王莹莹

最近，我接到一个光荣而艰巨的任务：帮老家退休的七大姑八大姨们理财。虽然我的老家位于三四线小县城，但我那些退休的长辈们都是有钱的主，起码比我有钱多了。县城消费水平低，再加上老年人节省，孩子们时不时还会给点零花钱。他们的银行卡里都“躺”着好几个月，甚至几年的退休金。

“你有空帮我理理财呗，没事，亏了大姨也不用你赔。”

“我儿媳妇也会理财，但你哥说可别让她帮着理财，理到最后全进她腰包了。”

事实上，这是当下大多数退休老年人的一个“困境”：拼了一辈子，儿女长大，自己手上终于攒了点钱，曾经最擅长的去银行“存死期”，利率很难跑赢通胀；新兴的理财方式让他们眼光缭乱，不会也不知道从哪儿下手，市面上几乎没有专门针对老年人量身定制的理财产品；儿女都有了小家，老人不愿意麻烦儿女，却想通过理财的方式实现增值，少管儿女要生活费。

于是，老年人投资理财被骗事件频繁发生。令人意外的是，老年人陷入投资骗局并不仅仅局限在中国。英国金融行为监管局（FCA）发布了一份有关英国投资诈骗的调查显示，诈骗分子正将目标转向55岁以上的人群，2016年投资诈骗导致55岁以上的英国公民人均损失为32000英镑。

在今年7月发生的P2P爆雷潮中，就有不少老人把自己的养老钱全部搭进去。一位年过花甲的老人，把一辈子的积蓄56万元放到投之家平台上，试图通过“吃利息”的方式，给儿女减轻负担，结果血本无归。

在我们谴责P2P平台的同时，也要看到一点，那就是退休的老年人群体对自己，对理财都没有一个清楚的认知。

据调查，不仅仅是老年人，当下中国公众有72.9%的人认为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”，这种理解很容易让人产生急功近利的心理，对高收益趋之若鹜。

事实上，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。对老年人来说，更是如此。老年人想要理财首先要盘点好自己的资产，留足生活、生病以及旅游等需要的资金，特別是要把生病、住院这一部分的钱留足，而不是把所有积蓄一股脑地都投进去。

计算好可供理财的资金后，再规划购买合理的理财产品。如果你可供理财的资金超过100万，可以去找专业的理财顾问，这一金额已经达到很多财富管理机构的门槛。

但无论怎样，老年人都要清楚地认识到，自己属于风险承受能力极低的人群。高收益就意味着高风险，别管那些销售们赠送多少大米、豆油，高收益的理财产品都不适合你。

在投资领域，有一个“投资100法则”，详细地描述了投资者年龄与投资风险型产品之间的比例关系，在购买的理财产品中，风险型投资产品的占比等于100减去投资者的年龄，年龄越大，风险型理财产品的投资就应当越少。例如，50岁老人购买的风险型理财产品比例应为50%，而70岁老人购买的风险型理财产品占比应当为30%。换句话说，年龄越大越要选择安全性高的理财产品。

在中国当下的投资理财环境下，70岁以上的老年人理财更要以“稳”为主，如果不具备金融领域的相关知识，心理承受能力较差，基本上就可以对风险型理财产品坚决说NO了。P2P、股市，还有一些股票型和指数型基金都属于高风险的产品。

在平台的选择上，银行最靠谱，投资基金产品最好只选择公募基金平台。老年人本金都是晚年生活的保障，一生的血汗钱，所以平台必须有保障。

在收益上，跑赢通胀就算“赢”，所以年化4%的收益就很不错了。高收益虽然诱人，但损失了本金，会直接影响到晚年生活质量。也不要把鸡蛋放在同一个篮子里，银行存款、货币基金和国债的组合打法，算是比较适合老年人的理财方式。

在流动性上，产品以短期为主。作为老年人，医疗开销会比较大，毕竟岁月不饶人，往往需要突发性的大笔资金，因此要适当考虑支取的方便性和灵活性，随时可以变现的货币基金为首选。

归根结底，中老年理财，理比财更重要，理是对未来生活的一种科学规划，财是支撑未来生活的一部分。老年人最重要的还是保养好身体，适度消费，不要只考虑如何为子女攒钱，可以把部分积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途。生活质量提高了，心情好了，身体也好，这样才能真正地减轻家庭经济压力。