朱晨阳

摘要：在我国政府和各个指导性文件的支持下，互联网金融近年来发展速度异常迅速，也推动了互联网消费金融的蓬勃发展。然而，随着互联网消费金融的发展，越来越多的消费者个人信息已经或者正在遭受着各种各样的安全风险，这些都严重损害了消费者的利益，因此必须加以解决。

关键词：互联网消费金融；个人信息；安全

中图分类号：D923文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2018）29-0247-01

互联网消费金融模式中个人信息的安全问题既有大数据时代个人信息安全问题的共性，也有其自身的鲜明特征，尤其是在个人信息的使用上。个人信息的共享使用必然会涉及到经营者和消费者之外的第三方主体，这就增加了消费者个人信息的安全风险，因此有必要对可能发生的安全风险进行梳理，并提出具有针对性的解决方案。

一、金融消费者个人信息的定义

互联网消费金融平台共享使用金融消费者的个人信息，是指互联网消费金融平台在一定范围内的主体中分享、传播金融消费者的个人信息，这里可以分为两种情形：第一，向特定第三人披露金融消费者的个人信息，包括无偿告知和有偿转让；第二，向社会公开披露金融消费者的个人信息，即向外界的不特定人实施披露。

二、共享使用个人信息的作用

互联网消费金融平台共享使用金融消费者的个人信息，不仅能够帮助平台内部的其他部门开发新的客户、实现业务的拓展，而且能够更全面地掌握客户的金融信息从而降低经营分险。

三、金融消费者个人信息的安全问题

那么互联网消费金融平台共享使用金融消费者的个人信息与其对金融消费者个人信息的保密义务是否相矛盾？在实践中我们通常认为是不矛盾的。互联网消费金融平台共享使用金融消费者的个人信息是一种经营行为，是为了满足发展的需要，而保护金融消费者的个人信息不被窃取、泄露和篡改是为了维护金融消费者的合法权益不被非法侵犯。

但是在某下情况下，互联网消费金融平台或者其工作人员共享使用金融消费者的个人信息的行为严重损害了金融消费者的利益，比如，联网消费金融平台或者其工作人员为了非法的金钱或者其他利益，将金融消费者的个人信息公开给第三方，对于这种行为互联网消费金融平台以及监管机构要予以规制和惩戒。同时，互联网消费金融平台和第三方在推出市场时通常未妥善处理金融消费者的个人信息，这也加剧了信息泄漏的风险。

互联网消费金融平台作为一种新兴的商业模式，尚处于发展初期阶段，因此互联网消费金融行业难免有存在监管和流程上的不足。金融消费者在申请消费信贷时需提供大量个人身份信息，必然伴随着个人信息泄露的风险。金融消费者在互联网消费金融交易活动中可自由支配其个人账户中的资产来进行交易，如果金融消费者的个人信息遭到泄露，那么金融消费者将毫无隐私可言且牵连甚广，所遭受的财产利益巨大，故而互联网消费金融平台应及时采取有效措施防止甚至杜绝信息泄露情况的发生，即使发生了此种情况也应当在第一时间对金融消费者提供帮助以避免损失的扩大。

相对于银行和消费金融公司来说，很多互联网消费金融平台对于金融消费者的个人信息安全重视度较低，缺乏足够的技术和内部规范，甚至还存在主动出售金融消费者的个人信息予以牟利的现象，再加以监管困难，极易导致金融消费者的个人信息泄露。除此之外，互联网消费金融平台的从业人员素质良莠不齐，也存在一定的操作风险。

四、保护金融消费者个人信息的措施

第一，加强内部信息风险控制。建议互联网消费金融平台一定要加强平台内部的信息风险控制，实行全面的信息风险管理，围绕企业的总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行信息风险管理的基本流程，培育良好的信息风险管理文化，建立健全全面的信息风险管理体系，包括信息风险管理策略、信息风险管理的组织职能体系、信息风险管理系统和内部控制系统，从而为实现信息风险管理的总体目标提供合理保证。

第二，审核交易的真实性。金融消费者的个人信息泄露后，可能会被他人非法利用，比如，假冒金融消费者向互联网消费金融平臺申请消费贷款。对于冒用金融消费者个人信息的情形，互联网消费金融平台可以在金融消费者进行消费借贷时，通过拨打电话或者其他方式确定消费的真实性，对订单进行严格的审核，避免他人冒用金融消费者的个人信息实施借贷，从而保障金融消费者的财产权益不被侵犯。

第三，强化对内部工作人员的管理。互联网消费金融平台要定期对其工作人员进行培训，不仅要提高工作人员的互联网消费金融知识水平以便更好的服务于客户，而且要加强工作人员信息风险防范意识，杜绝为了私利而泄露金融消费者个人信息的现象，切实保障金融消费者的个人信息安全。

[参考文献]

[1]陈璇.校园互联网消费金融使用意愿与行为研究[D].华中农业大学，2017.

[2]孟妍.互联网消费金融平台法律监管制度研究[D].安徽财经大学，2016.

[3]李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查[D].西南财经大学，2016.