刘雨彤 毛贺樱

【摘要】近年来，我国互联网金融发展迅猛，高校网络借货也发展迅速，但它在提供资金平台、满足大学生群体资金需求的同时，也产生出一系列不良借款问题引发的高校学生犯罪、心理疾病等严重的个人问题和社会问题。鉴于目前国内外对于不良网贷的成因分析和类型研究较少，本项目以社会工作专业知识为理论基础，运用实地个案调查的专业方法，收集高校不良网贷典型个案的资料并分析其成因，对高校不良网贷进行分类，以期丰富该领域的研究，为实际社会工作提供一定的参考意义。

【关键词】社会工作介入 不良网贷 高校大学生 成因分析 类型

一、高校不良网贷的研究意义及现状

近年来高校不良网贷案件频发，给学生及其家庭带来极大的负面影响，甚至已经严重影响金融系统秩序和社会稳定与发展。从社会工作的专业角度出发，深入研究高校不良网贷的现状、成因和类型等，有利于提升社会工作介入高校不良网贷的专业化，更好地帮助受害学生及其家庭，同时有利于丰富该领域的研究成果，使针对高校不良网贷的工作模式更经得起实际工作的考验，得到广泛的应用。目前国内对于高校不良网贷的成因分析和类型研究较少，且大多从心理学和教育学的角度切入，缺乏足够的实际案例分析。

二、项目典型个案调查情况

（一）个案一

福建泉州某大学学生陈某，看到朋友吃穿消费高，起了攀比之心，开始挥霍金钱，随后接触到校园贷并发展成其下线，被举报后试图携款潜逃，但被学校及时控制，笔者在个案访谈中对其进行心理疏导，引导其配合警方和学校开展调查工作。

（二）个案二

贵阳大学生龙某，家境贫寒，了解到校园贷利息非常之高，于是想赚取利息差以补贴家用，因此陷入校园贷的黑网，最后不得不退学，打工还债。

（三）个案三

河北大学生郭某今年5月时，经同学介绍，进入一个以兼职刷单为由让学生注册校园贷款的平台，被一名犯罪嫌疑人杨某要求带上身份证、学生证到约定地方，“当时说是做刷单，每单给我们20到50元”，下载了爱学贷、优分期、分期乐等5个校园贷款app，最后杨某跑路，郭某背负了巨额的债务。

三、高校不良网贷的成因分析

（一）经济层面

一是为减轻家庭负担。龙某为了赚取生活费，接触到了贷款平台，并陷入所谓的赚取高额利息差的陷阱诱惑，走上不良网贷的道路。二是为积攒创业资金。随着创业创新政策的不断推进，越来越多大学生希望通过自主创业拥有富足生活，但创业启动资金是阻碍他们成功创业的一大困难，而这时校园贷的出现就给了他们“希望”。

（二）思想层面

一是盲目攀比。个案二的案主就是虚荣心作祟，在生活上过于关注物质，和同学进行攀比，通过借校园贷进行巨额消费，购买超出自己实际能力的物品。二是缺乏法律意识，在个案调查中，绝大部分案主都缺乏足够的法律意识，在金钱与利益面前丧失基本的判断力和责任感，存在逃避心理。

（三）社会层面

一是同辈群体作为不良网贷群体关系最密切的群体之一，对于大学生不良网贷的发展具有重要的影响，在案例的调查过程中，笔者发现多位案主都是被同伴影响而加入不良网贷，从最初的受害者发展成黑暗的下线，继续骗取更多的人加入不良网贷。二是犯罪成本低，笔者了解到，大部分案件最后都是由家长赔钱了事，公安部门并没有对校园贷这类的组织人员进行进一步惩处，这也导致校园贷在校园生活中犯罪成本低、普遍化。只有从源头阻止不良网贷的滋生，才能真正解决不良网贷问题，还大学生一个宁静的校园。

四、高校不良网贷的分类

（一）个人心理层面的不良网贷

该类型主要由认知不足、认知错误等因素引起，如法律常识不足、不良的消费观念，这些不良的认知易导致大学生无法对网贷进行正确判断，越陷越深，无法自救。对于这一类型的大学生群体，社会工作者需要矫正其不良认知，普及法律知识，从根本上防治校园贷现象。

（二）个人经济层面的不良网贷

该类型主要包括因创业缺乏资金、缺乏生活费等经济问题引起的不良网贷，这一类别的不良网贷借贷金额更大，产生的连锁反应更广。面对这一类型的大学生群体，社会工作者可以采用连接资源的方式，为他们提供正规的途径，缓解其生活困难，促进就业。

（三）社会支持网络层面的不良网贷

该类型主要是同辈群体或社会大环境的影响引发的不良网贷，这一类网贷的群体在价值观、消费观上都易受同伴影响，因而经常出现团伙作案。社会工作者应从同伴角度出发分析问题，帮助案主养成独立人格，提高对周围环境的辨别力，不盲目随大流;同時帮助其构建良性的人际交往环境，营造互帮互助的健康校园环境。

五、总结

本项目关注当下高校不良网贷的突发性和特殊性，在实地个案调查的基础上，对多起典型不良网贷案例的案主进行深入访谈和资料调查，对所得资料进行分析，对高校不良网贷尝试作出成因分析和具体分类，使高校不良网贷研究领域的内容得以丰富和细化。

目前国内高校的预防不良网贷的工作面临的形势仍然很严峻，仅仅注重教育层面是远远不够的。在实践上，社会工作者可以利用其专业优势和助人理念，对深受高校不良网贷影响的大学生和家庭进行真正的援助和服务，并积极争取社会各界对高校不良网贷问题的关注;在理论研究上，从社会工作的视角研究和分析高校不良网贷的关键内容和难题，有利于丰富该领域的工作模式和方法。分析高校不良网贷的成因和具体类型，有利于帮助社工细化工作任务，提升项目统筹能力，有利于明确该领域研究的局限和改善方向。