与社会，2017，（03）.

[3]黄志敏，熊维辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016，（06）.

[4]叶岩.校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化，2016，（08）.

（基金項目：2018年度吉林省青少年发展研究计划课题“高校大学生权益维护机制研究——以非法校园贷个案为视角”之阶段性成果，课题编号：2018jqy-057，主持人：林媛媛。作者简介：[1]林媛媛，所在单位：吉林大学，学历：博士，研究方向：古代文学;[2]吕金泽，所在单位：吉林大学，学历：硕士，研究方向：政治学原理。）