周纯

对于招商银行北京信用卡部门老员工何奇而言，每天保证8名用户开卡是他们最低的KPI。这其中，部门每天会给他们每个人两三个线上申请用户的联系方式，一般而言，这些用户开卡的概率较大;剩下的五六个名额，则需要他们漫无目的地在大街上“拉人”，俗称“陌拜”（陌生拜访）。

对于线上申请信用卡的用户，何奇也要立即取得联系，因为他们深谙用户的心理，“用户决定办不办卡就是那一瞬间的冲动，过了那个时间可能就不想办了。”

随着信用卡行业竞争越来越激烈，白户（即一张信用卡也没有的用户）越来越少，何奇明显感受到，开卡业务越来越难做，“陌拜”的拒绝率高达90%，意味着他走访10名用户，最后可能只有1名用户开卡。

过去两年，在消费信贷一系列利好政策的刺激下，中国的信用卡行业经历爆发式增长。中国银联的数据显示，截至2017年末，中国信用卡累计发卡量达5.88亿张。

发力信用卡业务被视为各家银行零售转型的战略重点，但日趋严重的同质化场景、获客成本与难度加大、缓慢抬升的不良率，均成为行业下一步发展的掣肘。正如华泰证券研究所分析，这是中国信用卡扩张的最后一波行业红利，谁能抓住它，需要各家银行各显神通。

超过30岁，信用卡不待见

何奇每天的工作是上街开发信用卡新用户。在北京，何奇有500多位做着同样工作的同事。截至2017年末，招行全年信用卡交易额达2.97万亿元，跃居全行业第一。

以前，何奇喜欢去街边的链家、木北这样的连锁地产中介、连锁理发店推销，因为开卡率高。……