周子明 刘璐 孙俊杰

【摘 要】在2018年5月20日，国家工信部官方公布了《2018年中国区块链发展白皮书》。在这份白皮书的第三部分，它明确地指出了“区块链+”在金融领域目前应用的发展情况，并对其未来的发展前景表明了客观的期待。截止目前为止，已有包括银行、金融服务机构、电商企业等机构已加入“区块链+”的发展模式，并展现出了良好的发展态势。

【关键词】“区块链+”;金融行业;发展前景

一、区块链技术+金融

就目前金融行业的发展状况来看，我们急需类似央行这样的，具有话语权的权威机构来记录金融交易流水账并及时参与清算。区块链的出现正有效针对此类问题，借助其分布记账、去中心化等特点，在记录、清算等方面，发挥着“账本”的重要作用。

（一）区块链

区块链是一种多节点分布“共识”现实技术，借助区块链技术可以及时准确、“不可篡改”地载录价值转移的完整过程。

1、共享账本。区块链实现了跨商业网络各类信息资源的共享，系统实现过程中具有不可更改的，分布式交易记录等特点，加强了各企业之间的交易，扩大了集体“账本”。

2、隐私保护。区块链在促进企业贸易往来的过程中，在一定适用范围内确保了共享账本适当的可见性，保证了交易双方之间信息互通的真实性和可验证性。

3、达成共识。所有参与区块链的企业，必须在所有人一致同意的前提下，才能让交易在网络中通过验证，这能有效保护所有参与者集体利益的实现。

4、智能合约。在交易过程中的状态和条款是按固定程序嵌含在区块链对应的环节中，在保证安全性的基础上，需要多方的共同协调的驱动才会促使交易执行的完成。

（二）区块链落地思考

在区块链落实的规模化实效性应用场景中，其已含括票据托管、票据融资、联合贷款备付金管理及对账、跨境直联支付结算等。

1、金融业务场景+区块链

（1）必要性。区块链技术首次应用理性的技术手段弥补了人类数千年来的信任缺陷，借用区块链技术，搭建了一个公平、公开、透明的社会，促使整个社会向更加美好的方向前进。

（2）可行性。国内第一家互联网民营银行—微众银行领先采用区块链，应用于其核心产品—“微粒贷”具有的小额分散、单一线上定审定价并发放、相源贷款资金行业合作及联合贷款模式等特点，实现了联合贷款业务中的备付金管理及对账流程对接。

（3）经济性。取消中心化机构地构建，我们采用个人来记账，记载相关信息，特别是交易、资产的私密信息，能够降低信息产生的代价。单一实行的个人记账，能够保证信息的完全、真实及不可篡改。

2、金融运营运维+区块链

在银行票据托管与票据融资场景中，中信银行前副行长、微众银行前行长曹彤率先在深圳区块链金服试行，其成员单位就已含括了银行、保险、基金、证券、区域股权交易所、科技公司等涉及到多个领域的60多家机构。

3、金融技术方案+区块链

（1）安全性。根据实验数据显示，区块链技术可以有效缩短对账运营的周期期限、提高运营的促成效率、减少运营的成本。借助区块链技术，我们能够在特点的金融场景中提供有效的解决方案，还能够减少交互程序，降低交流预算成本。

（2）成熟度。以央行为代表的国有银行，都积极参与了“基于区块链应用技术的数字票据概念验证”项目中。这加速落实区块链应用场景在金融领域的实景应用，同时正面引导了各大国有银行开拓了了区块链应用方向的技术研究和概念验证工作的新领域。

（3）易用性。考虑到以往跨境支付业务存在的耗时长，支付到账时间不统一，业务痛点多等缺陷，区块链技术的应用能有效降低跨界支付对SWIFT报文系统的依存，简化查询对账具体操作流程，也更能有效避開区块链技术的性能缺陷。

二、区块链技术目前所面临的机遇与挑战

随着区块链技术的在金融行业的不断应用，各大类金融资产如票据、股权、债券等都已被纳入区块链数据账本中，我们在迎接“区块链+金融”的发展机遇的同时，也看到了其中的一些问题。

（一）发展机遇

1、供应链金融发展模式。在以供应链金融为代表的新的发展模式中，区块链金融是一个兴起的、潜力巨大的存量市场，同时也是一个拥有巨大规模的开发市场。区块链在供应链金融中，主要发挥两大作用。其一、核心企业确权，为确定适用票据的真实性、有效性;其二、明确凭证的流通实现性，确保凭证真实有效，能够及时实现买卖转让。

2、信息透明化程度加深。“区块链+金融”的实现，为金融行业提供了一个相当大的共有信息平台，实现了信息的共有、共享、共用。在共享的概念下，各个金融机构在同一业务上分享共有资源，实现信息数据统一化，缩减了企业调查市场、收集信息的时间，加速了业务质量的提升。

3、行业化一致趋势。借助区块链信息的“一致化”，相同企业在选择信息的时候会出现信息“协同化”现象。一致化趋势的出现，能够有效地督促落后企业，不断更进信息，改善自身不足，提高行业竞争实力。

4、运作更高效，成本边际效益更合理。在云计算，大数据分析等理论的支持下，信息的收集的时间效率已经加快了几千倍，缩短至几秒。这将极大的提高企业的工作效率，同样情况下，产生的边际成本效应也就更低。

（二）存在问题

1、适用范围小。基于巨大的数据操作，在全社会或者全世界的范围内，若期冀于整个区块链范围内所有企业在收取、发送信息达到完全公开、共享、通用，是非常大的挑战。

2、基础设施建设不健全。区块链立足于大数据分析，这要求企业具备非常高水平的计算机技术以及相应的技术管理，维系人员。但考虑到目前多数企业的实力水平，他们并非具备如此高的技术支持。

3、成本高。对新兴技术的支持，高级人才的培养，企业需要花费大量的资金给予支持。就目前的发展水平来看，这项资金的指出，将在一定程度上增加企业的生产成本，限制生产规模的扩展。

三、区块链技术在金融领域的发展规划

（一）区块链在中国。国务院文件中曾两次公开提到了区块链技术，国务院强调，在深刻研究和充分利用区块链和人工智能等这些新兴技术时，要建立在供应链的信用评价机制体系上。区块链在中国会因为国家监督机构的严密监控，而向着区块链技术落地应用方向发展。

（二）区块链在世界。中国项目在海外市场也拥有众多的投资者和支持者，他们都充分相信中国市场的潜力，对中国市场抱着很大的信心，并且相信中国是有潜力能够推动世界区块链行业的大发展。

（三）区块链金融的进行时。区块链在金融、版权交易、产品溯源、城市治理等众多领域都获得过广泛应用，相关产业也有了初步形态。金融领域将更为普遍地适用区块链技术的发展与进步，区块链的分布记账、去中心化、溯源等优势，结合互联网技术的进步，有望进一步实现信息的公开透明，迅速传播。

四、结语

区块链发展如此飞快的背后，有很深刻的必然性。从互联网的出世以来，人类社会信息传播成本会得到极大的降低，生产力也随着信息传播效率的猛增得到极大解放。信息技术的变革与进步，区块链行业化程度加深，金融领域结构优化，三者间将不断促进彼此行业的革新与扩展。因此，我们想要将现在的金融行业在未来中更上一层楼，就必须予以区块链技术和互联网技术间足够的重视。

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作者简介：周子明（1996—），男，汉族，江苏宿迁人，专科，现在江苏经贸职业技术学院，研究方向：投资与理财。