文/梅崇秀，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

目前，我国居民收入中工资性收入占到70%左右，而财产性收入占中国居民收入的比重约7.6%，占比较低且增长缓慢。党的十八大报告就已经指出，要多渠道增加居民财产性收入，财产性收入快速提升是未来发展趋势。城市居民的投资意识较强，财产性收入所占比例相对较大，而农村居民财产性收入大部分是靠银行存款，所占比例较小。金融理财产品收益高于定期存款，投资周期相对灵活，投资门槛较低，投资风险低于股票、期货等，是适合农民投资的金融工具，适用于农村金融市场。

1 农村金融理财产品的发展必要性

我国高度重视“三农”问题，为了有效解决“二元经济结构”的难题，在国家优惠政策支持下，农村金融发展状况得到很大改善，农民人均可支配收入数额明显提升，农村居民逐渐具备了理财意识，为金融理财产品业务在农村广泛发展奠定了基础，金融理财产品也成为增加农村居民财产性收入的必要措施。

农村金融理财产品业务的开展，在充分利用农民闲置资金，并使其保值增值的同时，也促使农民形成了良好、科学的理财习惯，帮助农民优化资产配置，在很大程度上降低了农民参与非法集资的风险。金融理财产品能够使农民的投资风险降到最低，是把握金融市场运行规律和资产收益最佳时机的一种工具。

2 农村金融理财业务发展存在的问题

2.1 农村居民的投资能力和投资意愿较低

2.1.1 农村居民收入水平较低

自国家出台一些系列“惠农”政策以来，农村经济得到了长足发展，农民人均收入水平也得到很大提高。但总体而言，农村居民的收入水平相对于城镇居民仍然很低。而金融理财产品的起投点相对较高，有能力投资的农村居民较少。

2.1.2 农村居民风险承受能力较差

农村居民收入来源单一，风险承受能力较低。大多数农民缺乏专业的理财知识，不了解各类金融理财产品的风险和特征，对资金安全性有较高要求，理财的主要观念局限于节省支出。

2.1.3 农村居民的金融理财知识欠缺

农村金融机构并不重视向农村居民宣传有关金融理财方面的知识，农民普遍不了解金融理财，对投资收益与风险不能做出科学的判断，实际上只有少数的农民了解并投资金融理财产品。

2.2 农村金融市场欠发达

2.2.1 农村金融理财产品的供给不能满足农民的实际需求

目前，农村金融理财产品的种类较为单一，产品期限及流动性的适用范围较窄，信息透明度不高，具有一定的潜在风险，这与农村居民自身经济特征多样性、需求范围广泛性、风险承受能力较低等形成矛盾。农村金融理财产品多数是参照城市居民设计的，较少考虑农民的实际需求。现有的农村金融理财产品起投点较高，使手持小额资金的农民无法投资；理财产品发行时间和期限的设置也很少考虑农村居民资金收入具有的季节性特点。

2.2.2 金融机构对农村金融理财产品的服务推广力度不够

目前，农村金融服务系统不够完善，农村金融市场不够发达，深入农村开展金融业务的金融机构较少，并且缺乏理财产品投资咨询业务，影响了农村金融理财产品业务的发展。

2.2.3 金融市场环境的不稳定影响了农民的投资意愿

农村金融理财产品受金融市场环境的影响，金融理财产品的利率波动幅度增大，出现投资收益明显下降、风险上升等情况，而农村居民大多数都是风险厌恶型的投资者，市场的不确定性严重影响了农民投资农村金融理财产品的意愿

2.2.4 农村金融理财业务区域发展不均衡

农村金融理财业务受区域经济发展水平的影响，呈现出地区发展不均衡的态势。农村金融理财业务集中于经济发展水平较高的东部发达地区，而中西部地区的农村金融理财业务处于起步阶段。

3 促进我国农村金融理财业务发展的建议

3.1 提高农村居民财产性收入，增强农民的科学理财意识

随着我国农村居民收入的大幅增长，农村居民在获得工资性收入的同时，也要追求财产性收入经营性收入、转移性收入等多种渠道的收入。农村金融机构应广泛开展农村金融知识和金融理财知识的宣传和培训，客观分析农村金融理财产品投资的利弊，指导农民了解金融理财产品的风险收益特征，培养农民形成良好、科学的理财习惯，避免陷入非法集资的误区，从而获得更多的财产性收入。

3.2 丰富农村金融理财产品

农村金融理财产品属于需求导向型业务，针对农村居民对理财产品的需求，一方面要加强农村金融投资力度和软硬件设施建设，完善农村金融环境；同时金融机构应完善金融基础设施，创新金融服务手段，扩大金融服务范围。市场供给的金融理财产品应充分考虑农村居民收入的周期性与季节性特点，市场供给的理财产品应根据农村居民经济、生活和金融知识水平，适当降低理财产品准入门槛，提高农民的理财参与能力和积极性。

3.3 发挥政府在农村金融市场建设中的作用

我国农村金融市场刚刚起步，其发展具有一定的自发性和盲目性，区域发展极不均衡。农村金融机构理财市场起步于2007 年，目前，农村金融理财业务发展迅速，政府在农村金融理财市场健康发展的过程中起到不可或缺的作用。政府应充分发挥政策引领的作用，尤其是经济相对不发达的区域，应加大对农村金融市场发展的扶持力度，借鉴发达地区的经验，在完善农村金融组织体系、创新农村金融产品和服务、促进农村金融资产交易健康发展等方面给予必要的政策扶持和监督管理，注重发挥农村金融的造血能力，通过金融产品交易盘活农村资产，促进农村金融市场的健康发展。

【参考文献】

[1]高西,闫佳琪.我国农村金融理财产品创新分析[J].农家参谋,2017(15):58+83.

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