李健

摘要：电子支付业务进一步完善“互联网+”体系，随着人口老龄化的深化，电子支付运营商应把握住夕阳经济的机遇，破除电子支付在老年人群中推广的障碍，在满足老年人群的需求方面下功夫，拓展老年人群业务，寻找电子支付的下一个增长点。

Abstract： Electronic payment business is further optimized "Internet +" system. With the deepening of population aging， electronic payment operators should seize the opportunity of the sunset economy， break the barriers of electronic payment in the elderly population， and work hard to meet the needs of the elderly， and expand the elderly， looking for the next growth point of electronic payment.

关键词：电子支付；老龄化；障碍

Key words： electronic payment；aging；barriers

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2019）03-0145-03

0 引言

随着信息技术的不断进步，电子商务迅猛发展。电子支付业务进一步优化完善“互联网+”体系，提升了客户体验，为客户实现了更大价值。我国人口的老龄化进程正在不断加快，互联网的受众群体也不再仅仅是年轻人，更多的老年人群也开始参与进来。如果电子支付运营商能够把握住老龄化背景下夕阳经济的机遇，必将能摆脱发展瓶颈，在规范和创新中进一步加快发展步伐。

目前电子支付运营商在拓展業务时对于老年人群重视不够。老年人对医疗保健、养老保险和其他生活服务的需求突出，但当前电子支付运营商在满足老年人群的需求方面着力点仍不够。电子支付和电子商务平台正在积极寻找下一个增长点，越来越多的电子支付平台将客户发展目标投向老年人群。在老年人群中发展电子支付不仅为电子支付企业带来经济效益，也方便并满足老年人的各方面的物质文化需求。研究电子支付在老年人中推广的障碍，从而电子支付运营商设计出更多满足中老年用户需求的产品。既满足了老年人的需要又拓展了业务范围。

1 文献综述

近年来，对电子支付的探讨研究已成为热点问题，众多学者从不同角度对电子支付发展情况进行了深入研究。

齐新（2006）将消费心理放入电子商务的背景下进行了深入分析，分析了电子商务中消费者的消费心理的变化及特点。指出老年人作为一个特殊群体，不易受消费风俗的影响，有自己独特的需求，对于消费心理与行为最大的特点是首要考虑安全性与便利性，这一点放在电子商务中同样成立。制约老年消费者电子商务消费的心理因素是对网上支付机制缺乏信任感。

李洪心、李巍（2012）探析了老年电子商务发展的现状及问题。有数据显示，50岁以上的中老年人所占网民比例不断提升，有32%的上网老人有过网购经历，2010年以来中老年网购人数及交易金额增长速度惊人，环比增长率达200%以上，可见老年电子商务还存在极大发展空间。

焦世奇、蒋良骏（2014）讨论了电子商务是否应积极面向老年人推广以及研究了相关对策。作者首先解释了电子商务在老年人群中难以发展的原因有计算机应用水平低，学习新事物的意愿低，电子商务的相关软件环境不健全等。随着近几年电商的普及，虽然50岁以上的网民从事电子商务的比例不高，为7.2%，但是与往年相比较，环比不断提高，说明电子商务对于老年人群的普及是必然趋势。

2 老年人群使用电子支付现状

2.1 电子支付给老年人群带来便利

与传统的支付方式相比，如表1所示，电子支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势。

相较传统支付，使用电子支付可以给老年人群带来极大的便利，由于老年人群年龄较大，腿脚不方便，外出易发生危险等原因，电子支付对于老年人群的生活有很大帮助。

2.2 使用移动支付的老年人群不断增加

早在2011年由“腾讯网”发布的《电子支付行为大调查》表明电子支付行为已逐步开始由18-35岁的年龄层向更高年龄层扩散，45岁以上有过电子支付经历的人群明显增加，电子支付用户群老龄化的特征在不断加强。据中国互联网信息中心发布的报告显示，1999年六十岁以上的网民数量仅有3.56万人，占到总网民比重的0.4%；截止2017年6月，60岁及以上网民数量已达3600万人左右，占总网民比重的4.8%。根据2012年4月淘宝网发布的《中国消费风向标报告（2012）》显示，2010年以来中老年人群正在不断成为网购“新生代”，消费人数和消费金额都有了迅猛增长，年环比增长率达200%以上。

2.3 老年人群更加看重移动支付的安全性

根据益普索的调查，60后对移动支付的交易安全性最为看重。而70后对于支付平台系统稳定性和操作体验友好性与便利性的需求高于其他群体，老年人群对于移动支付的安全性更加心存顾虑。在选择移动支付平台考虑因素中，安全性仍然是消费者的首要顾虑，且随着年龄的增长客户对交易安全性愈加看重。见表2。

3 电子支付在老年人群推广的影响因素

3.1 电子支付业务拓展对老年人群的忽视

目前电子支付运营商在拓展业务时对于老年人群不够重视。老年人对医疗保健、日常生活服务的需求突出，但当前电子支付运营商在满足老年人群的需求方面着力点仍不够。

3.2 交易安全性

老年人群对于移动支付的安全性尤为看重。随着年龄的增长客户对风险的承担能力越来越弱从而对交易安全性愈加看重。动态密保卡、U盾等银保产品的出现让电子银行安全得到较大的改善。但是，安全问题目前依然是电子银行发展的最大瓶颈。据调查，高达78.1%的网友因为对网上银行的安全性不放心而放弃使用网上银行。老年人群对于电子支付的安全需求，不仅仅局限于技术层面上的安全，更多的是，需要通过革新改进技术手段、使用方式和规则让老年人群对电子支付的综合感受更加安全稳定才是硬道理。

3.3 上手难易度

以老年人群的特殊性和他们对电子支付的使用习惯作为前提来看，当前电子支付平台界面不友好，上手难度高，操作复杂。阻碍电子支付在老年人群中进一步推广的一大障碍就是操作使用困难。老年人群由于年龄原因，学习能力较弱。操作简单、体验友好、界面傻瓜的电子支付才能满足他们的要求。电子支付平台应该站在老年人的角度，以老年人群的用户体验作为产品设计的出发点，才能设计出对老年人有吸引力的产品。

3.4 售后服务能力

老年人群对电子支付平台的售后服务有独特的个体要求，老年群体在电子支付时更需要客服人员的指导帮助。现实情况是电子支付平台在售后方面的人力物力投入有限。根本无法保证24小时无障碍与客服人员取得联系，寻求帮助。

3.5 接受新事物的能力

随着我国老龄化程度的加深，老年人口愈加庞大，他们应努力适应社会发展，接受新生事物，从而提高生活质量，然而老年人群改变原有习惯的动力与能力相对欠缺，作为一个整体反而遭到忽视。拓宽电子支付市场中老年人的比重具有很大的空间与潜力。

3.6 电子支付覆盖面

据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，这些企业大多集中在北上广等金融业发达的城市。对于中小城市和中小企业而言，电子支付的覆盖率偏低，是阻碍电子支付进一步发展和在老年人群体中推广的主要障碍性因素之一。

近几年电子支付发展还存在着发展不均衡的问题，例如火車票和机票就实行了电子支付而汽车票电子化支付推行却比较慢。有的电子化支付不彻底，例如很多城市的燃气可以通过微信充值，但是还必须到指定机器上圈存，操作相当复杂，电子化支付不彻底。

3.7 老年人群支出特点

虽然中国老年人群数量庞大，生活水平也稳步提高，但现阶段其消费总额占社会消费总额的比例并不大。随着社会经济的发展，如果电子支付运营商能够把握住老龄化背景下夕阳经济的机遇，必然能够在未来银发经济中取得先发优势，拓展出新的蓝海。

老年人的日常支出主要体现在衣食等琐事支出，相较传统支付，使用电子支付可以给老年人群带来极大的便利，提高了老年人群生活质量。另外老年的大额支出主要体现在医疗保健、养老保险等方面，然而在移动支付的主要应用场景里，医疗、养老、保险场景偏偏又较为欠缺。

4 在老年人群中推行电子支付的可行性及对策分析

4.1 老年人群提高使用电子支付的学习能力和意愿

在电子商务与电子支付迅速发展的今天，线上购物已然成为一种时尚，小到一针一线、大到冰箱彩电都可以在网络上找到卖家。中国互联网络信息中心发布的《第30次中国互联网发展状况统计报告》指出，我国网民年龄结构正悄然发生变化，五十岁以上中老年人所占比重正不断上升。

2010年在宁波市举办的“首届老年人e生活技能大赛”给国人留下深刻印象，一群白发老人齐上阵，最小的选手也有五十二岁，最大的已然有八十一岁，他们在比赛中认真投入令人敬佩。近年来，互联网和电子商务及支付不但颇受年轻人的欢迎，老年电子商务因为其营销战略对特定目标人群的针对性也受到了诸多老人的青睐。

4.2 以老年人群为对象拓展电子商务增长热点

百度CEO李彦宏认为在中国当前电商发展趋于饱和的背景下，老年电子商务是未来电子商务发展的又一增长点。老年人触网引起了政府的高度重视，电子商务及支付平台也逐渐意识到了这一商机。近年来在互联网中不断新增开设的老年人网站，比如中国老年网、老人网、乐龄网、晚霞网等成功将老年人群所需求的相关产品以及针对他们的娱乐信息等家等加入到了网络之中。

同时，针对老年人群对电子支付平台互动沟通的独特要求，构建电子支付平台的互动渠道，实现平台在日常运营过程中与客户进行双向互动对老年人群来说尤为重要。

4.3 增加针对老年人群的电子支付场景

老年人群衣食需求小日常琐事支付较多。电子支付平台需要考虑到老年人群的消费构成，进一步完善日常琐事的小数额电子支付，这样可以引导老年人新事物消除其对安全问题的担心，制药老年人群成功地有了第一次电子支付的经验以后，其对电子支付的接受程度会稳步提高，最终形成一种习惯行为。

同时，引入B2C、P2C模式，构建老年人常见的医疗、家政和旅游等P2C业务，让老人能够在社区内部通过刷手机、NFC支付等优于传统支付手段的电子支付方式结账，让他们有机会体会电子支付带来的极大的便利。同时通过社区内专门人员或志愿者的服务能够减少老年人使用电子支付的阻力，减小他们的学习上手的难度或者帮助他们进行相关操作。这些同时也不失为的在老年人群中进行电子支付宣传和拓展目标人群的有效途径，更是极大丰富老年人生活的一个有效的办法。

4.4 支付安全性和支付便利性不可偏废

任何一种产品或者软件的顺利推广都和用户体验密切相关。习惯势力强大难以接受新生事物是阻碍老年人使用便捷的电子支付的重要障碍，因此减少老年人各种场景下电子支付的环节和交易程序是支付方和政府所需要考量的。

支付平台在金融市场不断规范的今天可以预先被充值，通过NFC近场支付、手机支付、刷卡支付等手段，免输入密码、一键开启支付，更多的操作在收银终端被操作等多种方式减少老年人群体使用电子支付的障碍。与此同时必须着重提高的是支付的安全性，牺牲了交易环节复杂性带来一定的安全隐患需要支付商通过设备绑定、身份绑定、特定特征绑定等多种方式保证操作上的便捷不会造成支付安全的漏洞。

4.5 加强支付平台协同建设健全支付平台监管

互联网的便利能帮助老年人实现老有所乐。在电子支付领域里，除了直接通过网上银行和电子信用卡等支付的方式之外，第三方机构电子支付正迅猛发展。目前第三方支付平台主要有支付宝（蚂蚁金服）、财付通（腾讯）、小金库（京东）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易）等。目前，这些第三方支付平台之间的竞争惨烈、错综发展，尚未实现电子支付平台标准的统一化。电子支付平台需要进行支付标准统一化，实行机构间协作，建立健全关于电子支付的法律法规并且加强对电子支付平台的监督管理。

例如水电煤的支付与公众生活密切相关，是老年人群使用频率非常高的几项服务。电子支付应当采取更加便捷的针对老年人群体的支付方式。如水电卡。燃气卡等方式，通过水电煤等生活场景支付将电子支付向目标群体推广，争夺更多的潜在用户。水电煤等公共事业的生活缴费都有当地政府指定的传统支付平台或支付渠道。各种平台错综复杂没有统一的标准，进而无法实现支付场景的全面覆盖造成了今天应用场景仍旧不够丰富。

5 结语

电子支付方式方便、快捷、高效、经济，可以给老年人群生活带来极大便利。因为电子支付网络看不见摸不着导致害怕的心理活动、接受新事物的能力欠缺、电子支付场景覆盖面窄等多种原因，电子支付在老年人群中推广举步维艰。如果电子支付运营商能够重视电子支付在老年人中推广的障碍，设计出更多安全又便利的产品，加大投入针对老年人群的电子支付场景建设，在推广活动中着力提高老年人使用电子支付的学习能力和意愿，必将为电子支付平台带来下一个增长热点。

参考文献：

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