●张 艳

现金贷是无场景、无用途、无抵押的短期高息小额贷款，多面向遭受金融排斥的中青年低收入长尾人群，其依据贷款人范围有广义和狭义之分。〔1〕参见《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对现金贷特征的概括。广义的现金贷包括所有不基于消费场景和受托支付的个人信贷产品，贷款人涵盖了包括银行、信托公司和消费金融公司在内的银行业金融机构、以互联网消费金融公司和以P2P平台为典型代表的非银行业金融机构；而狭义的现金贷仅指由非银行业金融机构发放的无场景、用途和抵押的短期高息小额贷款。〔2〕本文仅研究狭义的现金贷。分类标准可参见薛洪言：《风雨欲来，再看现金贷的兴与衰》，http://wemedia.ifeng.com/38167471/wemedia.shtml，2018年9月6日访问。由于监管缺位，一些狭义的现金贷异化为“陷阱贷”，导致众多消费者陷入过度负债和重复借贷的漩涡。诸如孕妇无力偿还现金贷服毒自杀〔3〕参见《孕妇无力偿还现金贷喝药自杀 死后家人收催债电话》，https://news.china.com/socialgd/10000169/20171207/31777097.html，2019年1月30日访问。、高校研究生因过度负债于旅馆自缢〔4〕参见《硕士生毕业1年欠债自缢，不该发生的悲剧》，https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMjQzNTMzNw%3D%3D&idx=1&mid=2247485484&sn=3b36af99efd80013c195b46875be7ab2，2019年2月3日访问。、19岁女孩陷入现金贷泥潭致母亲不堪催债自尽〔5〕参见《19岁女孩欠现金贷出走，母亲不堪催债压力自杀》，http://news.163.com/18/0111/13/D7SE2RT5000187VE.html，2018年12月5日访问。等新闻报道时常刺激着大众的神经。面对此现实，监管层开始反思既有现金贷消费者保护的路径，对现金贷消费者特殊性的关注最终倒逼了保护制度的革新。2017年12月出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》〔6〕《通知》是由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发的规范性文件。……