唐琳

摘要：伴随着供给侧改革与市场经济的不断发展，农村金融机构的服务体系也得到不断地完善，农村金融机构虽然取得了一定程度的发展，但只能适应传统的农村金融体系，在新型农村的背景下，农村金融机构面临着新的挑戰和难题，如何建立能够适应新型农村市场需求并且可以得到可持续发展的多元化农村金融机构，本文通过对农村金融发展现状和农村市场新的需求进行分析，为农村金融机构的创新改革出谋划策。

关键词：新型农村;金融机构;可持续发展

一、新型农村金融机构发展现状

（一）社会效益低

农村金融机构主要还是以农村信用社为主，与大型商业银行相比，无论是经济实力、金融服务还是金融产品水平都远远不足，这就决定了农村金融机构职能范围，限制了农村地区金融供给，农村金融机构为了经济效益增长难免会进行转型，从农业金融机构逐渐向农商行转变，为了扩大经营慢慢地脱离农村向城镇发展，使农村金融发展难以协调。

（二）贷款利率差异明显

贷款是各大小银行和信贷公司的主要盈利途径，但在农村金融机构中，由于贷款金额少、贷款人数少、农村居民法律意识薄弱、信誉低下等一系列问题，农村金融机构在贷款利率上远远高于其他商业银行，从而来维持自身的发展和经营，经过统计农村信用社以及村镇银行在贷款利率上高出商业银行60%左右，贷款成本巨大造成农村居民更难以接受信贷服务，长此以来造成了农村金融发展的恶性循环，贷款人越来越少，利率越来越高，这对农村金融机构的可持续发展带来了巨大阻碍。同时还面临着信贷的高风险，贷款对象的收入不稳定，信用水平较低，又不能提供有效的担保品，使得金融机构的信贷风险加大。再加上从业人员的整体素质较低，专业知识缺乏，业务处理经验不足，使其风险控制能力较弱。

（三）资金来源不足

充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。由于受到经营环境、制度安排和自身信誉等因素的影响，新型农村金融机构普遍存在资金来源不足的问题。首先，从经营环境上看，新型农村金融机构主要设立在经济比较落后的乡镇和农村地区，农民收入增长缓慢是造成其资金来源不足的主要原因。其次，从制度安排上看，也受到一些限制。如村镇银行不得跨县（市）吸收存款，农村资金互助社不得向非社员吸收存款，贷款公司不得吸收存款等规定，导致其后续发展资金严重不足。再次，从自身信誉看，新型农村金融机构成立时间不长，客户认同度低，农民存款还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等机构。这方面对村镇银行的影响尤为显著。由于资金来源不足，新型农村金融机构的可持续发展就会受到影响。

二、新型农村金融机构的发展路径

（一）强化金融政策业务宣传

农村居民对金融服务了解甚少，潜意识里认为农村金融机构就是进行储蓄的机构，对提供的其他服务不闻不问，如股票债券的购买、期息信贷的办理、保险业务等。因此，新型农村金融机构若想扩大业务进行发展就需要加强对农村居民进行金融服务宣传和推广，使村民能够了解和认识金融机构的职能和金融产品，增加农村居民对金融产品的使用。在宣传推广时，金融机构需要利用媒体的力量并向当地政府需求帮助，在媒介的影响和政府的干预下，增加农村金融机构的信誉度和可靠性，让农村居民更容易接受金融产品。金融机构还需要深入农村，对农村经济和村民的实际情况进行了解，对农业企业进行考察，制度合理的金融计划，在维护自身利益和尊重村民实际情况下推动农村金融机构的发展。

（二）完善农村征信制度

在农村金融环境里，因为农村居民对法律认识的参差不齐，在金融机构提供服务和金融产品时，难免会遇到一些违反金融条例和法律法规的事情，比如在对农村居民提供信贷服务时，出现借贷者违反合同规定逾期或延期还贷，导致信贷基金难以顺利收回，造成金融机构的利益损失。这也是农村金融发展道路上的一项严峻的问题，金融机构不敢承担风险贷款大额资金给农村居民，造成农村金融机构效益低下，业务匮乏。为了避免出现农村居民产生借而不还的心理，农村金融机构需要尽快完善农村征信制度，农村人口集中，人口基数小，在征信制度的建立上农村金融机构相比城市的大型商业银行有着得天独厚的优势，在农村建立征信制度使农村金融机构有了法律保障，村民在进行信贷时会更加慎重，建设金融风险。

（三）促进金融业务服务创新

当前农村金融机构所提供的业务主要是传统的存款业务、小额贷款等，金融服务内容单一，所以，农村金融机构要及时进行业务升级，产品创新，来增加自身的收益。在进行发展和创新时要站在农村居民的利益角度，结合村民的收入状况和农村经济的实际，制定合理的、具有可行性、能够提高双方利益的业务。遵循供给侧改革“三去一降一补”的准则，在减低经营成本的同时增加盈利能力，树立良好的信用形象，切实为农民着想，取得农民的信任和依赖，实现彼此之间的双赢。如和其他金融机构开展融资合作，构建农业保险体系;利用以农户未来劳动收入为抵押的贷款方式，或者提供以农村企业未来经营收入为抵押的贷款业务。此外还需要开通网络服务，依靠互联网构建农村金融网络服务平台，提供网上银行等业务。

结语

新型农村的建设，为农村金融机构提供了无限的发展前景，农村金融机构应从农村经济的实际情况出发，以增加自身效益和维护农民利益为前提，进行创新性的改革，完善农村金融服务体系，推动新型农村金融机构的可持续发展。

参考文献：

[1]杜妍.新型农村金融机构的发展路径探析[J].全融经济，2018（01）

[2]聂勇.中国新型农村金融的可持续发展探析[J].中国农学通报，2011（27）

[3]朱澄.新型农村金融机构可持续发展探析[J].时代经贸，2011（02）