谢玮

近日央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》（下称“《情况》”）显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而根据第一季度公布的数据，这一数字为771亿元，短短半年增加了110亿元。而2014年同期数据仅为357.64亿元，这意味着4年间信用卡逾期半年未偿规模甚至翻了一番。

信用卡逾期规模为何大幅提升？个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题？

信用卡大规模逾期背后

《情况》显示，银行卡信贷规模持续扩大。截至第三季度末，银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

信用卡逾期总额持续增长的原因是什么？人民大学重阳金融研究院研究员董希淼接受《中国经济周刊》采访分析认为，一是信用卡业务快速发展，客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。二是信用卡使用存在被异化的现象。“信用卡使命在于支付结算，但由于信用卡具有一定的信用额度，即小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡解决信贷资金需求，偏离了信用卡的本源，从而导致信用卡逾期规模上升。”

如他所言，近年来消费金融蓬勃发展，随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用贷款领域，各家银行也在大量发行信用卡，鼓励信用卡分期付款。今年6月，中国银行业协会发布统计数据显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张，其中，信用卡累计发卡量达7.9亿张。……