1 引言

改革开放以来，我国经济迅速而持续发展，家庭可支配收入日益增加。家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。家庭理财正是在这种背景下应运而生。

近年来，保险市场潜力得到极大的挖掘，保险观念逐渐深入人心。越来越多的家庭的风险意识增加，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，由过去的省吃俭用，节余存银行的理财方式转向多渠道、多途径的投资方式。保值、增值、抵御风险已经成为现代家庭理财的主旋律。而家庭通过保险理财方式可以实现使原有价值不贬值的同时实现原有价值的增加，并借助保险转嫁风险的功能保障家庭受到最小损失。

资本要素的稀缺性决定了家庭要平稳度过各个时期，就必须要坚持家庭理财。家庭理财可以提高资本要素的配置效率，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，维持家庭的现金流入。所以，保险的最大功能就是保障，而非投资。购买保险的首要目标是保障。

2 保险的作用

2.1 保险具有社会管理职能

保险的基本职能是损失补偿和经济给付。投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移。自然灾害和意外事故在人类社会具有客观性，只要有人类活动的地方，就有事故存在。在保险活动中，保险人作为组织者和经营者，通过收取保险费的形式集合众多面临同类风险的被保险人按损失分摊的原则对其中遭受该类风险事故损失的被保险人提供经济补偿或给付保险金，让损失家庭尽快能够从中获得补偿，顺利进行社会再生产。

2.2 保险具有积累家庭财富的作用

许多保险产品在保障的同时还具有积累财富的作用。一方面投保人购买的保险产品大多具有保值增值作用，在保险期满后会返本付息，甚至会有一定金额的分红，所以购买保险产品在一定程度上起到强制存钱的作用。另一方面当保险受益人得到的保险受益金，属于遗产税免征范畴。

2.3 保险兼具保值增值的双重功能

现代家庭也要坚持理财方式多样化，确保所投资金保值增值，所以现代家庭也要遵从“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则。家庭理财中购买保险产品是必不可少的理财工具，因为保险产品最基本功能是保障，保险产品则具有较强的稳定性，其预定利率一般高于对国家的利率变化幅度，许多保险产品（如投连险和万能险）具有保障、投资、保底、收益等功能。

3 如何进行保险理财

家庭理财中主要是以家庭中主要收入来源者的年龄为依据，家庭主要收入者不同的年龄阶段，则家庭保险需求就不同。在购买保险时，首先应该考虑家庭主要收入者，其次才是老人和小孩。在选择缴费期时候，不能一味的想缩短缴费期，也不能无故地延长缴费期，缴费期长短必须和家庭收入相符合。一般情况下，适当延长缴费期，每年保费就适当较低，随着未来收入增加，保费支出越来越不会成为压力。

3.1 不同的人生阶段应该采取不同的保险理财策略。家庭理财如何理财，还得视情况而定，就不同的人生阶段，采取不同的保险理财策略：

单身期：该阶段一般是刚毕业到结婚前，刚刚参加工作其经济实薄弱，且“一人吃饱，全家不饿”，没有承担太大的家庭责任。所以，单身期首先要考虑意外。

两口之家：该阶段是结婚后到小孩出生新婚家庭，该家庭已经具备一定的经济实力，但同时新婚家庭在该阶段会受到房贷和未来小孩开支的压力，并不是所有的保险都要购买，该阶段首先考虑终身保障，其次是寿险及重疾。

成长型家庭：该阶段是小孩出生到大学毕业，一般为20年~2 5年。该阶段是上有老，下有小，中间还有债务，开销最大，所以家庭财务抗风险能力弱，同时也是最需要保障的时期。所以该段时期首先考虑家庭主要收入者的意外风险和身体，其次是老人和小孩的意外和医疗保险。

家庭成熟期：该阶段是小孩参加工作到家庭主要收入者退休之前，该阶段家庭主要收入来源者收入达到顶峰，且家庭小孩已经参加工作，其财务能够基本独立，财务最自由的阶段。再加之目前传统养老观念已经在逐渐改变，“养儿防老”观念逐渐弱化，养老靠自己的观念已经逐渐深入人心。所以该阶段主要考虑家庭主要收入者的养老保险，做到未雨绸缪。

家庭养老期：该阶段是家庭主要劳动者退休以后，一般为65岁以后，该阶段家庭主要收入来源者已经步入老年，老年患病风险增加，且生活自理能力下降，所以首先考虑养老和意外。

3.2 支付保费应该量入为出。支付保费基本原则就是量入为出，而且保额要能够足以弥补家庭经济损失。投保人缴纳多少保险费？一般有三种算法：

（1）双十原则：即用家庭年收入的10%作为保费，保障金额是家庭年收入10倍。例如：一家庭年收入是30万，那么该家庭保费支出是3万，保障金额是300万。

（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。例如：家庭主要收入者今年30岁，预计60岁退休，退休前年平均收入是20万元，自己平均年支出为5万元，其余贡献给家人。那么，按生命价值法计算，该家庭主要收入者的生命价值是：（60岁-30岁）×（20万元－5万元）=450万元。所以该家庭主要收入来源者保险金额应该为450万。

（3）需求分析法：即当一方发生不幸时，计算出会给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：子女独立前的生活教育费用；另一方过渡时期的生活费用；父母赡养及医疗费用；房贷及其他债务。

现代家庭如何进行保险理财，是因家庭而异。不同的家庭财务抗风险能力虽然有差异，但是，可以以上提及方法，规划家庭保费支出，一切都将显得简单明了。

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