杨华

【摘要】互联网金融一种新型的资金融通、支付、投资金融业务模式，其本质是通过互联网技术和信息通信技术来实现，即互联网和传统金融业的结合体。随着近几年互联网科技的高速发展，和金融市场化进程的加快，互联网金融产生的一系列金融产物，例如余额宝、微信红包、互联网理财等等在内的已取得较大的市场影响力，互联网金融已逐步辐射到居民生活的各个方面，并广受客户的喜爱。互联网金融对商业银行产生了强烈的冲击和挑战，面对这种冲击，商业银行应该如何应对？本文将从互联网金融涵义特征，对商业银行的影响及未来发展几方面进行阐述。

【关键词】互联网金融 商业银行 影响 发展

一、互联网金融的涵义和特征

（一）互联网金融的涵义

互联网金融（ITFIN）作为一种新型的资金融通、支付、投资金融业务模式，主要通过互联网技术和信息通信技术来实现。互联网金融不是将互联网和金融单纯结合起来，而是基于安全、移动等网络技术情况下，被广大客户熟悉接受后，自然而然为适应客户新的金融需求而产生的新模式。互联网金融为未来金融行业的发展方向打开了新的思路。

（二）互联网金融的特征

（1）成本低。互联网金融采取虚拟运作方式，不需要依靠物理网点，只需在线上通过移动互联网通信设备终端展开操作，加之较少的工作人员，通过一系列的数据分析便可完成融资业务的一系列过程，便可实现多方对多方资金供求运行，付出的较低的成本。

（2）灵活性。互联网金融环境下，资金的需求方和供给方不需要借助传统中介，便可通过互联网平台自行完成金融交易。客户通过开放的平台便可方便快捷地找到需要的金融产品。

（3）高效性。互联网金融业务主要使用电脑或手机移动终端，客户不需要像在商业银行网点排队即可依照规范化标准化的流程快捷地进行操作，服务体验极佳。

（3）覆盖广。在互联网金融模式下，客户不需要受到时间和空间的限制，便可快捷地在互聯网上找寻到自己所需要的金融产品，互联网金融的这一特性，能让其能辐射到更多的客户，为更多的客户提供金融服务。

（4）大众性。除了服务中高端客群外，互联网金融可以为低收入群体提供金融服务。基于其准入门槛低，技术设备要求简单，大众客户也可以利用互联网科技享受便捷的金融服务。

（5）管理弱。互联网金融没有类似商业银行的风险管控、合规以及清收保全机制，容易酿成金融风险案件。由于缺乏准入门槛和行业规范，导致互联网金融可能会产生较多的政策和法律风险。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）商业银行的价值实现和价值创造方式受到影响

截止到目前为止，商业银行的盈利点主要还是依靠存贷差，绝大多数商业银行的发展方式几乎上还是传统的外延粗放式增长模式，商业银行通过向客户提供专业、稳定、低风险的金融产品服务进行盈利，但这些均建立在复杂密集的知识和繁冗的流程基础之上。

相比之下，互联网金融的竞争优势依靠的是网络信息和数据处理技术，它不需像商业银行基于复杂的流程，而是将业务流程进行简化，便可快速地响应客户的金融需求，并做好匹配、风险定价等流程。基于这个特点，商业银行的传统优势正在被互联网金融逐步削弱甚至慢慢取代。

此外，商业银行传统的价值实现和价值创造方式被彻底的颠覆还有目标客群的变化，传统的商业银行的服务对象偏向于中高端客群，普通大众客户作为长尾客群，在过去不在商业银行的目标范围内。而在在互联网金融模式下，由于其便捷性和高效性，互联网金融的目标客户类型除了面向中高端客群外，普通的大众客群也在其目标客户范围内，大众客群可以享受互联网金融提供的良好的服务感受。

（二）商业银行支付功能被边缘化

在过去，客户一直使用商业银行的支付中介功能完成收付款、转账汇款、各类出行票据代购、水电燃气费用代扣代缴等在内的支付结算业务，除了商业银行这一个渠道，人们似乎也找不到其他更为便捷的渠道。而在如今的互联网金融模式下，客户更倾向于使用支付宝、微信支付等在内的途径方便快捷地完成移动支付，互联网金融这种支付结算业务导致金融脱媒进一步加快，对商业银行的支付中介功能的替代效应较为明显。

（三）商业银行金融中介功能受到威胁和挑战

弗雷德里克·S·米什金（1995）指出，若要减少资金融通的交易成本则要求通常掌握专业的知识技术和规模经济;若要缓解投资金投资方和需求方之间因为信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题，则要求具备专业的信息分析和处理能力，而这两点正是金融中介所具备的。商业银行作为金融中介同样也具备这两项最基本功能，但如今，商业银行的这两项最基本功能正受到互联网金融模式的威胁和挑战，具体表现在以下三个方面：

首先，互联网金融降低交易成本。商业银行在完成融资的过程中会产生很大的市场交易成本。而互联网金融模式不需要依赖物理网点，只需通过移动互联网通信设备终端展开操作，加之较少的工作人员，通过数据分析便可完成客户信用等级评价和风险管理，便可实现多方对多方资金供求运行。这样的模式带来的好处就是，交易双方付出的成本都极小。

其次，互联网金融降低信息不对称。商业银行具有信息和资金融通不对称的特征。而互联网金融可以大大降低资金融通时的信息不对称，保证交易双方之间信息沟通充分、定价市场化，整个交易过程公开透明，这样可以降低交易双方的道德风险，保证了发展的可持续性。

另外，互联网金融加速金融脱媒。金融脱媒是指资金融通买卖双方直接绕开所有中间渠道，直接完成资金的融通的过程。

在过去，客户需要通过电商、第三方支付公司、商业银行才能在网上完成支付结算。而互联网金融模式会大大削弱商业银行金融中介的作用，加速金融脱媒。

在互联网金融模式下，第三方支付机构凭借积累的海量社会资源信息和小微信贷管理，可以实现直接向小微企业信贷进行融资，基于互联网金融的方便快捷高效等几大优势特点，客户更倾向于在互联网平台上金融支付、融资，商业银行主要金融中介功能正在被逐步渗透。

三、商业银行发展思路

（一）重视和加强客户服务体验感受

面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行经营客户的难度正在逐渐加大，商业银行应追本溯源，重新审视如何做好客户服务工作，探索和挖掘客户的金融需求和消费习惯，设计出更多满足客户金融需求的个性化产品。在把握风险前提下，运用互联网技术，以内外部客户视角优化金融产品，提高作业效率，提高客户的服务体验感受。

（二）重视和发展科技金融发展

面对如今激烈的市场环境，除了科技以外，其他任何方式都不足以改变银行的商业模式;在未来也唯有科技，才可以彻底改变商业银行模式。新一代技术革命已经开始，人类生活方式和商业生态已经在重构，只有走在行业前列，把握机遇，重视和加大科技金融发展，才有可能不被淘汰，甚至成为行内的“霸主”。因此商业银行应该重视科技金融的发展，把科技作为银行变革的重中之重，产品创设紧紧围绕客户金融需求，深度融合科技与业务，以科技带动业务发展，实现商业银行的快速发展，

（三）加强复合型人才队伍建设

企业最大的资产是人才，商业银行也不另外。在过去，相较于理工类、信息技术类背景的专业人才，商业银行更倾向于招聘经理类、管理类专业背景的工作人员，商业银行对理工类、信息技术类背景的人才的关注度不够，直接影响商业银行无法及时顺应时代潮流，或者即使研发出新的金融产品，也无法顺应客户的金融需求，以至于被市场淘汰。面对互联网金融时代，商业银行应应增加理工类、信息技术类专业人才的储备，并加强对此类人才的培养，以此顺应最新发展趋势，紧跟时代步伐，紧盯信息技术发展的最前沿，创造出更多的金融科技产品以满足客户的金融需求，实现科技立行。

（四）加強异业合作

如果商业银行能开展和加强和互联网科技企业的异业合作联盟，发挥各目的优势，起到优势互补、资源共享的效果，具体体现在以下两个方面：

首先，开发更多的符合客户金融需求的系统软件，提高客户的服务体验感受。

其次，在合规的情况下，加强客户信息方面的共享，创建小微企业线上融资平台，扩大市场份额。

参考文献：

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[2]由曦，宋伟等.交战互联网金融[J].时代金融，2013，（1）.

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