梅英博 昌黎

摘要：经济与科技的发展推动了互联网技术与大数据技术的发展，在这种背景下，互联网金融行业取得了广阔的发展空间与前景，发展迅速。当前大多数互联网金融企业与机构为了使自身的风险控制系统更加准确且有效，进而减少风险，其广泛的应用了大数据风控，取得了很好的效果。但由于技术与管理等因素的影响，仍存在一些问题，笔者结合工作经验与实际情况，在下文中对其进行了介绍，并提出了一些大数据风控在互联网金融领域的应用策略，望有所帮助。

关键词：大数据;风控;互联网金融;策略

一、引言

与其他发达国家相比，我国的互联网金融行业起步较晚，因此无论是管理技术还是发展水平都较为落后，随着经济全球化程度的深入，这种问题越发明显，尤其是风险防范与控制方面更加不足，无法有效的保障民间资本的稳定与安全，因此互联网金融企业与机构必须要加强投资金额以提高对金融风险的控制力度，并积极应用大数据技术，提高对金融风险的评估、分析与应对，将风险控制在可接受范围内。

二、当前互联网金融领域存在的风险

（一）信用风险

当前的互联网金融借贷多为P2P借贷模式，即由相关的网络平台为借贷双方提供相关的手续以使双方交易达成，这就导致了债权人无法有效的了解债务人的详细信息，同时网络平台对债务人信息的了解多是以网络渠道进行调查了解的，这就导致了这些信息不够全面，甚至会缺少真实性，无法全面的评估客户的信用与资质，因此很容易导致贷款风险的提高，导致企业与机构遭受损失^[1]。

（二）违规风险

我国的互联网金融行业起步较晚，因此管理水平相对较低，为促进该行业的发展，其准入标准较低，导致了当前整个互联网金融行业的水平与质量差异较大，其中部分企业与机构为了获得更多的经济效益，进行违规甚至违法操作，不仅会导致整个行业的形象与信誉受到影响，还会导致大众的利益受到损害。

（三）违约风险

互联网金融行业最大的特点就是高收益与高风险并存，企业为了获得更多的经济效益，往往需要进行融资，其融资渠道主要有两种途径，一是银行贷款，银行贷款的信用高，银行不会违反约定要求企业还款，但贷款金额小且期限短，另一种途径则是民间融资，企业提供高收益项目，民间客户进行投资，企业将获得的资金投入到其他项目中，但部分项目的周期相对较长，若在此期间客户出现违约取款，且数量较大则会导致企业的资金链断条，最终导致破产倒闭。

除了上述的主要风险外，还存在其他风险，如系统性风险、隐私性风险、法律性风险、流动性风险等，由于文章篇幅有限，不做详细介绍。

三、大数据风控在互联网金融领域的应用策略

（一）建立完善的风险控制体系

一个完善的风险控制体系可以帮助互联网金融企业与机构对存在的风险作出判断与预估，企业可以在此基础上制定有效的措施，进而将风险发生的可能性降到最低，且一旦发生可以将损失控制在可接受范围内。因此互联网金融企业与机构要结合自身的实际情况，如企业的规模、业务范围、客户群体、行业的发展规律等，并咨询专家的意见与建议，制定符合企业自身实际情况的风险控制体系，并在应用的过程中不断探索与实践，找出其中存在的缺陷与不足之处并加以改善，使之更加完善。当前互联网金融企业与机构的业务受众主要是民间客户，因此其制定的风险控制体系要以民间客户为主要内容，围绕民间客户进行，在民间客户提出贷款申请时，企业与机构要对提出申请的客户的信息进行十分全面的审核，包括其个人信息、财务状况、历史贷款记录、还款情况、家庭背景、工资情况等，以此对客户的还款能力做出评估，在进行相关操作时必须要严格遵守相关的风险控制流程，减少甚至避免因客户自身的信用出现问题而导致互联网金融企业与机构的信誉受到影响的情况发生，进而导致企业与机构的形象和经济效益受到损害。另外企业与机构对客户信息的查询渠道要多样且合法，保证信息的真实性与可靠性，若有必要可对客户的历史贷款信息进行查询^[2]。另外，为保证贷款客户导致的风险性降低，企业与机构必须要适当的将贷款的门槛提高，以剔除那些信用不高的客户，同时根据客户的信息、信用与还款能力等对客户可以贷款的上限进行设置，进而减少企业与机构的风险，即使风险控制失败也不会给企业与机构带来极大的损失，保证损失在合理范围内。

（二）加强金融市场的管理

金融市场的秩序会对整个互联网金融领域造成极大的影响，若金融市场的秩序混乱，不仅会导致金融领域的违法与违规情况频发发生，导致金融风险增加，甚至还会对整个社会的经济发展造成极大的不良影响。因此必须要加强对金融市场的管理，笔者认为可以从以下两个方面做起：一方面对金融市场的业务系统进行改善与创新，进而激励互联网金融企业与机构乃至整个互联网金融行业的发展，从而提高互联网金融企业与机构的经营能力，进而提高企业与机构的经济收益^[3]。另一方面，国有企业要做到与时俱进，跟上时代发展的脚步，抓住发展机遇，对自身的经营结构进行调整，从而促进企业的创新与改革，例如商业银行，其必须要对金融市场的现状与趋势进行充分的调查与了解，并掌握市场的寻求，据此寻找客户群体，并对客户群体进行调查与了解，掌握客户群体的要求与需求，推出符合客户需求且突出自身优势的产品与服务。

（三）出台完善的法律与法规

政府相关部门必须要认识到互联网金融领域的重要性，并充分考虑到互联网金融市场的特点、性质、现状与发展趋势，制定完善且针对的法律法规，进而有效的管理互联网金融市场的秩序，使之更加规范且有序，并以法律法规对互联网金融企业与机构的行为进行监督和管理，减少企业与机构为了牟取更多的经济效益而进行违规甚至违法操作，使得群众的利益受到损害^[4]。另一方面政府相关部门要建立起完善监督体系，进一步对互联网金融市场进行管理和监督，成立专门的执法机构，以法律法规为原则对互联网金融企业与机构进行监督和执法，同时对准入标准进行严格的要求和明确，并提高准入门槛，对新进的金融企业与机构的资质和信誉进行全面的调查与了解，避免资质与信誉不达标的互联网金融企业和机构进入互联网金融市场后扰乱整个市场的秩序，进而导致整个行业的稳定与发展受到影响。

（四）积极应用大数据技术

大数据技术可以帮助互联网金融企业与机构从多个渠道获取海量的信息，并对海量的信息进行整理与分析，获得有价值的信息，并据此作出合理的决策，同时还可以对用户的个人信息进行判断。大数据技术的应用极为广泛，举例说明，使用大数据技术对申请贷款客户的信息进行收集，然后进行处理与分析，并借此评估客户的信用和资质，对于信用与资质都很差的客户拒绝与其发生借贷与交易，对于信用良好且还款及时的客户可以提高其贷款的上限，从而减少企业的风险与损失，提高企业的经济效益。

结束语

大数据风控是对传统风险控制的一种突破与创新，通过对海量用户信息与数据的收集、整理和分析，可以帮助互联网金融企业与机构制定更加完善且科学合理的风险控制体系，减少企业的风险，将风险控制在可介绍范围内，促进互联网金融企业与机构，乃至整个行业与领域的健康可持续发展。

参考文献

[1]张李遥. 大数据风控在互联网金融领域的应用[J]. 电子世界，2017（23）：194-194.

[2]黄芳芳. 大数据风控是互联网金融的必然趋势[J]. 卓越理财，2016（12）：24-25.

[3]邵旭阳，肖濤涛，徐指亮. 大数据风控模型在互联网金融P2P领域下的创新应用分析[J]. 环球市场，2016（26）：51-51.

[4]陈芬. 规范互联网金融 大数据风控至关重要[J]. 中国经济信息，2016（11）：10-10.

作者简介：梅英博（1983.2），性别：男;研究方向：信息工程管理;职务 ：大数据高级工程师。