白崭 乐岩

摘 要：小微企业的发展目前已经是世界共同关注的热点，特别是小微企业融资困难的问题，是全球企业共同关注研究的重点。我国目前阶段对于小微企业的发展体制机制仍没有很全面的研究。在金融科技发展起来后，人们开始尝试利用金融科技为小微企业的发展寻求相应的解决途径。本文基于此，从小微企业的发展现状、融资现状等入手，分析应用金融科技创新服务小微企业的途径与服务机制。

关键词：金融科技;创新服务;小微企业;途径与机制

小微企业作为我国国民经济的主要活力来源，其可以帮助人民就业、税收、创新等一系列关乎国家发展的问题上有着极为重要的作用。在世界各国的发展中，小微企业几乎都成为经济的支撑核心与国家创新繁荣的关键部分，其在世界各国的经济发展中都拥有着非常重要的作用，但也都具有着一个共同的问题，就是融资难这一根本性问题。在金融科技发展后，其中拥有的大数据、云计算等先进技术能够帮助解决小微企业融资难的困境，推动小微企业发展。

一、小微企业概述

近些年，小微企业快速发展，已经由国民经济的重要组成部分发展成为国民经济的主力军。这两年，小微企业已经占据我国所有市场主体大半江山，其也为社会创造出庞大的财富积累，继而让经济更加稳定增长，让市场更加繁荣。小微企业主要分布在第三产业服务业中，特别是批发零售业、餐饮居住业、居民服务等类型服务业中分布最为密集，已过半数，而与“互联网+”关系较为密切的小微企业也以非常高的速度增长着。

小微企业增长如此之快，也为我国的就业问题提供较多解决方式，根据相关调查结果显示，小微企业已经解决我国近半数就业人数的就业问题，农民工就业机会更加多。由此看来，小微企业不仅能够维持经济稳定发展，也能促进市场、服务等创新。因为小微企业大多主体较小，经营方式更加灵活，在做决策时效率也比较高，经常可以根据市场变化和市场需求进行及时的产品与服务创新，并以此衍生出各种各样的经济新兴模式与新型业态。小微企业不仅可以避开外部的经济风险，刺激内部市场的经济需求，也能够增加国民的收入，维护社会的和谐和稳定。

二、小微企业发展现状

1.金融机构众多，网点较广

尤其是在我国经济发展速度更快的沿海地区，小微企业非常多，金融服务业更是非常发达，网点更是极广泛的分布，而主要的金融机构有银行和非银行的金融机构。银行不止包括国有银行，也包括各类股份制商业银行、城市合作银行、村镇银行等，分布很是广泛，而且信贷业务也发展的非常好;非银行类的金融机构如遍布在各省的农村信用合作社、城市信用合作社、财务公司、小微企业贷款公司等，使得小微企业的融资渠道越来越多。

2.政府加大政策的扶持力度

政府为更快速地改善就业情况，不断加大对小微企业的贷款政策扶持力度，比如各级政府积极商定邀请各大商业银行设立对小微企业和中小企业的金融服务专营机构，并鼓励金融机构不断创新小微企业的融资手段，以帮助小微企业缓解融资压力。同时，政府也在不断加大着小微企业的融资信用担保扶持力度，比如广东省就已在建设全省的信用担保体系，也在积极支持小微企业上市融资，积极拓展市场。

3.民间融资繁荣

目前市场上较多的民间融资基本包括三类，一是个人与家庭间的融资，金额一般不大，多与亲戚朋友间流转;二是企业与企业之间的融资，多用于企业资金不足或存在其他业务往来时应急之用;三是个人与企业间的融资，由企业向其内部职工集资，避免一定的法律风险。这三类属于正规民间融资，除此之外还有一些非正规的民间融资，如非法高利贷等，这些非法民间融资因为隐蔽性非常高，尽管被政府禁止，在民间仍是存在较多。

4.风险投资与融资租赁

仍是以广东省为例，广东省的风险投资是全国发展最活跃也是最迅速的主要地区，其本土的创业风险投资机构数量与资本总量均为全国首位，同时，新兴的融资租赁渠道也被一些中小企业和小微企业应用，作为其筹资的其中一种方式。

5.小微企业资金来源为自有资金

许多小微企业都是从家庭作坊或是小工坊发展起来的，这也导致其仍延用着家庭式经营的形式，这些小微企业创业时主要以设备和原材料为主，资金缺口比较大，而在企业进入正轨后，资金需求越来越大，资金流没法完全运作，导致企业无法扩大规模。

三、小微企业在融资方面的困境

1.小微企业本身存在许多缺陷

小微企业大多规模较小，本身实力也比较弱，一些经营模式存在问题的小微企业也会产生财务经营类状况，未来的发展前景也不容乐观，而像是财务制度不规范会使得企业的财务报告可信性不断下降;实物资产少流动性差会使得企业的偿还能力非常差;一次性的资金需求量较小但频率很高也会使得融资的复杂性和成本上升，且小微企业大多没有规范的人才管理流程，这也使得银行在向小微企业提供贷款时非常谨慎。

2.银行体系与小微企业的经营不贴合

近几年的银行贷款风险管理已经逐渐规范，但小微企业的信用状态仍处于让人很不满意的处境中，两者已经逐渐成为相悖的两端，一方要求越来越严格，一方信用状况始终得不到有效改善，这也使得两方的风险模式完全不贴合。

3.除信贷外的融资渠道较少

结合现今的体制机制状况，最适合小微企业的融资主要还是间接融资，基本上，小微企业都没有直接融资的渠道。

4.民间贷款缺乏保障

虽然国内的民间贷款较多，也都比较活跃，但这种贷款是没有准确保障的，民间贷款存在着风险大、法律规范滞后的情况，很容易引起各种债务纠纷，且民间融资机构没有准确的法律规范和法律界定。

5.融资主渠道不畅，向银行貸款较困难

国有银行和担保机构是金融机构中的主导，但这些机构，小微企业都很难贷款，融资成本也比较高。而且小微企业本身因为规模较小的问题，担保力大多不足，会使得其融资渠道非常不顺畅。

四、应用金融科技创新服务小微企业的途径

1.利用人工智能提高服务的综合能力

利用人工智能中的语音识别、自然语言处理与图像识别系统等可以大幅度提升银行的综合服务能力，这也是现今应用比较广泛的一种金融科技。其目前的主应用场景如智能营销、智能客服、智能运营等等，智能客服可以降低人工成本过高的问题;智能运营可以帮助银行网点进行智能转型，主要经由银行的业务运营结构、客户服务流程、风险防控机制与内部管理模式进行改革;而智能营销则通过搜集用户资料数据，制定更精准的营销方案，精准获客。同时，银行也可以利用人工智能构建小微企业的生产、交易等等场景，以实现全渠道发展战略。

2.利用大数据提升贷款的风控能力

在小微企业金融服务中，风险定价是其中较重要的一个环节。可以借由整合分析小微企業的大量数据为小微企业进行精准分析，利用大数据技术可以将信息不对等的问题解决，并帮助银行建立信息化的全新风控体系。贷款前，大数据可以根据客户的行为、偏好、设备、位置等信息进行精准的客户画像，并将恶意欺诈用户排除;贷款过程中，可以对客户进行动态监控，重点在客户的还款能力和还款意愿;贷款后，即使会出现客户违约或者失联的情况，也可以利用大数据进行多场景的自动化关联分析与可视化分析，重新找寻出借款人的关联性，继而减少不良事件的发生。基于此，银行的市场化风险定价能力和资源配置会更加优化，继而实现小微企业贷款的个性化风险定价。

3.利用云计算减少银行的运营管理成本

云计算是在互联网基础上实现的一种计算方式，可以经由其将共享的资源与信息提供给使用者。目前，云计算的发展已几近成熟，约有超半数的金融机构利用云计算技术将自身的各类系统转移到云计算架构平台，主要以公有云、私有云与混合云方式实现。利用云计算技术可以将银行的IT系统云化，降低单位信息化成本，使得小微企业分摊的业务成本也一起减少。

4.利用区块链技术使交易更加安全高效

区块链技术在金融领域中应用较广，许多银行都已经开始研究区块链技术的应用。区块链交易中，信用信息以纯数字信息代替，不需要第三方参与，业务流程公开，资产流转记录也变得可查，使金融业务的复杂程度和交易成本都大大降低，金融的基础设施形态得到重新构建。而金融机构还可以利用区块链技术经机构间合作，建立社会范围内的小微企业黑名单，以识别高风险企业。

5.利用生物识别破解远程服务困境

生物识别技术具有更高层级的安全保护，其可以帮助银行接触到更加偏远地区的消费者并帮助识别，也利于金融远程服务的发展，促进小微金融的发展。而小微企业的生物识别技术主要应用在支付方式和交易方式，在生物识别技术的基础上，支付可以帮助小微企业拓展客户资源和业务市场，有助于维持资金的稳定，而交易可以更安全简便地实现远程开户和交易转账，利于减少成本。

五、应用金融科技创新服务小微企业的机制建议

1.鼓励支持互联网金融科技发展

金融科技作为一种全新的金融模式，其比传统金融业更具获得、处理利用数据的高超能力，利用其中的大数据、云计算、人工智能等可以解决小微企业在融资过程中无法解决的信息不对等问题，也可以突破时空限制，扩大服务范围的同时也能减少交易成本，有效缓解小微企业融资难的困境。

2.营造促进小微企业发展的融资环境

可创立直接与间接融资互补的多元化融资渠道，以构建企业融资平台。而对于小微企业直接融资不足的状况，要加大力度发展与完善资本市场，持续完善全国小微企业股份转让系统，以期在适当时期创立战略新兴产业板;持续改善小微企业的融资环境，更大力的促进小微企业创新、创业;同时也要完善民间融资机制，规范各项民间融资活动;构建政府、银行、小微企业自身协同创新的机制及多种融资模式在内的融资体系。

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