刘晓峰

【摘要】随着我国金融市场现代改革的不断深化，信息技术日新月异的飞速发展，我国的银行业正面临着巨大挑战，作为拥有主要创新理念的股份制商业银行带头者之一的中信银行，怎样在充满惊涛骇浪的危机中寻找一条特色化的出路，抓住契机武装、壮大发展自己，将会对其成长道路起到重大影响。

【关键词】中信银行 商业银行 金融产品创新

所谓金融产品创新，它不只是商业银行自主开发的原创性产品，还包括将原有产品功能延展、引入国外已经成熟的产品、重新组合产品以及重新定位产品市场等。这些年来，我国商业银行已经在金融产品创新方面取得了显著成效，但在仍然存在不少问题。各个金融机构的金融产品都为适应这个金融市场的大潮流而不停发展、创新、超越，以便可以吻合上时间巨轮的大齿轮使自身不会脱链。2016年中信银行的一级资本排名位居全国性股份制商业银行首位，它在金融产品创新方面与其他商业银行有着许多不同的地方，其作为我国股份制商业银行内的重要代表，其金融产品的创新与我國商业银行发展有着息息相关的联系。

一、中信银行金融产品创新现状

中信银行在金融产品创新上，紧抓时代发展，如当前积极地在消费金融领域进行拓展，如创新性金融产品“乐居贷”由中信银行和易居中国共同合作并发布。从消费金融层面观察，中信银行与易居中国的合作是从“坐商”向消费金融“行商”转变过程的又一次有针对性寻求战略突破的举措。随着国内电子商务的发展，金融服务与房产电商的两位一体已经成为主流需求，中信银行可以利用易居中国的精准渠道获取优质客户，同时为银行客户拓宽授信的使用渠道及用卡环境。获取合作方的客户数据是低成本的主要客户开发方式，由此而来的客户数据会更加真实，也利于银行防范授信风险。

在金融产品创新上，中信银行还在积极拓展财富管理的业务推广，就目前而言，国内金融市场的发展为财富管理暂且取得上升的趋势，但为客户提供交易类服务的普通层面仍然是业务的重心。中信银行从丰富的服务经验中发现，在拥有强烈民族特性的中国家庭财富管理中，女性通常担当着家庭财务主管的角色，而就是这样一个特殊的角色打理着一家大小的生活。越来越多的客户除了关注个人财富的保值与增值外，更加注重财富在整个家庭的地位，人们越来越关注健康、养老、子女教育、财富传承等民生问题。中信已经确立以“两卡一金”（女性香卡、幸福年华卡、出国金融）为业务特色，以“家庭财富实际管理人”为业务切入点的转型战略。因此，家庭财富管理作为中信银行幸福财富的基础，客户既可以享受到个人财富的增值、保值，又可以稳妥继承家庭财产。同时，中信银行还增设专属理财、高端医疗、全球留学等一大批增值而又有特色的服务，将客户及其全家人的金融和非金融服务需求体现在服务上。

二、中信银行金融产品创新的问题

（一）金融产品创新结构失衡

伴随着美国次贷危机的发生，金融产品创新这一主题再次被推到风口浪尖上。金融衍生产品曾被巴菲特形象地比喻为大规模杀伤性武器。美国金融机构曾创新出如抵押担保债券（cDO>的金融产品，其设计目的是为专业投资者逃避政府的金融监管，降低交易成本。然而，中信银行的金融产品品种结构并不适合“金字塔”结构类型，也就是说，大多数推出的金融产品只限于高收入阶层，如汽车贷款和住房贷款，而对于相对基层的中低收入阶层所能适用的金融产品却少之又少，他们所需要金融产品的程度反而会比高收入人群更高，但是由于门槛设置过高，他们并未能踏入消费信贷的大门。而在当前的金融产品创新类别中，资产类产品创新明显低于负债类产品创新。各家金融机构的金融产品品种大同小异，没有对投资者需求进行仔细分析，使金融产品不能适应市场需求，不能满足不同投资者在不同时段、空间上的融资需求。金融产品创新结构的不均衡已经破坏银行金融产品创新本应有的整体协调性，大大违背了金融产品创新的功能和初衷。

（二）金融产品缺乏自主创新

由于外国银行的金融产品创新程度已经比我国领先了一大段距离，所以我国大多数商业银行引进金融发达国家已有的先进金融产品也是无可非议的。中信银行的银行卡品种可谓琳琅满目，但各种类型的卡功能单一，功能缺乏整体性。与此相反，招商银行的“一卡通”集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，创造个人理财新概念;光大银行推出“一卡七通”银行电子化产品，集“航旅通”、“汇市通”、“理财通”、“银证通”、“存贷通”、“缴费通”、“一柜通”于一身，丰富了银行卡的功能。这些所谓的“创新”金融产品大多数是西方早已成熟的金融产品，这其中并不适合中信银行所服务的客户人群，再加上现有的金融产品大都是由总行设计出来后，从上到下没有人敢丝毫改动，这就使地区差异性大大地凸显出来，如果金融产品的种类是如此整齐划一的话，长期下去必然会造成某些领域的金融服务质量下降，不利于为广大中信银行客户提供全方位、贴身一流的金融服务。

（三）金融产品市场化过程缓慢

中信银行的金融创新产品已经被开发出来比较长的一段时间，但银行员工并没有将产品推广到实际适用的客户人群，还有就是员工甚至都未能真切深入地去了解该金融产品真正能带来的收益和风险，以至于客户由于专业知识涉及层面缺乏就更加无法了解该金融产品对于自身的效用。这是一个对于银行效益极为不健康的现象，如果连银行员工都无法清楚，客户就更加谈不上投入资金去购买和消费了，金融产品的推广就会受到不同程度的阻滞，这就使银行的金融产品缓慢地进行市场化，最终将会导致产品创新与产品销售脱节。还有就是银行本身对该金融产品的投入度并不高，缺乏对金融产品的大力宣传，致使内部人员与客户都对该金融产品产生了陌生感。一般的银行从业人员应该要在日常工作中，主动全面了解各项国家最新的金融政策，对国内外金融产品也要有一定涉猎，这样就能激发自身发现现有的金融产品的缺陷可行性的能力，这是一种必不可少的职业素养。

三、中信银行在金融产品创先上的发展对策

（一）积极开发客戶群体

中信银行具有很强的客户资源，在信息技术改造传统行业的过渡期，抓住客户进行变革无疑非常关键的。这将会使股份制商业银行保持自己的固有客户资源优势。另外，模仿学习推出网络金融产品，这也是股份制商业银行需要做的地方。网络公司的创新能力是很值得借鉴学习的。面对银行储蓄账户优势的逐渐削弱，银行只能在现行利率管理体制下进行微弱创新。股份制商业银行不应该忽略对中小客户的开发，这类客户数量的日益增加最终也可以使得银行获取到相当可观的利润，最后才能吸引到与大客户的长期合作。但如何去开发中小客户，可以放松贷款限制来通过银行自身的风险评估体系，加大对中小客户的有利条件来增加这一人群拥有量。以发行信用卡、储蓄卡为主要介质，继续拓展网上银行、网上支付、代发工资、证券转账和代扣代缴公用事业费等中间业务，提高用户的忠诚度，尽力争取中间业务的市场份额，以绑定这一类客户使用本行发行的信用卡数量。最后，品牌战略的实施，必须充分认识到中小商业银行在激烈的市场竞争中取胜的必要法宝是拥有诚信可靠的品牌信誉。要建立稳健的金融品牌有两个最大的方面，提升金融产品服务质量和擦亮本行的金漆招牌，才能俘虏更多客户的芳心。

（二）市场定位合理，产品特色突出

中信银行必须以自我为出发点，结合自身经营管理水平和服务的特点，并根据当地的经济发展大环境和金融业务发展的趋势，锁定重点服务对象或者合作伙伴，在进行了深入调查的前提下走出一条有自主特色的市场定位之路，避免与各大国有银行在同一市场内纠缠恶斗。例如认准树立以中小企业为自己目标客户的市场定位方向，在我国各家国有大银行更愿意将其主要业务放在重点行业、重点项目、重点企业上，反而无暇顾及其它数量众多的相对草根的中小企业。因此实施这种经营策略的国有大银行就给中信银行的发展留下了广阔的空间，通过向中小企业提供特别化与个性化服务，配合各类中小企业的发展路径，高效地占领中小型企业金融市场，这也是一条能在弱肉强食的银行业中顽强生存的道路，从而实现自身的蓬勃发展和不断壮大。

（三）大力发展网络银行业务

在互联网时代，零售经营的渠道发生了巨大的改变，网上银行已经成为除营业网点外最广泛使用的营销渠道。尼尔森公司的调查报告显示中国约有80%的富裕消费者年龄在45岁以下，且网上银行用户数多达一亿。面对巨额的支付市场和来自同业以及第三方支付的竞争，中信银行较之于四大行和在零售银行业务较领先的招商银行缺乏优势，甚至是一些城市商业银行借助地理优势与当地电商企业联合，使得竞争形势不容乐观。中信银行要大力拓展网上支付业务，丰富完善公司银行内容，力争在电子商务交易支付额中占有相当的市场份额。

参考文献：

[1]郑新民.利率市场化条件下商业银行理财业务发展研究[J].河北企业，2017，（2）.

[2]曾刚.直销银行的发展现状与趋势[J].当代金融家，2017，（2）.