方迪遥

【摘 要】由于社会的不断发展，经济市场形势发生变化，手机、电脑的广泛应用，对传统银行的地位不断地冲击。因此，正确的认知互联网的优势与特点，并且合理的利用互联网不断对银行内部进行改革优化，结合金融市场的导向性，对内部数据进行深度挖掘，改善信用体制等，使商业银行面对互联网冲击能够实现可持续发展。本文简单概述互联网金融的含义与背景，对银行面对的新型挑战进行分析，提出相应的改善建议，以供参考。

【关键词】互联网金融;商业银行;营销;策略

【中图分类号】F724 【文献标志码】A

改革开放以来，商业银行在金融市场一直处于垄断地位，但是随着经济的飞速发展，搜索引擎、云计算、大数据等现代化网络技术应用逐渐广泛，第三方支付微信、支付宝，P2P网贷以及在线理财等网络功能发展迅速，形成新时代的金融交易模式，对传统的商业银行地位造成严重冲击。相比传统的交易模式，互联网金融更加的简单便捷，其成本低、效率高，并且涉及方面非常广泛，普及速度非常快，被越来越的用户所接受代替。所以，为了保障商业银行的长期持续发展，针对银行的金融营销策略进行研究分析具有重要意义。

1.互联网金融的概念与发展背景

1.1 概念

互联网金融指的是金融功能与互联网技术的有机结合，主要依托于云计算和大数据通过互联网平台所形成的功能化金融业态以及服务体系【1】。主要包括：依托于网络平台的金融市场体系、金融组织体系、金融服务体系、金融监督管理体系以及金融产品体系等，与传统的金融模式不同，具有普惠性、信息性。一般分为三种类型：网络借贷、第三方支付（微信、支付宝）、金融产品的互联网化。是新时代信息化社会的金融行业新模式，具有平等、开发、差异的特性。

1.2 发展背景

近年来，互联网技术在经济稳定发展的基础上得到飞速发展，国内基本实现网络全面覆盖，互联网走入每家每户，为人们生活带来便捷。相比传统的金融交易模式，现阶段，人们只需通过移动终端连接网络便可以实现线上交易，满足自身的生活需求，简单便捷，非常符合当代年轻人的生活需求。根据数据表明，在我国，有94%的家庭资产不超过10万美元，由此看出消费主体绝大部分是普通家庭，其消费能力较低，需求也比较低。在传统的金融模式下，大部分人达不到银行理财要求的门槛，而且普通家庭的消费需求偏低、对资金交易股票购买等意识薄弱，经验较少，信用程度也较低，所以获得银行借贷的难度比较大【2】。但是在这些群体中，会有一部分需要获得银行的借贷，供需之间严重失衡影响到传统银行的发展，导致互联网金融得以迅速发展。支付宝近期推出的余额宝充分考虑到人们的自身需求，从实际出发帮助用户获取更高的利益。并且资金存取没有门槛限制，利息远远高于传统银行，受到公众广泛欢迎。

2.互联网金融背景下银行业面临的挑战与压力

2.1 中介地位受到影响

建国以来，商业银行一直主导着国内金融市场，在很长一段时间内都处于金融市场的顶端，在整个金融市场中具有举足轻重的地位。商业银行在社会中长期扮演着中介的角色，为客户提供服务，但是随着互联网金融的蓬勃发展，各种现代化网络技术层出不穷，银行中介的主导地位造成冲击，发挥的作用逐渐下降，国内的大型科技公司，阿里巴巴、腾讯等不断的对科技进行探索突破，结合大数据分析，为使用客户提供更为高效安全的网络产品。除此之外，当出现借贷双方的个人信息无法核实等问题，不再像以往通过银行来了解双方真实信息，过程繁琐，浪费时间较长，利用互联网金融可以有效的筛选符合条件的客户，而且伴随着微信红包、支付宝以及财付通等移动支付工具的广泛应用，用户需求得到进一步满足。

2.2 传统业务受到冲击

资金存取、中间业务、个人借贷等是传统商业银行的主要营销手段，随着互联网技术的不断革新，“余额宝”、“零钱包”、“现金宝”等理财项目层出不穷，占领了金融市场的主导地位，银行传统的低息揽储的经营模式不再受用，逐渐被人们所淘汰，导致银行存取资金现象一落千差，大不如前。其次，利用互联网金融办理业务更加高效也更为便捷，而且个人借贷的门槛较低，手续简单，非常受公众欢迎，凭借“急、小、频、短”等互联网优势迅速的占领金融市场份额，银行借贷市场遭受严重冲击。最后，网络平台发展迅速，比如淘寶、京东、唯品会等消费平台通过天然的互联网优势，吸引大量的客户进行线上消费，采用多种促销手段，维护客户的利益，使客户逐渐对网络交易产生依赖，对银行实体柜台服务影响较大。

2.3 经营风险增加

步入现代化社会，互联网技术得到充分发挥，受到直接影响的就是传统的商业银行。互联网金融行业的迅速发展使银行经营的风险得以增加，比客户隐私保护风险、IT风险等。现阶段，依托于互联网的第三方移动终端大多数通过手机短信密码或者邮箱来对客户身份进行验证，但是一旦客户的手机被盗取或者邮箱账号丢失，那么客户自身信息安全难以保障，进而传统银行资金被盗取的风险也会随着加大。

3.互联网金融背景下银行业营销策略

3.1 产品营销策略

传统银行依据互联网推出一系列金融产品，比如理财产品、基金、贵金属等，这些产品过于平常，类型比较单调。基金只有简单的债券型、货币型、混合型以及股票型等，对使用客户没有过多的吸引力。如果想要推出的金融产品可以吸引用户的注意，那么必须站在客户的需求角度入手，分析其需求的差异化推出具有特色的新型产品，可以引入科技人才，组成专业的研发团队，结合大数据分析，从客户的个人爱好、生活习惯等方面进行考量，制定出符合客户真实需求的产品。银行根据现有的资源进行整合，根据推出的金融产品制定与之相辅相成的服务链条，实现物流、资金、信息进行结合的系统化金融模式。结合第三方支付技术，与银行的个人信贷、金融理财、支付结算等业务相融合，促使银行营销效果更为显著。通过大数据平台分析出用户的真实需求与内在喜好，掌握其消费能力、浏览次数、购买数量等信息，全方位的对客户进行追踪，制定出真正符合大众消费的产品。

3.2 客户营销策略

顺应互联网金融的时代发展，绝大多数的商业银行已经开展了线上服务，但是缺乏线上客户咨询业务以及在线交易业务等，是客户在使用是常常出现交易问题，最终导致客户流失。面对不同的客户群体，银行可以通过大数据分析，针对性的对待客户，精准定位其需求，通过专业技术对其承担风险能力进行分析，进而提供更为优质化的服务。搭建网络平台，需要以客户的娱乐、社交、商务等场景作为参考，以多元化的生活场景作为平台基点，为用户带来更好的平台体验，进而实现现实金融服务的真正目的。

3.3 营销渠道

面临互联网金融的不断冲击，传统银行应该正视自身的不足，并加以改正，来迎接全新的挑战。利用网络技术充分开展网上银行、手机银行等业务，分析客户数据，构建系统的、完善的客户综合数据库。借鉴成功经验，采用多种营销手段拓展营销渠道，比如，建立连接客户与银行沟通联系的网络平台。阿里巴巴开发的支付宝就很好的应用到这一功能，其开展的生活圈、蚂蚁森林等业务深受年轻人的喜爱，抓住内在需求，控制客户流失。传统银行也可以通过这种模式为用户提供表达观点的平台，不仅加深客户之间的联系，也可以为平台自身带来较好的收益。顺应时代发展，运用线上线下相结合的营销模式，为客户生活提供便利，带来更好的客户体验。

4.结论

随着经济的飞速发展，互联网应用逐渐广泛，互联网金融是依托于互联网技术的新型金融交易模式，它的出现对传统商业银行经营带来巨大冲击。在如此严峻的形势下，商业银行必须改变传统的经营模式，结合新时达的互联网思维，充分利用科学技术，开展线上金融平台，实现线上线下相结合的经营模式，拓宽经营渠道，从而促进商业银行得以长久发展。

【参考文献】

【1】冯凡.对互联网金融背景下商业银行应对策略的探讨[J].现代营销：学苑版，2017（2）：83-84.

【2】夏勇.试论商业银行在互联网金融冲击下的金融营销策略[J].今日财富，2018（18）：198-198.