摘 要：社会网络技术的发展离不开全球经济的进步，使得人们的生活质量得以迅速提升。网络化生活环境的改变带来了银行服务模式的快速发展，尤其是加快了电子银行替代传统柜面的步伐，形成了银行直接性面对客户实现信息交流的新渠道。农村商业银行以蓬勃的电商发展作为基础，实现了电子银行全方位的改革，创新了农村银行的经营模式，完善了电子银行的资源配置，坚持将电子银行作为经济发展的重点，不断拓展银行服务渠道、优化服务内容，力求与“三农服务”相结合，提升农村地区电子银行的发展。

关键词：农村地区;电子银行;业务发展;瓶颈;建议

一、电子银行业务发展介绍

1.相关定义

巴塞尔银行监管委员会在1998年举行了经济会议，会议中提出了《电子银行与电子货币活动的风险管理》制度，并确定了电子银行的定义：通过电子通讯频道，帮助客户实现小额产品服务的银行。后来，我国银监会在2006年提出了《电子银行业务管理办法》制度，并进一步完善了电子银行的定义：银行相关机构以公开的通讯通道作为基础，或借助特定的设备实现与客户的直接性交流，最终向客户提供服务。一般来说，电子银行的渠道复杂多样，常见的有网上银行、移动POS机、电话银行、实体ATM以及手机银行等等，其主要的功能是通过语音或者短信的形式实现银行与客户的信息交流，最终实现付款业务。本质来看，电子银行的操作流程需要实物载体和通讯媒介的支持，常见的实物载体有电话、手机、ATM以及POS机等，而通讯媒介指的是互联网，整个操作流程由用户独立完成，可达到消费、转账、充值以及购物等多种需求。

2.电子银行业务的特点

电子银行能在短时间内迅速发展的根本原因是优点突出：第一是大幅度降低银行和用户之间的交易成本;第二是交易过程不受空间的约束;第三是可实现虚拟业务的交易。

（1）大幅度降低银行和用户之间的交易成本。电子银行业务的核心是客户，其操作流程也是由客户独立完成，大幅度节约了银行人员办理业务的运营成本，也缩短了用户在办理业务时所浪费的排队时间。另外，电子银行的资金交易以网络为主，减免了用户交易所缴纳的手续费，节约了用户的交易成本，加快了电子银行的发展速度。

（2）交易过程不受空间的约束。电子银行的交易过程具有“3A”的特点：即多种方式（Anyhow）交易，任意地方（Anywhere）交易，全天候（Anytime）交易。“3A”式服务分别从时间、地点、方式角度打破了交易形式的限制，只要有网络的地方，客户皆可以借助专一性的电子银行软件实现多种自主业务的办理。所以，电子银行所覆盖的面积远遠大于实体的营业网点，将银行的办事效率提升到极致。

（3）可实现虚拟业务的交易。网络环境的改善使得人们对手机的依赖性越来越强，手机的普及率也逐年上升，手机在网络的帮助下可以满足人们多样化的物质生活，网络支付的趋势也越来越显著。手机网络上的线上购物无法用银行柜面来实现，而电子银行的出现很好地解决了这一问题，最大化改善了用户对银行的满意度。

二、电子银行发展中遭遇的问题

农村商业银行主要位于农村地区，其面临的客户往往收入不多，再加上农村地区人们的文化程度有限，给农村电子银行业务的开展带来了极大的问题。

1.农村居民对电子银行缺乏深入地了解、认可程度有限

目前来看，农村中的年轻人大多数在外读书或者打工，留在村中的则以老人和农民居多，其在文化程度角度和对电子银行的认知角度不足。该类人群不懂得如何操作电子银行，仍旧以柜台服务为主。即使部分群体开始接触电子银行，也往往只认定一种银行形式，不愿意再去学习新的支付形式，严重者直接对其他银行存在排斥。

2.农村地区在电子银行的硬件设施角度建设不健全

电子银行业务的操作流程需要电脑和网络的支持。目前来看，农村地区的网络设施多以娱乐活动为主，忽视了信息技术的发展和电子银行的应用，使得人们对银行业务并不了解。另外，农村客户手机的主要用途是打电话，其没有上网的需求，也就不了解手机银行的作用，更谈不上手机银行的使用和推广了。

3.农村地区对于网络安全的了解程度不够

农村地区的客户不懂得电子银行的使用，不了解网络安全的重要性，对电子银行一窍不通，这使得不法分子产生了邪念，部分农村客户也因此失去了大额的金钱，最终给其他的农村客户带来了心理的抵触，无法实施农村电子银行业务的开展。

三、对未来农村电子银行业务发展过程的建议

在互联网金融日新月异的背景下，农村商业银行需要懂得如何去吸引客户，明确如何去占据农村市场，学会实现可持续发展，其具体的建议如下。

1.强化农村地区电子银行的推广力度，让更多的人了解电子银行业务

首先来说，农村地区可开展有效的三进活动，即我们所谓的“进村庄、进社区、进市场”活动，以视频播放、分发电子银行宣传册以及集体讲座的形式，让农村群体懂得电子银行的知识，进而了解电子银行的优势。其次，选取特定的地点作为农村电子银行的体验区，在该地区中安置专业的大堂经理，为人们介绍电子银行的特点，并现场邀请人们参与体验，随后欢迎人们主动申请电子银行账号，尽可能改变人们的银行使用习惯。此外，让村中有影响力的人士作为电子银行的形象大使，例如村内的大学生、村委干部等，并对其进行专门的电子银行体验，让他们切身感受到电子银行的便利，随后在村内进行电子银行活动的宣传，必要时可以此作为宣传海报，让更多的群体关注到电子银行活动。

2.拓展农村地区的网络服务内容，促进特色网络发展

农村商业银行需借助宣传强化人们的电子银行交易习惯，并不断完善和创新电子银行支付平台。在电子银行交易习惯角度，农村银行应该借助银行移动客户端的发展来实施，让客户体验电子渠道的优势，明确网络支付的便捷;在电子银行支付平台角度，农村银行应该以人们的享受实惠作为切入点，不断拓展和建设新型支付平台，例如，网络上创建二手交易市场、网络上的资金转账等，让电子银行来开阔农民的支付视野，推动农村电子银行业务的发展。

3.实施有效的业务培训，强化银行员工的技能水平

通过合理的电子银行业务培训，培养一批专业技能过硬的电子银行营销队伍。第一，创建一支高水平的产品经理，并在产品经理的带动下强化业务技能水平。第二，实现电子银行业务培训方式的创新，即通过考核制度的完善来激发员工的业务学习积极性，进而督促员工专业能力的提升。

4.组织合理的金融下乡活动，提升电子银行业务的农村宣传力度

电子银行业务最重要的特点是安全性，其也是电子行业发展的基础。所以，农村银行需实施有效的策略，提升电子银行业务在农村的宣传力度，改善大家对电子行业的看法，深入了解电子银行的优势。第一，设计安全性高、操作简单的电子银行系统，对用户的每一步操作进行安全提醒，如电子令牌的使用，为银行设置复杂的密码，并强调用户不准向任何人泄漏密码信息;在电子银行系统中安装杀毒软件，并定期对数据库进行更新;在外不适用来历不明的软件和网络，防止不法病毒的入侵等。第二，银行工作人员向客户解释网络安全的原因，并向客户宣传目前电子银行的优势，尽可能打消客户对电子银行的误解，随后向客户引导最新的银行产品，以具体案例博得客户的信任。第三，在金融监管部门的帮助下，实施有效的金融安全培训，最大化改善人们的风险防范意识;根据农村环境的特点，设计针对性的金融政策，用实际行动将金融服务覆盖整个农村地区，实现农村地区电子银行的发展。

参考文献：

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作者简介：王妍（1985.12- ），女，回族，山东蓬莱人，硕士研究生，中级经济师，主要研究方向：银行业务