摘要：随着社会的不断进步与发展，我国越来越重视农村各方面的发展，农村金融就是大力发展的行业之一，在国家相关政策的扶持下取得了很明显的进步，但同时也存在一些问题。对此需要政府带头加以解决，完善金融机构消费者权益保护制度，同时加大宣传力度来增强消费者对于金融方面的知识了解，以实现该行业的可持续发展。

关键词：农村;金融;发展困境;策略

中图分类号：F832                                文献标识码：  A                     DOI编号：   10.14025/j.cnki.jlny.2019.24.031

随着信息技术的快速发展，国民经济的主要来源依然是农业，所以对于农业生产的保障应该得到重视。在农业生产过程中可能会遭受很多自然灾害，如大风、暴雨、干旱、虫灾等，这些情况都可能发生，导致达不到预期的生产量，风险系数增大，经济收入降低。而金融服务的诞生就可以降低这类风险所带来的经济损失，保持农业生产经济的稳定性，使农民的收入得到一定的保障。

1农村金融发展的困境

1.1非正规金融的货币创造职能缺失

在处于金融体系是信用货币的今天，非正规金融通常会直接将基础货币进行资金融通，不存在现代意义上银行结算的性质，不存在货币创造的过程，所以也不存在银行的货币创造职能。这样会大大地降低货币供给效率，从而导致农村出现金融压抑的现象而得不到任何的解决，阻碍了农业经济的发展。

1.2资金外流

现在农村的正规金融机构会把贷款转移到城市里去，所以就算农民把存款存入了正规金融领域，农村经济状况也不会有所改善。如果这笔资金不流入城市，那么其将会因为货币乘数的原因而变成建设农村的一笔巨资，进一步提升农村经济;但事实是农村资金流入到了城市中，使得农村资金短缺，缺少基本的基础货币，使得农村金融处于压抑状态。

1.3政府对抵押担保的限制

我国农村缺乏抵押物品和信用担保体系，而在正规金融中需要这个体系，所以，导致无法与正规金融进行对接。在正规金融机构中，金融交易的必要前提之一就是抵押担保，不管是个人还是企业都必须要有相应价值的抵押物品或者担保人等，才能进行贷款操作。在农村大部分没有可以用来抵押担保的东西，而且在相关的法律条令里有规定一些物品不能进行抵押，如房屋、土地等，而在农村地区潜在合适的抵押对象就是住房和宅基地，这种法律制度的约束使得正规金融的主要贷款方式——抵押贷款不能有效发挥作用。

1.4利率限制

金融机构的借贷利率有一定的限制。在这种长期的限制管理中，就会影响到金融市场的发育，如当物价上涨得厉害时实际就会呈现负利率的状态。由于农村金融市场存在缺乏抵押担保机制或者抵押担保品不足的情况，城市的贷款风险就會有所增加，银行为了有效克服这种风险，只能付出相应的搜寻成本和信息成本加以解决，付出成本增多后就需要更高的贷款利率来弥补这部分的付出。这种对利率的严格限制，让银行的借贷利率和市场平均利率相差很大，就造成了农村资金外流的情况。

1.5市场垄断

在农村金融市场中农信社处于一家独大的局面。之所以出现这样的局面，主要是因为国家对农信社实行了很多的政策优势，进行了一系列的扶持，相比之下其他银行市场优势就降低了很多，导致没有继续发展农村市场，农信社地位瞬间上升，形成其一家独大的垄断状态，使得正规金融市场被垄断了，也不存在银行之间的竞争，这种不公平的配置阻碍了农村金融市场的发展。

2农村金融发展的解决策略

2.1以正规金融为主导

农村金融压抑的情况需要正规金融发挥其作用才能加以解决，所以就必须要发挥正规金融机构的主导作用，使货币存在创造职能。而这一措施的执行就需要政府部门起到一定的引导作用，才能使农村金融得到更好的发展。同时为了避免农村资金流失，需要建立资金回流的机制，可以强制规定金融机构将一定比例的存款继续用于该地区发放贷款，这就是农村再投资的方法，保障了当地的基础货币。

2.2放宽抵押担保限制，对接正规金融

在农村地区需要先发展金融，再用金融来促进经济发展，而发展金融就必须要对现行的法规进行一定的改革，允许农村的房产及土地承包经营权作为抵押担保物，这样才能顺利对接正规金融，非正规金融才能发展得更好。这种方式已经在一些国家进行实施并取得了良好的效果，主要是从两方面进行改革：一方面是改革农村现行的住房管理制度，对农户住宅发放房产证，并允许农民用房产证进行抵押贷款;另一方面是完善土地金融制度，允许农民用土地承包经营权进行抵押贷款，并在相关部门进行登记备案。

2.3放宽利率约束

由于政府对利率的限制，金融市场的配置效率比较低下，经济福利也发生了很大的损失，这就阻碍了金融市场的发展。所以政府应该适当放宽对农信社和其余商业银行的利率约束，对于不同额度的贷款选择不同的利率计算方式，然后通过用途、时间长度等因素来判断。对于资金配置要进行合理公平分配，避免产生一家独大的情况，只有一视同仁，才能有一个平等的竞争环境，才能够引进更多的金融机构，实现公平竞争、共同进步，创造更好的农村金融市场。

2.4放宽对非正规金融的管制

为了避免产生高利贷的情况，就必须引入市场竞争。这种竞争关系不仅仅是在正规金融机构之间或者非正规金融机构之间才存在，正规金融和非正规金融机构之间也是存在的，因为多种融资形式并存时能够增加金融供给、降低利率。我国政府明确要求开放农村金融市场，鼓励制度创新，从而促进金融行业市场竞争环境的完善。为此，应该大力鼓励民营资本或非正规金融机构的进入，这样才能进一步完善金融市场的供给。

3结语

通过上述分析，应对存在的问题给予充分的重视，并对发展中的困境进行一定的思考，采取适当的措施予以解决调整，才能使农村的金融市场发展得越来越好。

参考文献

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[2]王秋菲，项英辉，顾丽华.沈阳市农村金融体系构建分析[J].沈阳建筑大学学报（社会科学版），2009，（01）.

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作者简介：吴春霖，在读本科生，研究方向：金融学。