谭梦桐

近年来，由于工作压力大、睡眠时间少导致的猝死案例愈发频繁。最近，浙商证券一位仍在试用期的研究员被发现在家中猝死，年仅36岁，再次引发大家对于健康问题的重视与讨论。

近期，由平安财险推出的一款名叫“熬夜险”的新险种，在小程序上线后，短短一天时间便刷屏了朋友圈。该险种将猝死疾病列为第一大保障范围，最高理赔金额20万元。

值得注意的是，该险种在平安内部备案上显示的价格是11元，但截至11月21日，其售价已经涨到50元，通过小程序渠道购买的人数也已超过6000份。这种保险到底是怎么回事？

“熬夜险”本质是意外险

在宣传文案上，产品直接将目标受众定位到熬夜党和加班一族。另外，为了帮助大家理解，产品说明中还列举了几种常见的保险情形，其中包括熬夜加班猝死、工作应酬意外和特殊节点血拼猝死等。

在保障详情中，“熬夜险”列出的保险责任有3条，包括猝死疾病保障、救护车车费保险金和意外伤害身故与残疾。针对猝死疾病保障，产品特意强调了该险种将“猝死事件”在世界卫生组织定义的6小时延长至24小时。

记者与中国平安95511客服沟通后得知，平安目前对于猝死案例的认定仅限于“意外”，也就是说，如果被保险人此前有过心脑血管等病症，出现猝死后是无法获得相应理赔的。结合第二和第三项保险责任条款，可以认为，该险种其实就是一款升级版的意外险。

哪些人可以投保？

近年来广受市场关注的猝死案例，当事人出事年龄多集中在30-50岁之间，正处于年富力强期。该险种对于被保险人的年龄限制也考虑到了这一点，从18岁到60岁均可投保。

另外，对于大家经常用来开玩笑的程序员、金融从业人员等，也均属于可投保的职业范围。

平安保险中，对于1-3类职业的界定如下：

第一类：国家机关、党群组织、企业、事业单位负责人。

第二类：专业技术人员。

第三类：办事人员和有关人员。

具体职业列表可参考平安职业分类表。

该险种保险期限1年，最高保额20万元。华尔街见闻与平安客服沟通得知，目前平安对于该险种是“限售”政策，规定每人仅能投保1份。

售价已翻近4倍

该险种能在朋友圈刷屏，说明产品确实击中了用户痛点。从小程序上显示的数据看，目前通过该渠道投保的人数已经超过6000人。

其目前的售价为50元起，而據平安客服的介绍，该险种在平安财险内部备案的价格为11元起，网络售价已经涨了近4倍。

其实，早在2017年，就有用户体验了平安“熬夜险”。这款保险产品为何又突然走热呢？

在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来，平安“熬夜险”主体部分其实是一个意外险，主要是意外伤害造成的死亡或伤残，不管是不是熬夜，意外伤害保险对大家还是非常重要的，因为保费比较低，保障程度也比较高。可能现在大家关注的点在险种的名字上，以及保险责任里有猝死。最近金融行业包括保险圈有高管猝死，这是大家关注的一个点。其实“熬夜险”是意外和猝死两种责任的结合。

中央财经大学保险学院原院长、教授郝演苏认为，这款产品属于以猝死为保障责任的保险，其保险责任设计无问题。但如以“熬夜险”为产品名称则需商榷，因其保险责任无熬夜之说，且熬夜属不正常生活方式，承保此类风险可能不妥。由于此业务的条款无熬夜之说，应当是推销的噱头行为。

消费者怎么看待这款产品？

在支付平台上，记者找到了类似的综合意外险产品。该产品标准款的保障范围也包括意外身故保险金、猝死保险金，但保额较平安“熬夜险”低。对于猝死的保障情况显示：被保险人在表面健康的情况下，因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，按猝死保险金额给付保险金。

一位不愿具名的保险行业精算师向记者坦言，“就是一个普通的意外险，只是取了一个‘熬夜险的名字。我觉得特点是，价格特便宜，正常在线上买也得六七十块钱。熬夜险只是取了一个商品名，因为条款都是标准的意外险和猝死（情况）的寿险。猝死的责任，一般的意外险是没有的，熬夜险的条款也是分3个部分组成。”

“熬夜险相对来说，让用户比较有代入感，一般讲意外险可能大家没有什么感觉。很多卖得比较好的保险产品，比如私家车意外险，其实一般意外险里面也都有私家车意外险，但取这么一个名字就感觉场景很强。消费者会去想，我每天开车，是不是需要去买一个。”该精算师认为，起“熬夜险”这种名字，在某些事件营销上会做得比较好。

“我的第一印象是，保险除了保障，还有风险管理（的功能）。这种保险提醒大家，熬夜猝死是一种风险，可能更重要的是提醒大家管理这种风险，平衡工作与生活，唤醒大家对猝死风险的关注。”朱俊生说，因为“熬夜险”是对意外的保障，由意外事故造成的死亡、伤残的保障，对消费者是有价值的。