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校园网贷存在的问题与治理财策

2018-11-30周益嘉

商情 2018年49期
关键词:校园网贷超前消费大学生

周益嘉

【摘要】近些年来,随着互联网金融产业的高速发展,各种互联网信货业务如雨后春笋般不断涌现出来。大学生群体自然也成为了发展的重点目标,“校园网贷”这种业务模式应运而生。校园网贷的出现满足了一部分大学生学习、创业的资金需求,但是也暴露出许多问题,如造成大学生消费观念的扭曲,校园网贷平台本身的良莠不齐等。国家、社会及学校应当采取相应的措施,疏堵结合地规范校园网贷业务,引导大学生树立正确的消费观,维护稳定发展的金融秩序。

【关键词】校园网贷 大学生 超前消费 金融管控

“互联网+”助推了校园网贷的悄然走红,它的出现迎合了部分大学生的消费需求。所谓“校园网贷”,是指在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上提交资料、经过审核、支付一定手续费,申请获得信用贷款的一种方式。

今年八月份,中国银监会和保监会联合出台《中国银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》。在通知中,监管层郑重表示:“面向高校学生违法发放贷款,发放无正规用途贷款,或者以各种方式变相放贷的行为,将成为日后工作的重点打击对象。”

能否客观、理性地看待这一新兴产物,关乎大学生的健康发展,关系高校健康育人环境的营造,影响到社会的长治久安。

一、校园网贷的兴起原因

2018年中国大学生在校人数达到3700万,全世界第一。其中,50%以上的学生存在不同程度的资金短缺情况,据保守估计,大学生信贷消费市场规模至少在2000亿元以上。近年来,校园网贷凭借其审核简单、放款快、门槛低等特点,迅速占据了校园信贷消费市场。据不完全统计,截止2018年8月,我国共有200余家从事校园网贷业务的互联网金融平台,在这200余家平台中,有50家专门从事校园网贷业务,占平台总数的25%。笔者总结了校园网贷快速兴起的原因,如下:

(一)大学生的超前消费需求显现

随着经济社会的大力发展,我国大学生的消费结构和消费观念有了非常大的转变。在消费结构上,基本伙食费所占比重在逐年下降,消费结构呈现多元化发展趋势;在消费观念上,越来越多的大学生开始呈现出“消费超前”的特征。一些不正规的网络贷款平台通过欺骗、隐瞒等手段,利用大学生超前消费心理,违规向大学生发放贷款。不少大学生消费只是为图一时之快,甚至买回来的物品被闲置,尔后又不得不去面对高额的贷款本金及利息,导致了一系列的社会问题。

(二)大学生的虚荣攀比之心作祟

大学汇聚了来自全国各地的萃萃学子。可是每个大学生出生于不同的家庭,从小接受的家庭教育和拥有的社会资源财富截然不同。大学生虽然属于成年人,但还未形成健全的世界观、价值观。社会上的不良风气的侵蚀再加上中国传统家庭溺爱的方式,往往会导致大学生产生盲目攀比心理,一些家庭经济条件一般甚至较差的同学为满足其攀比心理,开始求助于校园网贷。

(三)互联网的发展带来了网络借款形式的普及

以往大学生消费的场所一般以线下实体店居多,随着互联网及电子商务的发展,大学生越来越青睐于软件移动终端,也就是我们所说的"APP",网络购物的快捷性、方便性以及选择的多样性,激发了大学生的消费欲。起初,银行等金融机构通过信用卡的形式进入校园,但由于种种原因,大学生信用卡业务并不像人们想象中发展蓬勃。2009年初,有关部门出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,全国各地的银行开始着手清退校园信用卡业务,“校园网贷”开始成为校园信贷业务的主力。

二、校园网贷存在的问题

(一)养成大学生不合理的消费习惯

在京东、淘宝、苏宁易购等购物网站出现之前,大学生的生活费基本上都用在了食品和衣物及日常生活用品上,这些电商平台的出现给人们的生活带来了便利,也极大地促进了国家经济的发展,但同时也打开了大学生消费的欲望之门。与此同时,随着科技的急速发展,各种电子产品开始进入消费市场,但是价格往往呈虚高状态,在一些不良用心的校园网贷平台的宣传鼓动下,一些大学生开始盲目提前消费,最终养成了不合理的消费陋习。

(二)诱发大学生的不正当行为

大学生虽然是成年人,但是其自制能力较差,很多大学生沉迷网络游戏、购买奢侈品,甚至有些大学生沉迷于赌博等违法行为。一些利欲熏心的放贷机构,哪怕知道大学生的借款用途不合法,仍然为其提供资金支持,结果进一步诱导大学生不正当行为的发生,造成非常严重的后果。而这些大学生往往欠缺还款能力,结果就会导致大学生心理压力巨大,进而走向极端。

(三)校园网贷的风险控制能力不足

从统计数字来看,从事校园网贷的平台不少,但是质量参差不齐,相当一部分平台在风险控制方面存在漏洞,具体表现在以下几个方面:一是校园网贷的门槛低。大学生往往只需要身份证、学生证就可以办理额度不等的贷款,并且没有任何的抵押和第三方担保。二是平台缺乏有效的审核贷款机制,校园网贷平台往往对大学生申请人的资料审核不严,甚至有冒名贷款、重复贷款的行为发生,而互联网贷款还未完全纳入征信体系,这就为导致坏账的增多,造成一系列社会问题。

(四)一些校园网贷平台涉嫌恶意欺诈、暴力催收

許多校园网贷平台为了吸引学生贷款,喜欢用“零利息”、“零首付”等宣传字眼来迷惑大学生,但在实际放款中隐瞒了高额的服务费用,采用砍头息(如合同上借贷金额为10万元,实际放款8万元)、收取保证金等方式获取暴利。

在催收方面,为了达到有效催收目的,催收公司在实施的过程中可能会采取暴力催收等手段,严重干扰大学生正常生活。

(五)立法的相对空白

目前校园贷的法律监管问题上确存在诸多漏洞,甚至可以说是空白。校园网络借贷缺乏一套严格的标准,对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等缺乏详尽的规定。

正是由于法律缺失,一部分不良网贷平台通过欺骗和虚假宣传等手段,诱导一些心智不成熟的大学生过度提前消费,哪怕事前就知道这些大学生根本没有还款能力,还是发放贷款给他们,极大侵犯了学生的权益。只有在清晰的法律法规制度情况下,才能做到执法必严、违法必究。

三、校园网贷的治理财策

(一)学校引导大学生树立正确的消费观

在校大学生社会经验往往不多,对不良校园网贷认识不多,很容易被其吸引导致上当受骗。可通过以下几个方面的教育,引导大学生们树立正确的消费观:

家庭教育方面,家长应该灌输孩子理性的消费理念,关心孩子在学校的生活状况,多与孩子沟通交流;高校教育方面,学校应该通过举办讲座、开设相关课程等方式,加强金融消费知识的普及活动,提高学生鉴别不良网贷的能力,同时建立应急机制,对已经发生的不良网贷事件要及时通知学生家长和监管部门;学生自我教育方面,大学生应该自发开展学习鉴别校园网贷的活动,通过社团活动等形式,广泛吸引学生了解相关的法律法规知识。

(二)学校充分了解学生的家庭背景,将不良网贷扼杀在萌芽期

高校辅导员在入学的时候要将学生家庭情况作细致的了解,深入了解同学的生活情况,建立困难学生的档案,在整个大学阶段要做到经常走访、找同学问话,做到及时发现学生的生活上的困难。

针对存在网贷想法的同学进行一系列的心理辅导,确保其充分了解校园网贷的正面作用与负面危害,将不良校园网贷扼杀在萌芽期。对家庭经济真正困难的学生帮助其申请如国家奖助学金、生源地信用贷款等一系列优惠政策。对于确确实实需要资金创业的同学,引导其去正规的网贷平台去借款,并且要经过父母的同意。

(三)国家维护合法校园网贷正常运作秩序

在人们的印象中,“校园网贷”这个词往往都是贬义,可是我们不能草率地给校园网贷下结论。校园网贷具有两面性,一方面它培养了大学生信用消费意识,另一方面一些非法网贷平台欺骗在校大学生,严重扰乱社会秩序。

为了满足在校大学生合理的贷款需求,使校园网贷回归良性发展。银行及正规网贷平台应针对性地开发高校创业、个人生活消费等信贷产品,向大学生提供规范的信贷服务。开展校园网贷的金融机构应制定完善的校园信贷风险管理制度,建立相应的风险预警机制,并加强贷前调查评估,认真审核贷款人的各项资料,同时加强贷后管理监督,确保资金的用途流向合法。

(四)国家加强对关于校园网贷的法律完善和违法犯罪的处罚力度

國家要通过立法进一步规范校园网贷平台,如要求校园网贷平台在向在校大学生发放贷款之前,告知学生贷款的利率(包括手续费)、具体的还款方式以及违约责任等等信息;规定校园网贷平台向在校大学生发放贷款之前,必须通知其父母,并取得同意;同时也要控制校园网贷额度,根据具体用途,一般不超过10000元;同时要加强对校园网贷的催收管理,严厉禁止催收时对大学生采取暴力或侮辱等行为的,对这些行为要通过法律来惩治。

参考文献:

[1]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信,2016,(8).

[2]王娟娟.民间借贷纠纷案件的认定与处理[D].安徽大学,2015.

[3]孙振淋.大学生“校园网贷”发展问题及对策研究[J].现代商贸工业,2016,(30).

[4]陈卫东.“互联网+"视域下高校校园网贷现状调查及对策研究[J].法治舆社会,2017,(10).

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