王婷婷

摘 要：在世界经济发展逐渐趋于以企业经济为主打的前提下，我国的企业发展对我国的经济增长逐渐开始有了举足轻重的影响。但纵观我国企业的发展路程，发现融资难这一问题贯穿始终，并且该问题会明显阻碍企业的发展。因此，本文将针对银行贷款融资难这一问题，基于融资概念及方式方法分析研究该问题形成的原因。

关键词：企业发展;融资困难;银行贷款;成因

企业存在一个生存周期，一般3年内为企业初创期，企业若能在这段时期内稳定下来，也就有了一定的生存能力。在3年中企业需要进行企业初创融资，企业运转资金调度融资。往往对于初创企业来说融资重要性大于大型企业，难度缺也大于大型企业。融资对于企业的重要性贯穿始终，融资难这一问题已经成为企业发展过程中的焦点。本文将从政府政策融资、银行融资两个方法来研究其融资难的成因。

融资，顾名思义就是企业为了筹集运转资金而实施的方式和举动。企业一般需要融资的情况如下：企业初创的开展资金、资金结构不合理、负债基数不平衡、扩大企业生产规模、基于不同的目的，企业都需要进行资金筹备。在融资的过程中，政府政策和银行贷款是两个主流融资手段。根据政府政策进行的融资金额往往数目不定，效率不高。银行贷款无固定申请周期，只要符合条件可随时申请。

企业在进行资金筹措的同时会遇到各种各样的阻碍，如若不能够及时的找到资金来填补缺口，对企业本身的运转、职工的生存都有这巨大的影响，甚至将会对股市造成一定程度上的波动，从而形成巨大的融资风险。基于这种情况，国家也已经实施各种政策来对企业减税，补贴。但是能拿到减税和补贴的企业往往都是规模较大，信息来源较多，人力资源较优质的大型企业，中小型企业往往存在在信息不及时，甚至不知道如何获取惠企政策信息，即使知晓了政策，也往往因为企业的综合实力无法和大型企业媲美、申报材料的内容不全、无针对政府政策研究的专业团队等等因素而被刷下来。所以往往减税金额都是较为有实力的企业争取到手。初创、中小型企业在信息不蔽塞的情况下能够申请到的都是政府针对该类型企业的无差别化的补贴，这种无差别化的補贴和减税返额不同，是大范围小金额，也就对正处于资金周转不灵阶段，需要大量资金运转的企业来说无疑是杯水车薪，作用甚小。

因为想要将地方的金融项目做大，一些省政府为了追求扩大地方性收益，所以将市内农业信用社和具有独立法人资格的城市商业银行进行联合组装成为比原先的银行更具规模的省级单位银行。但是规模的扩大，会令这些银行更加的想要将银行的项目做大，故而在这一方面会投入大量的资金，同时就会减少力力度去支持中小企业的发展。这种忽视将会让中小企业在融资的过程中遇到更大的阻力。

银行贷款一般分为三种类型：信用贷、抵押、质押。信用贷指银行基于企业的信用额度来决定贷款给企业的金额数目。

中国的一些中小企业为了能拿到更多的银行信用贷款，会增加企业的户头数目，每一个户头都会用来在多个金融机构申请贷款。这种情况会造成企业和银行相互信息不匹配，银行不能够有效的把握贷款企业的信息，从而无法在融资审核、批准的过程中有效的对企业的实际情况进行监督。更有甚者，部分企业会利用破产、倒闭等处理办法来躲避银行的债务。这种操作办法的盛行导致了企业在银行面前的信用危机，此种情况下银行只有提高贷款企业的信用度门槛，一定程度下也造成了融资难度的提升。同时也由于大多数企业属于中小微企业，企业的信用度不足，银行信用贷的方式难以贷款到足够的金额数，该种方式一般不被大多数企业所採用。

剩下的抵押贷款和质押贷款这两者之间很相似，但是企业采取的比例差别很大。抵押和质押的区别：抵押是指债务人或第三人不转移抵押财产的占有;质押是指债务人或第三人将动产移交给债权人占有。这两种贷款方式在债务人不履行债务时，债权人有权依法对该财产进行拍卖、变卖，所得价款优先用于偿还债务。简而言之就是抵押不需要转移抵押物，质押需要转移抵押物。比如，我们常见的押证押车贷款就属于质押贷款，而押证不押车贷款就属于抵押贷款。抵押贷款可以不用抵押物，对于贷款企业来说比质押要更加便于资金和物资的周转，所以在银行的三种贷款方式中抵押是企业在申请贷款的时候普遍使用的方式。

因为中小企业存在的盈利不够稳定、收益无法预测、信用额度不足等因素，所以银行在贷款给中小企业的时候，需要办理抵押手续，但是在抵押的过程中，中小企业因为自己本身的资产有限，所以能够贷款到的金额也有限，有些甚至没有足够固定资产来进行抵押。由于抵押贷款金额的数目较大，所以银行对于抵押贷款的流程审批也是层层把关。所以往往对于没有一定经济基础的企业来说，融资更是难上加难。

企业的融资难并不是单一因素所造成的，首先国家对各种类型企业的政策扶持力度不同、政策信息的流通性不高，企业无法及时得知政策消息并采取针对性措施，导致部分企业依靠政府获得的资金较为有限。企业在面临贷款难的难题时出现了剑走偏锋的情况，隐瞒企业真实经营情况，套取银行资金等等行为恶化了银行和企业之间的信任，导致银行提高贷款门槛、加严审核制度，如此循环往复企业的融资难问题便愈演愈烈。

参考文献：

[1]张萍.中小企业融资难的对策探讨[J].中国商论，2019（4）.

[2]南燕，王伟华.我国中小企业融资难的金融对策分析[J].农家参谋，2019（3）.

[3]唐光胜.如何解决中小企业融资难问题[J].时代金融，2018（12）.