刘宝磊

农村金融监管中存在的问题及对策——以X市X农村为例

刘宝磊

（湖南铁路科技职业技术学院湖南株洲412006）

文章研究了X市X农村金融监管现状，指出了该地区存在的问题，探索了以适应我国农村金融有效监管为目标，通过优化监管成本与收益结构，切实提高农村金融监管效率。

农村金融；金融监管；内部控制

1 背景

近些年来，经济全球化发展浪潮推动了世界经济的发展，尤其是加入WTO以后，我国经济发展也呈现突飞猛进的态势，全面推动了我国经济体制的改革和发展。其中，农村地区的发展也随之加快，但其发展速度在20 世纪末则陷入瓶颈期。农民收入增速放缓，地区基础设施的落后以及文化水平的普遍偏低和人才的流失则导致其与城市发展的步伐逐渐拉大，城乡收入的差距也成为一条不可逾越的鸿沟。三农问题逐渐成为国家经济发展的一大阻力，严重制约了国民经济水平的提高，人均收入差距也逐渐拉大。为减少农村经济发展对国家经济带来的负面影响，国家出台了一系列政策，颁布了一系列制度，财政部对农民生活、作业等出台了相应的补贴政策。相较于国家大量的经济补贴和惠农优惠政策而言，我们认为阻碍农村经济发展的最大问题在于农村金融发展的落后，其最重要的则是经济发展过程中存在的资金链短缺问题的存在。现有的农村金融性产业结构的不完整以及金融性企业的存在难以满足当下农村经济发展的需要，与城市内部经营环境的差距被远远拉大。其不管从数量上、业务量上、规模上还是涉及的资金流转和过程的监督上都具有很大差距。

当下社会，中国金融市场的发展稳定在以中国人民银行为指导，中国银监会、中国保监会和中国证监会等“三会”为监管体系的金融监管制度下，对当下经济发展中的银行业等金融行业进行监督管理。但该种金融监管体系并不能很好地适应农村经济的发展现状，尤其是在目前监管落后，缺乏领导并持续扩大的农村金融体系中。

2 金融监管内容

由中央银行或其他监管当局依据法律准则和程序，通过对市场经济的发展进行预防监管，对存款进行保障，以及对市场进出进行掌控为三个主线。通过对市场中金融活动的主体及其所处的市场环境的现状进行监督管理，对债务人的具体活动也进行合法的监督管理，促进金融市场的稳定发展，最终实现稳定金融体系、保护存款人的合法利益、实现有序的金融竞争和提高效率的目标是当下我国经济市场金融监管的主要内容。

3 X市X农村金融监管中存在的问题

X市X农村金融监管机构在维持我国当下原有的一行三会的领导监督体系的模式下对该地区的经济金融发展进行监督和管理。但其自身所具有的特点，即各监管机构之间相互配合度较低，缺乏有效沟通，各部门信息不能做到完全对称，部门之间配合不默契。导致其纵使建立了定期信息交流制度、经常联系机制及联系会议机制，但各部门之间基本上处于各司其职而又互不联系的状态，不仅增加了部门内部消耗成本，同时降低了部门的工作效率。

目前，由于农村地区政府及监管部门自身能力及对金融生态环境建设的认知不够，个人思想主义的存在导致其尚未建成以政府为主导，各部门相互配合的金融生态环境。目前X市内所有农村的金融生态环境建设工作仍然停留于信用户、村、乡、信用社区建设层面上。且各地区农村金融环境建设过程中由于缺乏有效的监管，体制内腐败现象的存在以及奖惩制度的缺乏、体制内员工及农村居民相关知识的薄弱，也严重阻碍了农村金融的健康发展。

针对农村金融发展中存在的问题，其主要在于监管制度的缺失和工作人员专业水平不够所导致的农村金融法律法规的不健全，陈旧的法规、监管制度和方式及工作人员的执法操作和执法力度难以满足当下X村金融发展的需要。

4 强化X市X农村金融监管的对策

以提高农村金融的监管水平为目的，当下我国金融市场监管主要分为有效监管，优化监管成本收益结构，提高监管效率三个方面。

4.1 对原有的农村金融监管模式进行改革和创新

X农村金融监管模式创新应把侧重点放在发挥银监会的监管作用上。当下农村金融环境的建立和发展，需要在稳定金融经济发展现状，维护经济运行和合法有效的基础上进行展开。而银监会所具有的特点则可以推动农村金融的发展，在完善的监管制度和保障相关人员的合法权益之上，走向正确的轨道，能够有效促进金融体制的改革，及时发现并解决出现的问题，从而实现农村金融体系基本功能建设这一目标。

4.2 让基层政府中专业机构的监管职能得到合理有效的发挥

政府是政策的制定者，同时政府人员也是政策的落实者。针对农村金融发展的特殊情况，以及政府针对农村金融发展出台的一系列补贴优惠政策。当地政府应根据当地金融发展的现状，建立符合该地区金融发展的特有税收体系，将其与政府低税，免税等惠农政策相结合，有效的对农民的生产生活进行补助。同时，在资金流通过程中，更应做到有效的监督和把控，确保政策和补助能落实到位，防止诈骗贪污等违法犯罪现象的出现。尤其是针对农村的信贷市场，由于农民防范意识较为薄弱，自身文化水平也相对较低，政府相关人员更应加强对市场的监督和把控，与金融监管部门做好积极配合工作，为农村金融市场发展提供坚实的保障。

4.3 不断完善农村金融监管法律法规

所谓不以规矩，不能成方圆。市场的健康发展离不开法律法规的监督和制约。要让农村金融的监管做到有法可依，有法必依。即从立法工作为起点，建立健全完善的监督管理制度和条例，从源头上规范市场运行的手段和环境，使得监管能够做到有法可依。在此基础之上则应明确严格的惩戒制度，针对不同的违法事实制定合理有效的处罚标准。对于市场起到一定的警醒作用，对其进行监督落实，切实解决发展过程中遇到的问题，做到有法必依。同时，也要加强对执法人员的监督，杜绝内部违法现象的出现。

5 小结

当前，要想建立既符合当地实际又能适应当下经济社会发展需求的农村金融监管体制，必须在实行“一行三会”的分业监管体制之下，正确分析当下农村金融生态环境建设中存在的监管机构联动性差、监管法律法规不健全等现实问题。结合当地金融经济发展的现状，必须创新农村金融发展的监督管理体系，采用符合当地发展的监督管理办法和机制，建立健全相关制度法规，提高相关人员的工作效率，从而实现其最终的目的，达到农村金融监管工作所期盼的效果。

[1]王静静,汪桥.安徽省农村金融体制运行中存在的问题及对策研究[J].南京广播电视大学学报,2017(3):58-61.

[2]王凯丽.我国农村金融发展存在的问题及对策[J].智富时代,2019(2):76-77.

F832

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2095-1205(2019)09-84-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.09.48