关阳

理财的含义是很广泛的，其中就包含一项——如何防止突然变穷。

这并不是指财富缩水，而是指因资产配置不合理，个人所拥有的一切突然崩塌。这种潜在风险其实是无处不在的，例如一个人全部资产都投入股市，突然遭遇股灾；或者是虽然同时运作很多种生意，看似分散风险，但突然资金链断裂，所有经营活动骤然停摆休克……

我们今天谈及的是另一种潜在的资产崩塌风险——因病致贫。

今年7月，在全国健康扶贫三年攻坚工作会议上公布的数据显示，截止2017年年底，我国因病返贫致贫户为388.2万户。另据统计，在我国，包括癌症在内的重大疾病治疗费用均在10万元以上，更多是在30-50万元区间，而在这中间医保所能承担的份额较为有限，因病致贫实际上是每个家庭所面临的一种潜在风险。因此，虽然我们仍在抱怨国内的商业重大疾病险存在诸多不完善，但形势所迫让我们不得不对其有所考虑，因为这不仅仅关系到健康，也关系到我们普通老百姓微薄的家家底。

买保险实在是一门学问，目前，市面上的重大疾病险，根据保障时间长短，可以划分为定期保险和终身保险，根据保费返还与否可分为返还型保险和不返还型。大家在投资保险时，首先要做好选择，弄清自己的目的，究竟是需要终身保障还是需要在一定时间段内的保障。还要明确的是，在期望中，保费是否需要返还？如果返还，之后是否需要继续投保？如果需要继续投保，支付成本是否比终身保障更高？

这是一笔账，需要每个人结合自己的情况来计算。但仅仅计算到这里是不够的，在确定了需要的重大疾病保险类型后，还要具体筛选产品，找到符合自己的重疾险。2007年，保监会颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》之后，有6种重疾是所有重大疾病保险所必须覆盖的，还有19种也是最多发的重大疾病，保险公司可自由选择。但在今时今日，几乎所有保险公司推出的重疾险，这25种重疾都已囊括其中，并且保险公司推出一些号称高性价比的产品，可囊括40种甚至60种重疾。很多人觉得多多益善，因此宁愿付出更多保费，去购买保障范围更广的产品。殊不知，国家规定的25种重疾，在保险理赔中占据99%以上份额，因此投资者付更多的钱，购买保障范围更广的保险产品，实际上性价比反而更低——当然，如果你非常非常有钱，可忽略本段内容。

除了理性对待重大疾病险的保障范围，投保人还应详细查看保险合同内容。每家保险公司、每个保险产品的合同内容都有细微却关键的差别，例如有的重疾险等待期是90天，有的是180天，等待期内出现重大疾病，保险公司不承担保障责任，仅退还保费。

合同内容涉及的层面非常多，大家在购买前千万不要仅听推销人员的介绍，而是应自己认真阅读全文，并从中筛选对比最适合自己实际情况的产品。

除此之外，市面上很多重大疾病险还有轻症赔付这项，这倒是相对实惠的一种做法，大家可认真筛选其中“从重大疾病保额中赔付” （当发生重大疾病理赔时，保额要减掉轻症赔付金额）的类型关注，而对于其他赔付方式如“额外赔付” “豁免保费”类型则不必过于在意，因为不够实惠。

另外，还应关注理赔条款中的重大疾病的二次理赔、三次理赔条款，以及和主险种搭配的其他险种是否合理，能否实现利益最大化。总之，购买保险需要进行充分的比较，寻找最适合自身年龄、身体状况、家庭經济条件的产品。购买到合适的保险，虽然无法让我们避免疾病，也无法让我们发家致富，但却可以让我们免于因病致贫，这其实也是对人生的另一种经营。