孙长俊

如何有效防范民营中小企业贷款风险是商业银行信贷经营管理中的重要课题。笔者从实际工作角度，通过分析商业银行民营中小企业贷款质量下降，不良贷款率上升较快的成因，提出民营中小企业贷款风险防范要略。

一、目前民营中小企业贷款风险主要成因

1.不当的银行绩效考核激励机制。一些商业银行为调动客户经理营销积极性，普遍实行绩效考核激励机制，对信贷营销业绩实行明码标价考核。部分客户经理职业道德较差，见利忘义，为追求高业绩、高收入，人为放宽贷款准入条件，纵容或默许客户提供虚假财务报告、购销合同、纳税证明等重要申贷资料，甚至同企业内外勾结，共同诈骗银行贷款，由此而造成银行贷款风险。

2.信贷人员风险防范经验不足。一些从事贷款营销的客户经理风险防范意识薄弱，对民营中小企业经营面临的严峻性认识不足，不能准确把握企业运行规律。客户经理在信贷调查时不深入、不全面，抓不住重点，很容易被企业的表面现象迷惑，进而导致贷款风险分析简单，调查结论不够准确。

3.民营中小企业自身经营能力不足。一些民营中小企业除了经营主业外，还从事房地产开发、休闲娱乐等高风险经营项目，参与民间融资、对外担保等高风险事项，由于受自身实力、经营能力、宏观政策、经济周期等种种因素影响，项目往往难以达预期效果，导致严重经营负担。部分“三高一剩”行业企业淘汰落后产能速度不快，意识不强，经营困难，可持续发展后劲不足。……