文/张蒴，博世汽车部件（苏州）有限公司

1 引言

近年来，伴随着社交网络、大数据、云计算的出现，新一代互联网信息技术得到迅速发展，依靠着积累多年的用户数据，互联网企业不再单纯侧重于传统业务，开始逐步向金融领域渗透，以互联网为交易平台的互联网金融新模式正在形成。在该模式下，人们的交友和生活方式得到很大改变，现实生活与虚拟技术完美地实现连接，并且在虚拟金融和现实金融之间完美转换。

随着互联网金融的快速崛起，传统金融机构受到了极大的挑战和冲击，首当其冲的是银行业。虽然目前仍处于金融市场的主导地位，但如果应对不及时，银行将错失与互联网金融合作共赢的机会，与同行业的竞争中也将无法取得领先优势。因此，传统银行应当更加积极主动地面对互联网金融带来的冲击，把握机遇，加大改革和创新力度，努力提升自身竞争力。

2 互联网金融的概述

伴随着互联网信息技术的发展，以及以第三方支付机构为代表的互联网企业的兴起，互联网金融新模式得以问世。互联网金融具备适应“大数据”条件下客户不断变化的需求的能力，提供全新的理财方式，具有资金配置成本低、效率高和支付快捷等优势。

2.1 互联网金融的概念

目前，尚未有关于互联网金融概念的一致表述，收集归纳各方面意见和观点，本着科学、实际、全面的角度给互联网金融下一个定义，即互联网金融是一种利用互联网信息技术进行融资的金融服务新模式。传统金融业融入了互联网开放平等的理念，使得传统的金融模式受到深远影响并由此产生了创新性服务方式，包含了互联网内涵和精神的新兴金融服务模式都统称为互联网金融。其依托于社交网络、大数据、云计算、移动支付等迅速发展的信息技术进行相关金融活动，不同于传统形态的金融活动，互联网金融在电子空间中的形态是虚拟的且运转方式是网络化的[1]。

2.2 互联网金融的特征

与实体金融相比，互联网的特征显而易见。一是互联网金融是一种低成本、低门槛的普惠金融。二是互联网金融是一种具有海量信息、高客户粘性和高客户体验的金融服务模式。互联网的一个主要功能是提供信息支持，信息支撑着强大网络信用。由于抵押物和信用评估的缺乏，中小微企业往往很难获得银行资金支持，但是在互联网金融的环境下，搭建互联网平台，使得中小企业数据得到充分挖掘，从而展现出虚拟运行轨迹，从中找出发展模式及规律，为信用融资创造条件。

3 互联网金融对银行业的冲击

互联网金融之所以能够飞速发展，正是凭借其不断升级创新的互联网技术和对日常生活的全方位渗透，并在时间、成本上拥有巨大领先优势，最终对商业银行造成了强烈的冲击。特别是近几年，银行的传统核心业务正逐渐被互联网金融所蚕食，商业银行因此感受到了强烈的生存压力和危机感。

3.1 传统金融业务受到挑战

商业银行一直处于金融市场的核心地位，主要原因之一是商业银行控制着绝大部分金融业务和渠道，并且长期享受着政策和体制的红利，使得其在金融市场中处于明显的优势地位。但随着互联网技术融入金融行业，一批掌握互联网信息技术的企业，纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击，商业银行的传统业务正在被逐步侵蚀。目前，银行的三大业务正遭受着冲击：其一，传统的银行汇款业务遭遇冲击。由于第三方支付已能够延伸至更加广阔的领域，如信用卡还款、生活缴费、罚款代缴等，并未被网上电子商务交易所束缚，用户支付方式正逐渐被第三方移动支付所改变，其中的代表便是支付宝。其二，日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行资金融通的雏形，不通过银行就能直接完成个人的存贷款。其三，传统的银行贷款模式受到以阿里小贷为代表的网络借贷模式的冲击。

4 银行业应对互联网金融冲击的对策

通过对互联网金融的发展状况及其对银行业造成的影响的分析可以看出，商业银行必须主动采取一系列措施，使其受到互联网金融的影响降至最低。根据上文分析及结合现今银行业实际情况，具体从以下几个方面进行改进：转变经营理念，加快产品创新；强化金融中介角色，构建电商平台；大力拓展电子银行业务，扩大利润来源；改革传统的金融服务模式。

4.1 转变经营理念，加快产品创新

商业银行应当谋求经营理念的转变，要努力实现从以产品为中心向以客户为中心的改变。互联网金融能够得到快速发展，从根本上说是依靠互联网用户较高的满意度。面对变化多样的客户需求，新兴金融业务通过互联网向用户提供及时准确的服务，使其能够充分掌控客户资源。所以商业银行应摒弃传统的经营观念，加快服务意识的提升和改变，针对不同的客户群体，让客户拥有金融服务的自主选择权，从而使用户得到更加满意的体验[7]。

4.2 强化金融中介角色，构建联盟电商平台

商业银行是金融市场中承担融资的重要信用中介机构，然而，这一中介作用已被越来越多的互联网企业冲击和影响，为了加强逐渐减弱的金融中介角色，商业银行应当采取一系列行之有效的措施，巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务。

随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心。银行若想在互联网金融上大做文章，必须掌握数据来源渠道，搭建自己的业务平台，通过业务流程掌握信息流，大数据将最终形成。但由于缺少判断客户信用的数据信息，尤其是尚未积累起中小微企业的信息，致使商业银行在互联网金融创新上很难有所突破。商业银行应当充分认识到，没有客户的电子商务数据的积累，在创新和未来的竞争中无疑将会处于不利地位，商业银行应及时涉足电商业，积极地构建电商平台。

4.3 大力拓展电子银行业务，扩大收入来源

如果以前的电子银行仅仅是银行营业网点的补充，那么在现在互联网金融发展形势下，其当之无愧地成为了商业银行的重要支柱。以战略角度来看，电子银行业务的发展必将关系到商业银行能否成功转型。长期来看，电子银行的发展趋势不可阻挡。商业银行应当充分把握机遇，加大电子银行业务发展，时刻观察互联网金融的发展动态，及时创新电子银行业务，这样才能在与互联网金融的竞争中获得优势。

4.4 改革金融服务模式

首先，从传统服务模式入手进行改革。其次，针对中小企业的金融服务模式有待创新。商业银行应着重解决小微企业贷款业务风险的多元化和多样化问题，并进行一系列尝试。商业银行应该充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，经过大量科学计算，将客户行为数据和网络信用应用到融资贷款中，最大程度上降低成本和风险。最后，快速推进商业银行互联网化经营。银行应当更加重视电子银行业务的发展，一方面是简单地将互联网技术运用到实际业务中，另一方面，也要针对性地加强金融创新，紧跟互联网发展潮流。

5 结论

目前国内传统的金融格局尚未完全被打破，银行多年经营所积累的优势和金融领域的核心竞争力依然存在。但银行业也应认识到，以互联网信息技术为平台的新金融势力正在摆脱传统模式的束缚，已经全方位地渗透到传统金融行业，实实在在地威胁到了自身的发展。随着金融改革的深化和小微企业融资渠道拓宽的推进，金融创新已是不可阻挡的事情。对于银行业来说，面对互联网金融的强烈冲击和挑战，应巩固金融市场中枢地位，发挥全社会信用体系核心作用，充分利用自身优势和资源，与互联网企业加大合作，建立创新机制，为客户提供更加优质高效的金融服务，开创合作共赢的局面。

【参考文献】

[1]罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社,2013(01).2-4

[2]刘国君.互联网金融发展对银行基金业务的挑战探析[J].中小企业管理与科技,2013(11): 62-63.

[3]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版),2013(01):109-112.

[4]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融,2013(09):50-54.