【摘 要】本文基于现如今网络信贷行业发展过快，监管制度欠缺，法律制度不够完善进行分析，旨在研究网络信贷在我国发展的现状和有待解决的问题。并对网络信贷存在的缺陷和问题，提出相应的解决方案。在未来形成良好的网络信贷市场，以继续扩张网络信贷的规模，推动我国网络信贷的健康发展。

【关键词】网络信贷;发展快;制度不完善

1.中国网络信贷发展现状

我国现如今网络信贷正处于飞速发展，出现这种现象的原因和互联网的普及、信贷平台的发展紧密相关。但在飞速发展的同时p2p平台的违规操作、“714”高炮等恶性事件的发生给网贷发展带来了极大的不良影响。

1.1网络信贷发展基础雄厚网贷企业的发展迅速

因互联网的飞速发展，中国的网民也在不断飙升，在经过了几年的发展，互联网用户的群体已经庞大到超过我国人数百分之五十七的程度。

1.1.1网络信贷发展基础雄厚

虽然网络给人们带来了丰富多彩的生活，但同时它也是把双刃剑，各种各样的诱惑让人迷失了双眼，让无数网民陷入无底的深渊无法自拔。

随着网络金融的发展，利益也越来越吸引人，更激发了人们对新事物的热情。其中存在着极大的市场，只是正在发展初期的网络金融市场爆发出的威力已不容人们小觑，何况这个市场正在逐年稳步扩大。

1.1.2网贷企业的发展迅速

总体来讲，我国网络理财、网络信贷用户规模持续扩大，互联网上的货币交易慢慢渗入人们的生活中。

据研究调查表明，我国信贷平台资质良莠不齐且数量且持续增长，问题也接连不断，“网站关闭”与“歇业停业”占主要原因，“失联及跑路”、“提现困难”等占次要原因，其中深藏未露的风险我们无法想象且逐渐高升。有些平台利用法律漏洞进行违规操作导致投资者的资金安全受到严重影响，使越来越多的人陷入投资困境。

1.2企业信用程度低网络信贷问题显现

虽说网络信贷发展飞速，但同时问题也十分突出。在这些问题当中违规操作的p2p平台、校园贷和“714”高炮是对社会经济平稳健康发展较大的威胁。

1.2.1企业信用程度低

据调查分析，正常运营平台数量正在逐年递减，累计问题平台数却在慢慢增长，必将导致潜在风险的积累，甚至使某些产业彻底停业，此类问题遍布全国各地，由此可见，这些潜在的风险并不是局部性、偶然性的，而是整个行业中普遍存在的必然性问题。

在中国现在的网络贷款平台上存在着“劣驱良”的现象，正常网络贷款平台受到问题贷款平台的驱逐，导致正常网络平台无法正常运营下去，使整个行业变成非正常运营网贷平台的庇护所。

1.2.2网络信贷问题显现

网络信贷逐渐被被人们发掘，全新的事物发展起来会带来益处，更会伴随着危机。其中主要的危机有以下三点p2p平台的违规操作问题、714”高炮，下面从这两点进行调查分析。

2.近年网络信贷发展过程中集中表现出的问题剖析

互联网成为了人们沟通交流，购物的主要方式，在这便捷的方式背后，无可避免的出现一些风险，网络信贷的快速普及使它的风险逐步暴露出来。其中问题主要集中在商家的非法操作;法律监管不到位;信贷知识欠缺这三个方面。

2.1信贷组织者的违规操作未被制约

如果信贷活动组织者的非法操作没有得到有力的控制，带来的后果将是不堪设想的，不仅会降低投资者对于信贷的信任度，更会影响到金融市场的有序发展，进而间接影响工业生产、综合实力、科技发展，会给我国带来巨大的损失。

2.2法律监管不到位

在网络信贷的前期发展阶段已经暴露了很多的问题，并有不法分子利用相关专业知识做一些违规、违法事件。

我国已经出台了相关的法律法规，但是执行监管层面似乎出现了问题，导致了这些违规app依旧运行。

2.3投资者信贷知识的欠缺

信用消费是当今主流的消费模式，用明天的钱，圆今天的梦，但在进行信贷时，无论是在实体银行还是在网络上进行，都是需要具备一定的专业知识才可以。不具备专业知识，就无法对自己的交易进行正确的判断，也就无法做出理智的决定。当今信用消费的主力军是大学生，必须提高防范意识，并使其具备一定的判断能力。金融知识的普及便显得尤为重要。

国民信贷知识的欠缺在目前是一种普遍现象，防范意识薄弱且不具备独立思考和正确判断的能力。

3.关于化解网络信贷发展中不良现状的提案

目前，网络信贷已暴露出众多问题，如果对其隐含的风险和危害不进行及时的遏制，将对网络信贷行业及社会金融体系造成十分严重的危害。

同时，整个行业的行业乱象会在互联网的影响达到比原来更大的效果，引起一系列类似的群体性事件的发生。这样对社会稳定造成了极不稳定的影响。

综上所述，我国的网络借贷起步晚、发展快，对于建立起一套完整的货币借贷监管体系，我们还有很长的路要走，因此网络借贷监管体系的建立和相关金融知识的宣传迫在眉睫。

3.1完善现有法律制度

随着第三方支付平台的发展，在传统意义上的金融网点将逐步减少，网络金融会降低金融企业的运营成本，有利于信息共享，使资金运转高效。而这需要建立起完整的制度，入市场正常经营，若督导后仍然不符合经营条件的责令退出市场。

3.2建立有效的监管体系

在网络信贷问题进行整治的期间，证监会、银保监会等金融监管部门正式的发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，为网络信贷规定了基本的制度基础，并且为该行业规范健康发展和持续审慎监管提供了相应的保障。现在的网络监管机构有必要建立起一项专门应对网贷监管协调机制，而这需要一行两会、工商、税务等多部门联合，通过多方联动，及时应对和处理网贷市场的突发事件。

3.3相关知识宣传

不管法律法规发展的多么健全，设立的多么完善，总有人会钻法律的空子，做危害他人财产安全的行为。这时我们需要提高自我防范意识，在日常生活中增加對相关金融知识的了解。

3.3.1增加相关金融知识的了解

针对互联网金融消费者个人来说，安全保障工作的顺利展开，还应该以个人的视角作为着手点，不可以始终凭借外力落实。

大学生是未来投资市场的主力军，对他们的知识教育是不可少的。大学生多数为初涉金融领域，多设置相关的金融理论知识公共课程，提高其防范意识。如果有合理且必要的资金需求，应先通知父母，在父母的帮助下去合法的贷款机构贷款，如果是自行在网络上借款，就应先了解网贷的各种风险，同时自动远离那些不良平台。

4.总结

通过以上分析网络信贷以作为一种新形式的金融渠道，其因低运营成本、有利于信息共享、使资金运转高效这三大优势，在社会上存在着一定的市场空间。但基于现如今网络信贷行业发展过快，监管制度欠缺，出现信贷组织者的违规操作未被制约、法律管理不到位、投资者信贷知识的欠缺等各种问题，从其客观原因出发，具体问题具体分析，采取相应的措施从根本上逐一解决。

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作者简介：何高伟（1999—），男，汉族，浙江人，沈阳城市学院金融学本科生。