【摘 要】互联网+背景下城市商业银行的互联网金融服务应该向着产品服务多元化、消费用户年轻化、消费结构网络化以及服务技术智能化的方向发展。本文从城市商业银行的互联网金融服务存在的问题入手，提出针对性的解决对策，帮助城市商业银行互联网金融服务更好的走向时代的发展前沿，满足用户对互联网金融的需求。

【关键词】互联网+;城市商业银行;互联网金融服务;发展走向

互联网+时代给城市商业银行的互联网金融服务带来改革的新方向，让互联网金融服务朝着产品服务多元化、消費用户年轻化、消费结构网络化以及服务技术智能化的方向发展。但是，在互联网金融服务发展过程中，存在人才储备不足、管理体系缺乏、品牌效益薄弱以及智能发展欠缺等问题，需要城市商业银行积极进行建设，更好的促进发展走向的实现，建设互联网金融服务的全新时代。

1、互联网+时代城市商业银行互联网金融服务发展走向分析

1.1银行互联网金融产品服务多元化发展

随着经济的发展和人民生活的提高，越来越多的用户参与到互联网金融产品的消费中。伴随着用户规模的不断扩大，想要满足不同用户对互联网金融产品的需求，城市商业银行必须要建设多元化的产品，为用户提供差异化的服务。城市商业银行需要收集用户的消费需求信息，将用户按照标准划分为不同的消费群体，并精准的投放用户所需要的产品，以此满足用户多元化的需求。因此，银行互联网金融产品服务需要向着多元化的方向发展，以此满足用户日益增长的消费需求，同时也促进城市商业银行创新互联网金融产品，为银行提供发展的核心动力，促进互联网金融的发展壮大。

1.2银行互联网金融消费用户年轻化发展

城市商业银行想要得到互联网金融服务发展，必然要进行用户规模的扩展，使得银行获得更多运营收益。传统的商业银行用户年龄集中于中年的群体，但是随着互联网+的发展，城市商业银行的用户逐渐年轻化。由于青年群体是互联网的主要消费群体，城市商业银行应该扩展互联网金融的消费群体，培养年轻人的金融产品观念，使互联网金融的用户群体更加年轻化，促进互联网金融规模的扩大。同时，年轻的群体的融入能够促使银行提供广泛的业务范围，创新更多的产品和服务，为银行带来差异化的服务模式，促进互联网金融服务的发展。因此，互联网金融服务应该向着年轻化的方向发展，融入年轻人喜欢的因素，扩展城市商业银行业务范围和用户范围。

1.3银行互联网金融消费结构网络化发展

互联网+时代城市商业银行的互联网金融服务应该充分与网络融合，实现消费结构的网络化建设，为互联网金融的扩展网络渠道。互联网金融服务网络化的发展，有利于用户能够通过简单的网络操作进行参与，为用户提供便捷的金融服务。同时也能够为线下的金融服务减轻压力，减少不必要的环节，实现传统金融服务的网络发展。因此，银行互联网金融服务应该向着网络化的情况发展，既顺应网络时代的发展趋势，又为银行互联网金融服务的发展提供便捷的渠道，更好的为用户提供相应的服务，促进城市商业银行的转型升级。

1.4银行互联网金融服务技术智能化发展

城市商业银行想要更好的进行金融服务，可以充分利用智能化的技术和设备，完善人员服务的不足，提供更加科学精准的服务。城市商业银行可以利用大数据分析，对用户的互联网金融使用情况进行分析和整理，形成精准的客户需求信息，为用户提供需要的金融产品。同时，银行也可以采用人工智能，建设网络咨询平台和智能服务系统，用户可以通过智能化的咨询更加明确互联网金融产品的特点，选择合适的互联网金融产品。这样能够有效避免人员对金融产品不了解的问题，更好的服务顾客，帮助用户进行互联网金融服务的选择。因此，银行互联网金融服务应向着技术智能化方向发展，有利于提高银行的整体服务效率，推动银行互联网金融服务的转型，提升用户对互联网金融服务的满意程度。

2、互联网+时代城市商业银行互联网金融服务存在问题分析

2.1城市商业银行人才储备不足

互联网金融下商业银行业务范围不断的扩大，金融产品的项目与服务也更加多元化，因此，银行更需要高素质的管理人才进行银行整体的建设，保障银行的稳定运营。目前，商业银行在人才建设方面相对于缺乏，需要商业银行针对互联网商业银行的管理提供高素质人才，尤其是互联网商业银行的维护人才、管理人才以及服务性人才，这样才能保证互联网下的商业银行建设顺利进行。只用商业银行拥有充足的人才储备，才能为用户提供更加优质的服务，稳定银行互联网金融服务的发展建设，提升用户的满足度。

2.2城市商业银行管理体系缺乏

商业银行的管理体系缺乏，需要从产品管理、渠道管理、服务管理以及客户管理层面进行完善，推进商业银行管理体系建设。

从产品管理层面，银行注重产品数量忽略产品配置，金融产品服务不仅要多元化的满足用户需求，还需要在推广时注意精准详细的介绍，保障产品后期的建设;从渠道管理层面，商业银行缺乏特色渠道的建设，用户购买金融产品的渠道较为单一，不能最大程度的促进金融产品与用户的精准对接，需要全方位利用新媒体进行宣传，强化产品的营销渠道，获得更大的消费面;从服务和客户管理层面，银行不能长期维系用户，造成用户的流失，银行应该进行用户数据的管理，精准的为用户推荐金融产品，实现银行和用户的双重利益，为用户提供更加精准的服务。

2.3城市商业银行智能发展欠缺

目前，城市商业银行智能化发展设备不完善，没有充分利用大数据、云计算以及人工智能设备进行发展，导致银行互联网金融不能准确的进行用户的推送。同时，智能化发展缺失也会造成银行工作人员的工作压力巨大，导致银行需要更多的人才进行发展。因此，城市商业银行需要进行智能化的发展，引进专业的技术人才，创新企业的智能设备，帮助银行降低发展中的成本，更好的进行城市商业银行互联网金融服务的建设。

3、互联网+时代城市商业银行互联网金融服务应对策略

3.1强化银行互联网金融服务人才建设战略

推进互联网金融服务人才建设，有助于银行为用户提供更好的互联网金融服务。

银行需要从以下几方面进行人才的建设，丰富城市商业银行的人才战略，促进银行服务和管理的发展：第一，举办入职培训，要求不同形式的人员需要根据自己工作的需要，进行相关项目的培训，确保人员能够充分的适应自己的岗位，顺利的完成相关服务与管理性工作;第二，定期开展提升训练，提升训练是为了让服务人员更加适应不断改变的客户需求，对自己服务和管理有缺陷的部分及时的进行改进，更好的满足顾客需求;第三，建立完备的晋升机制，商业银行可以从内部基层人员中培养相关管理型人才，这样不仅能激发员工工作的积极性，还能使晋升的管理人员更加了解实际情况，更好的对银行进行相关的管理工作。

3.2完善银行互联网金融服务管理体系构建

商业银行应该从产品、渠道、服务以及客户的管理入手强化商业银行的整体管理体系。

商业银行首先需要谨向多种类产品项目的清晰分类，为每个项目分配讲解员，对不同的项目進行分类管理并将产品分配给不同的客户。同时，在产品建设的过程中要注重产品的品牌形象建设，给用户设立良好的金融产品形象，最大程度的获取用户的信任，实现产品的最大效益;其次，商业银行要进行渠道的把控，尽可能的对渠道进行相应的规划，帮助管理层更好的掌握自身渠道的运营，使商业银行的产品能够精准的投入每一个渠道之中，准确的对接相关的客户群体;最后，商业银行需要提供完善的服务流程，使客户全面的满足自己提供的服务，培养优质的服务型人才，针对不同的产品项目提供的服务也应该差别化，形成相应的服务标准。

综上所述，创新商业银行整体管理框架需要多视角进行相关对接，形成比较完善的管理体系，提升商业银行的管理服务水平。

3.3引进银行互联网金融服务智能科技设备

智能化融入互联网金融已经成为必然趋势，加大智能技术的建设，有利于为银行获取更多的价值信息，更好的为用户提供更加精准的服务，促进银行服务的精准化、科学化。

第一，利用大数据和云计算进行精准的推送。云计算和大数据能够帮助银行储存和分析大量的数据，明确用户的金融服务需求和用户对银行金融服务的满意程度。银行可以针对实际出现的问题，进行管理和服务，为用户推送符合需求的项目，实现精准化的定位。

第二，展开智能化的服务设施。企业可以采用智能化的机器人，用于用户的咨询和讲解，主动为用户提供相应的科学化服务，最快的解决用户的需求。同时，智能化的机器人能够为用户带来更精准的分析，详细的为互联网金融产品做出风险分析，为用户提供充分的信息讲解，更好的服务顾客。由此可见，智能化设备的融入能够提升银行的金融服务效率，缓解银行人员服务的压力，而且更为系统的对金融产品进行规划，满足用户服务需求。

4、结束语

综上所述，互联网+时代下城市商业银行想要实现既定的发展目标，需要城市商业银行根据实际存在的问题，强化银行的互联网金融服务人才建设，创新互联网金融的产品形象建设和管理体系建设，帮助城市商业银行更好的实现智能科技的发展。从人员、管理以及设备等多方打造互联网金融服务走向，实现产品服务的多元化建设。

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作者简介：费腾，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。