《支点》记者 肖丽琼

银行不是消失，而是变得无处不在。

“未来，银行不再是一个地方，而是一种行为。”被誉为全球银行创新之父的Brett King在《Bank3.0》中曾如是预言。

无界——零售领域近两年炙手可热的模式，热度已延伸至金融领域。2018年被业内称为国内“开放银行”元年，银行3.0时代大幕徐徐拉开。

2018年7月，浦发银行推出业内首个“无界开放银行”；8月，建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月，招商银行两款迭代产品上线，建设开放的用户及支付体系；10月，湖北首家民营银行——众邦银行推出“无限银行”开放平台，成为华中地区首家上线的开放银行平台。

引爆“银行圈”的开放银行到底是什么？银行3.0如何为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，构建新的核心能力？就上述问题，支点财经记者采访了众邦银行开放平台的负责人以及他的客户。

掌上“圈地”

金融科技突飞猛进掀起的浪潮，不断冲刷着传统金融机构的滩头。

为了能在用户的手机上留下来，各家银行开始竭力接纳竞争对手，并努力模糊着“自我”的身份。

打开招商银行APP，进入掌上商城版块，支点财经记者选择了一款19.9元的面膜后，使用提前绑定的兴业银行储蓄卡进行了支付。

不仅是购买商品，在该APP上缴纳电费、水费，进行手机充值，甚至扫码支付等都可以使用本人名下的其他银行卡。

支点财经记者注意到，包括建设银行、交通银行在内的28家银行的储蓄卡、15家银行的信用卡，被允许在招商银行APP上绑定并使用，其中不乏“湖北农信社”“南海农商银行”等地方金融机构。

客户的钱包卡位，不再是各家银行“圈地”的主战场。

和招商银行一样，工商银行“融e购”、广发银行“发现精彩”、交通银行“买单吧”、建设银行“龙支付”、中信银行“动卡空间”等均可绑定他行卡使用。在各大银行的APP上，“仅支持绑定本行卡”的字样，越来越多地被“支持他行银行卡”所取代。

站在同一起跑线上，要成为客户手机上无可取代的APP，并保持一定活跃度，银行们最常用的招数就是优惠活动。

玩卡达人“云海”手机上的“银行”一栏里，高峰时曾装载了30余个APP，现在仅保留了9个。他告诉支点财经记者，这些银行APP几乎都有每日签到抽奖的福利，且推出的用卡优惠活动频率高、力度大，易令客户产生黏性。“招行的周三五折饭票，交行的最红周五都是明星活动，如果活动停了，我可能会先卸载，需要时再安装。”

2018年8月底，交通银行信用卡对外宣布，官方APP“买单吧”绑卡客户突破5000万。9月中旬，招商银行发布数据显示，截至8月底，招行两大APP（招商银行、掌上生活）累计用户数量接近1.3亿，月活用户数超过6757万。其中，非招行卡绑定用户数量达到1000万。

开放银行

“银行3.0时代已经来临。”中国银保监会主席郭树清如是说。

面向客户的变化，只是银行进阶过程中的冰山一角。以开放银行为代表的“银行3.0”版的内涵其实要丰富得多。

目前，开放银行在全球各地呈持续发展的态势，其中以欧美两地发展最为强劲。如花旗银行、BBVA银行、星展银行等。

到底何为开放银行？知名咨询公司Gartner认为，开放银行是一种平台化的商业模式，它通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为系统内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。

率先在国内推出开放银行的浦发银行，则提出“API Bank”的概念。客户可通过企业的ERP、网站、APP或微信小程序等，调用银行的API（Application Programming Interface，即应用程序编程接口），不知不觉中使用了银行的产品及服务。银行也将突破传统物理网点、手机APP的局限，嵌入到各个合作伙伴的平台上，形成各种跨界金融服务。

2018年10月中旬，开业运行仅一年半的众邦银行，即在华中地区率先推出开放银行，引发业内关注。

李耀是众邦银行信息科技部总经理。在他看来，开放银行较之于传统银行的显著变化有以下几点：从客户到用户；从封闭到开放；从单打独斗到平台经济。

听起来过于专业，但其实这种开放的金融模式早在生活中有了应用。

李耀举了个例子。顾客如果想在电商平台贷款买台二手车，不需要先去银行的APP贷了款再来购买，他可以在感受不到银行存在的情况下，就在电商平台直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。顾客的贷前风控评分，再到贷后的管理也都可以通过开放平台完成。

“简单来说，就是银行变‘没’了，但它并没有消失，而是融于线上金融交易的每一个环节，并真正从客户服务进化为用户服务，从封闭业务进化为场景服务。”众邦银行监事长刘飚说。

看似简单，其实不然。李耀说，银行想把自己所拥有的金融服务、产品资源成功地开放到互联网上对外输出，在实际操作中也有诸多难点。

李耀介绍，首先是设计上的难点，如何将完整的综合金融服务能力，无缝融入应用场景，保证流畅的体验感。更重要的是安全性，既要将服务整体输出给合作伙伴，又要保证金融级别的安全。他表示，为了克服这些难点，众邦银行的开放平台试运营数月后才正式上线。

跨界合作

刘飚告诉支点财经记者，众邦银行在开业之初就确定了要打造开放式智慧型银行的战略——民营银行单一网点的限制，促使众邦银行积极寻求转变。

据介绍，“众邦银行开放平台”可以突破传统银行物理扩张的发展模式，通过开放服务将虚拟网点、金融服务与合作伙伴深度结合，一方面客户可以享受到便捷的、一站式的场景化金融服务；另一方面，也极大地降低了银行的获客成本，规避了单一网点的限制。

众邦银行提供的信息显示，目前其开放平台计划提供包括供应链金融、投资、融资、账户与支付、大数据反欺诈、互联网风控等十余种服务。

“如果说银行1.0是以物理网点服务为代表，银行2.0是银行自建渠道和场景，那么‘跨界合作’就是银行3.0最显著的特征。”李耀告诉支点财经记者，这种跨界正是源于客户需求的改变。

基于开放平台，众邦银行将重点放在投资、融资、供应链、账户与支付四个方向。

具体而言，对于已经对外开放的服务，第三方合作者可以直接在众邦银行官网注册成为开发者，按照网站公布的流程申请对应的服务。对于尚未开放的服务，第三方合作者可以联系银行客户经理或产品经理，众邦银行将协助提供可落地的开放服务方案。

众邦银行的开放平台在试运营期间，为十余个合作伙伴提供开放式的消费金融、供应链金融服务。农产品B2B电商平台中农网就是其中之一。

中农网CEO孙炜告诉支点财经记者，从2017年5月众邦银行成立之始，中农网就是众邦的客户。经过一年多的发展，双方已经成为重要的合作伙伴。

孙炜表示，对企业来讲，更多地是期待在供应链服务和供应链机制上享受快速的服务，金融机构为企业赋能，能极大帮助到实体经济中的客户。仅中农网，每年就通过众邦银行等合作伙伴为客户提供超过140亿元的供应链金融服务。

2017年开始，中农网开始尝试打通全产业链，搭建平台给更多的中小微企业赋能。于是，与众邦银行合作探索新的产品，就在这种需求下应运而生。2018年10月23日，中农网旗下专注于智能采配的互联网平台公司“好伙计”，联合众邦银行共同打造的首款金融产品——“小伙花”正式上线，这是一款满足小微企业和个体工商户日常经营采购融资需求的产品。

“我，无处不在。”李耀用科幻电影《超体》中Lucy的这句经典台词，为开放银行作出注解。