李强

【摘要】供应链融资在缓解我国中小企业融资难的问题上，发挥着越来越重要的作用，对于商业银行增加业务类型、丰富融资产品体系、优化客户结构也有着重要的意义。因此，对我国商业银行供应链融资业务的发展进行研究，加快供应链融资模式和产品创新，进一步加强融资品牌的塑造等科学合理的对策是非常重要的。

【关键词】商业银行 供应链业务 发展

我国商业银行发展供应链融资的重要性体现在：第一，有利于缓解中小企业融资难的问题。中小企业对于缓解就业、推动经济发展等方面发挥着重要的作用。但由于银行对中小企业的资金支持力度不够，致使中小企业一直以来都面临着资金紧张的问题。商业银行通过开展供应链融资业务，牢牢把握产供销这一供应链链条，为链上上下游企业提供金融服务，缓解中小企业融资难的问题，推动国民经济更好的发展;第二，有助于商业银行转型化发展。随着金融脱媒现象日益突出，传统的银行业务与客户结构逐渐失去原有的活力。而供应链融资作为一种新型的融资模式，可以为商业银行增加业务类型、丰富融资产品体系、优化客户结构，促进商业银行的进一步转型发展。

一、我国商业银行发展供应链融资业务中的存在问题

（一）银行对供应链融资的认识不足

我国的供应链融资业务虽然主要由银行来主导，但很多银行对供应链的认识仍不足，仅仅是停留在对传统贸易融资的认识上。宋炳方也在其研究中指出，很多银行没有充分认识到供应链生态格局的形成，没有根据市场发展趋势及时更新银行的文化与理念，更没有按照流程银行的要求重塑银行的架构与文化。我们必须清楚地认识到，中小企业是政府着力支持的经济主体，数量庞大并且对经济发展做出重要贡献，但是其占用的信贷资源还不足20%o因此，从市场主流和银行业务发展趋势来看，供应链融资业务是不能忽视的。

（二）融资模式和产品单一，服务范围有限

由于我国利率非市场化，银行在供应链融资业务中所获取的收益难以超过银行的传统盈利模式，因此以银行为主导的供应链融资产品创新动力不足。当前国内各家银行的供应链融资产品虽然不断推出，但整体缺乏特色，多集中在预付账款融资、存货融资和应收账款融资三种基本模式。我国商业银行的供应链融资模式主要通过对传统贸易融资产品的创新、整合以及引入第三方合作而产生的。比如说，应收账款融资主要来源于有追索权和无追索权的保理业务，仓单融资则由传统的仓单和提单融资衍生而来。现阶段商业银行的供应链融资产品局限于缓解链上中小企业资金不足的问题，与外资银行相比还有一定的差距。

（三）品牌建设上不到位，同业间缺乏竞争力

目前，国内各家银行尚未建立一个具有自身特色的供应链融资品牌形象。商业银行要想在激烈的供应链融资市场中脱颖而出，则需加快品牌建设。纵观国内各家银行的供应链融资业务，我们不难发现很多银行对品牌建设的投入严重不足。其一，品牌建设毫无特色，融资产品仅限于基本模式且银行之间相互模仿，没有形成一个具有自身特色的品牌形象;其二，很多银行仅是提出供应链融资的总体品牌形象，没有对融资产品体系下的子品牌及产品内容进行细化;其三，在品牌推广上，由于渠道有限、营销策略不加，加上资金投入严重不足，致使银行难以形成持久的品牌形象，同业间缺乏竞争力。

（四）电子信息技术的滞后阻碍了供应链融资的发展

由于金融技术和电子技术的滞后发展，导致我国提供的供应链融资业务中的技术含量不高。很多银行在开展供应链融资业务中，往往以人工操作为主，文件传递、出账、发货、应收账款确认等环节。伴随着供应链融资业务的深入发展，其对电子信息化提出了新的要求。在一些较为复杂的业务中，如融资笔数多、涉及企业众多，倘若没有电子化融资平台的支撑，难以满足客户的需求。

另外，在供應链融资的发展中，国内商业银行的信息平台与企业电子商务平台呈现分头发展的态势。在这种发展态势下，参与企业没有实现信息流的共享，物流与资金流的对接，因此带来了贸易环节和融资环节额外的割裂成本。

（五）风险防范能力差

供应链融资的信用基础是供应链上核心企业的管理和信用实力，但由于链上各企业生产经营密切相关，一旦某个企业出现资金问题，风险也会相应扩散。目前，国内银行尚未树立全面风险控制的核心价值理念，在开展供应链融资业务的过程中，往往参照传统流动资金贷款的风险管理模式，忽视对供应链上核心企业及上下游企业的风险进行有效的识别和控制。在信用风险方面，供应链融资涉及的企业众多、管理复杂以及金额笔数较多，倘若供应链上的某一企业出现财务危机，极大可能会波及整条供应链，对链上企业的物流及资金流产生严重影响，银行也会因此遭受巨大的损失。在操作风险方面，由于供应链融资业务比传统流动资金贷款操作环节次数明显增多、而且复杂程度更高，这些因素的存在加大了银行的操作风险。

二、我国商业银行供应链融资业务发展的对策分析

（一）提高认识，加大对供应链融资业务的支持力度

当前中小企业发展潜力巨大，而在中小企业授信中占据重要地位的供应链融资是不容忽视的。因此银行应该充分认识供应链融资业务的重要性，将其作为提升综合竞争力与经营绩效的重要途径，大力扶持供应链融资业务的发展，为其注入相应的资金、人力，推动供应链融资业务快速发展。

（二）加快供应链融资模式和产品创新

目前各个银行相继推出供应链融资产品品牌虽然不同，但究其本质，仍然是预付账款融资、应收账款融资和存货融资三种传统模式。面对我国商业银行供应链融资模式和产品单一、服务范围有限，在今后的发展中，商业银行要采取差异化竞争战略。根据行业和客户的需求，在模式上进行创新并在原有模式加以丰富与优化。

（三）进一步加强融资品牌的塑造，提高市场竞争力

银行要想在激烈的供应链融资市场竞争中抢占一席之地，则需进一步加强供应链融资品牌建设。品牌形象是一个企业核心竞争力的标志，加强供应链融资品牌的建设，银行既可以迅速抢占市场份额，又可以获取差别利润。

第一，银行必须把供应链融资品牌作为今后业务发展的重要战略，遵循市场主流，适时调整机构业务战略，积极推进基层分支机构开展供应链融资业务，积极总结、推广供应链融资业务授信管理经验。

第二，商业银行要从战略高度推动供应链融资业务发展。细分市场需求，找准市场定位，丰富产品品牌，通过供应链融资业务把银行打造成以特色产品、专业服务和标准流程为基础的贸易融资特色银行。通过对融资产品品牌进行规划，统一设计，形成专业影响，从整体上树立供应链融资业务主体品牌形象。加大对品牌建设上的资金投入，注重差异化、个别化，逐渐形成一个有别于其他银行的品牌形象。另外还要进一步细化融资产品体系下的子品牌及产品内容，加大品牌推广，拓展融资客户群。借用各种宣传渠道，选择最佳的宣传策略，树立一个经久不衰的供应链融资品牌形象。

（四）突破供应链融资技术瓶颈

电子信息化是商业银行信息技术发展的方向，其中最重要的影响就是商业银行通过电子信息平台获取更多信息流，降低参与各方的信息不对称，有效识别和控制风险，为供应链融资业务发展提供条件。各大银行应该加快电子信息系统的建设，对供应链融资业务总量、融资产品、业务结构、合作企业情况等要素进行电子化的統计，确保供应链融资业务的顺利开展。在现有信息平台的基础上，搭建一个专业的供应链融资信息技术平台，将供应链融资有机整合到这类平台中，增加新的功能模块和接口数据传输功能，共享供应链上的实时信息。

（五）加强风险控制

风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施以进行有效管理和控制的过程。加强对信用风险的控制，通过慎重选择核心企业，银行应该选择规模大、资信好、效益高或发展前景好的企业作为核心企业，通过对订单、质量控制、成本控制、技术、业绩、用户满意度等来评估核心企业的经营状况;谨慎选择借款企业，要对借款企业做一个深入理解，防范借款企业利用虚假交易，套取银行资金;选择最优的合作监管方，一方面要从企业的规模、知名度、资信情况等来选择第三方物流企业，另一方面，也要提防物流企业的信誉度和还款能力。加强对操作风险的控制，要做到完善内控体系;强化操作风险教育，提高银行职员的素质;加强对监管方的考核，注重监管方对借款客户质押物的监管，完善内部控制管理规范。加强对市场风险的控制，要做到进一步加强对于风险预警系统的建立及时采取补仓、平仓等有效措施，防范市场风险。

参考文献：

[1]陈游.大数据背景下商业银行在线供应链金融的发展策略[J].中国内部审计，2017，（6）.

[2]陈李宏.商业银行线上供应链金融的模式及发展对策[J].当代经济，2017，（29）.