孙杰平

保险机构将加强与不同领域机构的衔接与融合，全面发挥风险转移和支撑保障的社会职能，而这一切都将成为保险科技（金融科技）的应用抓手。

金融科技以科技为核心，围绕区块链、人工智能、云计算等新一代信息技术，将其渗透到金融业务的各环节，打造新生态，打破金融领域原有的发展瓶颈。当前金融机构主体价值是否能得到提升越來越与他们是否能迅速高效地解决行业痛点息息相关。随着社会的发展，现代金融业和其他各行各业产生了紧密的联系，可以为其他行业的发展保驾护航，提供保障，引导行业健康稳定的发展。

未来，保险领域面临着商业模式的变革，迫切需要科技手段的支撑。在领域内部，保险机构会越来越关注如何将科技手段与业务环节相结合，会越来越重视对业务数据和市场的分析，会逐步完善渠道管理；在领域外部，保险机构将加强与不同领域机构的衔接与融合，全面发挥风险转移和支撑保障的社会职能，这一切都将成为保险科技（金融科技）的应用抓手。

一、全球金融科技应用市场现状

（一）区块链、人工智能、云计算等新一代信息技术渗透到金融领域业务各环节

金融危机爆发之后，美国银行业开始实行严监管，原先由金融机构主导的金融科技手段因此从机构内部分离出来，使科技公司获得了进入的机会。

全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延涵盖电子货币、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域。金融科技以科技为核心，围绕区块链、人工智能、云计算等新一代信息技术，将其渗透到金融业务的各环节，打造新生态，打破金融领域原有的发展瓶颈。

2016年，区块链技术在全球获得广泛关注。区块链技术源于比特币，因此金融领域具备应用的天然土壤，再加上区块链技术本身防篡改、去中心的特性，使其能够推动金融领域实现大规模的创新。目前，各国政府、金融机构、IT巨头纷纷进军金融区块链，研究技术及应用，很多投资机构也纷纷布局区块链。

金融科技不仅能驱动传统金融业转型升级，更是催生了诸多新金融业态。移动支付、大数据征信、电子货币、机器人投顾、智能合同等的应用，在降低整体成本的同时，不断提升着金融行业的服务效率，推动构建全新的金融生态。

（二）金融科技成为业务新分支，改善了金融行业的生态环境

以保险为例，保险领域业务和技术的双驱动，使保险科技成为金融科技框架中的新分支。国外保险科技公司在财险、责任险和健康险等方面应用较多。

如美国的Lemonade公司（成立于2015年），通过智能聊天机器人负责住家整体的销售过程，同时在理赔环节实现智能理赔。成立于硅谷的Cape Analytics公司（成立于2014年），将机器学习、空间图像、计算机视觉等技术相结合，对外提供房屋勘测服务接口，支撑保险公司对投保的房屋快速审核，提高了服务效率。

美国的Lapetus Solution公司（成立于2014年）研发了Chronos平台，利用机器学习算法等对用户的面部照片进行分析，结合人工统计数据对用户进行身体健康预测分析，提供相关服务，支撑保险产品的准确定价。

由此可见，在全球范围内，人工智能、大数据等技术成为推动保险行业发展的科技手段，大大缩短了业务办理流程，改善了整个行业的生态环境。

二、中国金融科技应用市场现状

（一）中国金融科技的发展处于快速上升期，产业融合和发展成为新趋势

根据推动金融行业变革的信息技术的发展变化来看，金融科技可以划分为如下三个阶段：

金融科技1.0阶段：即金融IT阶段。金融行业通过传统IT软硬件的应用来实现自动化、电子化的办公和业务开展，在一定程度上能够提升业务效率。在这一阶段，IT公司没有直接参与金融机构的业务环节，IT系统在金融体系内部只是作为一个成本部门存在。

金融科技2.0阶段：即互联网金融阶段。金融机构搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端聚集海量的用户和信息，实现各端口的互联互通，实现信息共享和业务融合。此阶段的本质是对传统金融渠道进行了变革。

金融科技3.0阶段：金融机构通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代信息技术，渗透到金融核心及外沿业务的诸多环节，包括信用中介、投资决策等，以科技手段为金融业赋能，大幅提升效率，解决传统金融的痛点。

目前中国已经度过金融科技1.0阶段，进入快速上升期，处于从2.0向3.0过渡的阶段。国内金融领域通过科技引擎加速与其他行业领域融合，提供支撑服务，其中尤以具备风险转移职能的保险领域最具代表性。

（二）保险领域对科技手段的支撑需求更为迫切，保险科技成为独立的新兴板块

国家层面近几年一直贯彻“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险”的方针，保险业新“国十条”的产生也是出于对这一方针的贯彻。保险是“分散和转移风险”的金融工具，而风险又存在于各行各业，保险有融入各行各业的总趋势。

保险的新“国十条”实际上是国家在战略层面，为各行各业的改革提供的基础风险转移支撑，配合各行各业的全面“稳增长、调结构、惠民生”，使保险起到带动、参与和辐射的作用。

从保险行业看，商业保险自身也面临着改革，保险产品本身要分散风险，而保险产品只有打破自治性、实现“碎片化”以后才能嵌入到各行各业，因此“碎片化”和“嵌入式”是未来保险行业发展的一个重要创新分支，但并不一定是全部。

传统保险很大一部分还会继续，只有其中一个重要的分支会以“碎片化”和“嵌入式”的特征迅速发展，由于保险是监管的行业，所以未来保险产品和监管也会进入各行各业，这无论在规则上还是技术上都面临新的挑战。总之，保险产品在其它行业将有一个“全面渗透的过程”，并且有体现客户黏性的“高频度互动”特征，即“保险+”。

“保险+”提出了一个在面对风险时借由通用平台转移风险的应用场景。风险无处不在，随着经济的发展和生活水平的提高，大众对风险的关注度越来越高。从社会基本保障看，它甚至已经变成了必需品，这就引发了“保险+”的概念。“保险+”与“互联网+”的一个重要差别是它的形態更加丰富、更加因地制宜，这也为创新留下了丰富的空间。

国内的保险机构和科技公司积极地就保险科技进行业务布局。

如人保财险（成立于1949年），研发了电子商务平台、智能语音分析系统、掌上服务后台等多个应用，利用大数据、人工智能等技术，对官网直销、电话销售、客户自助报案等业务数据进行挖掘与分析，形成客户画像、话术分析、智能营销等方面的相关模型，支撑承保、理赔等业务环节的智能推荐、智能质检、基于位置的自助报案理赔等应用场景，避免了销售合规性、客户真实性等方面风险的发生，大大降低了人力成本，缩短了业务流程，提升了客户满意度。

不仅如此，传统保险核心业务的一些环节和关键节点，也越来越需要科技手段的支撑，例如保险领域的医疗直付类产品，由于是小额保险，没有实物单据，理赔时只要上传电子单据即可，因此可能会存在多家保险公司重复理赔的情况，国内的保险信息化领域行业解决方案提供商中科软科技股份有限公司（成立于1996年）针对这一业务场景推出了区块链的解决方案，通过搭建联盟链的方式，避免重复理赔的风险发生。

三、中国金融科技应用市场未来展望

（一）国家政策形成对金融科技的驱动，成为金融产业变革的助推器

2016年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅发布了《国家信息化发展战略纲要》，提出到2020年中国核心关键技术部分领域达到国际先进水平，信息产业国际竞争力大幅提升。

金融领域作为推动国家发展的重要支撑，是国家推动信息化变革的重点领域。以保险领域为例，保险起到为国民经济保驾护航的作用。中国保险业正在飞速发展，市场经营主体不断增加，保险公司的保费收入不断增长，新保险销售渠道不断扩展，保险监管不断深入，这些都对保险信息化提出了更高的要求。

保险机构传统的业务架构已不足以支撑新形势下业务的拓展，原有的业务系统也已不足以从海量数据中挖掘其所蕴含的商业价值。因此，保险机构的核心业务系统需要基于科技手段挖掘、分析、研究海量数据，充分挖掘其中有价值的信息，用以应对日益严峻的市场竞争。

2016年7月28日，国务院印发《“十三五”国家科技创新规划》，明确提出要打造各类金融工具协同融合的科技金融生态，推动科技金融专营机构和服务中心建设，打造区域科技金融服务品牌。

具体要求包括：深化促进科技和金融结合试点，鼓励和引导金融机构参与产学研合作创新。在依法合规、风险可控的前提下，支持符合创新特点的结构性、复合性金融产品开发。因此，金融行业更需要通过科技手段提升服务效率，变革传统的服务模式，在政策驱动下加大科技创新投入。

（二）金融机构加大对新一代信息技术的关注，不断丰富金融科技应用内涵

金融机构主体价值是否能得到提升越来越与他们是否能迅速高效地解决行业痛点息息相关。

随着社会的发展，现代金融业和其他各行各业产生了紧密的联系，可以为其他行业的发展保驾护航，提供保障，引导行业健康稳定的发展。

金融机构为了做到促进实体经济产业的目的，需要一套强大的，灵活的，智能的系统。加之央行对区块链等技术越来越重视，以及保险行业对跨领域融合等形势也越来越关注，未来，金融机构将加大对金融科技的重视和布局，不断融合金融与信息技术，提升金融机构运行效率，推出新型产品和服务。

（三）金融科技与经济社会各领域融合发展，推动形成新的生态体系

以保险为例，现在商业保险与多个领域产生了融合需求，如社会保障、信用体系和监管、食品安全、基础建设、养老、医疗、政务民生等，而未来这些融合会变得越来越深。业务融合的趋势引发了基于跨领域业务融合需求的科技创新，如何用科技手段实现保险领域“以客户为中心”的目标，成为跨领域融合发展的重中之重。

保险公司的衔接系统最能体现“以客户为中心”的思想，它的“关联方”很多，有的是最终用户，有的是合作伙伴或渠道，保险公司很看重这些渠道和最终用户，衔接系统总的发展趋势，正从大的企业客户向小企业客户和个人客户发展。

国内保险公司过去之所以没有大规模的直接面对最终客户，主要还是其技术支撑能力的问题。从国外的情况来看，面对最终客户，保险经纪代理是主力，但是中国的情况特殊，保险企业的分支机构是主力。

其实，分支机构相当于一个经纪代理业务的总代理，保险公司及其分支机构同时也与各类独立经纪代理公司合作，这些统称为渠道合作伙伴。