陈玉燕

摘要：随着互联网技术的兴起和发展，以电子商务产业引领的转型发展成为了经济发展的新原动力。在“互联网+11的形势下，本文基于电商化发展的视角，调查当前“电商+金融”的发展现状，分析研究各大银行电商经营模式，进而探索农村中小金融机构经营电商化，构建电商服务平台的新思路。

关键词：“互联网+” 农村中小金融机构 电商化 发展

一、电商发展现状

201 2年国内电子商务交易规模为8.2万亿元，2013年达10.5万亿元，同比增长28.8%；2014年达13.3万亿元，增长27.2%；2015年达16.4万亿元，增长22.7%，2016年达20.2万亿元，同比增长23.6%，如图1所示。同时据商务部最新数据显示，2017年全国网上零售额7.18万亿，同比增长了32.2%，实物商品网上零售额5.48万亿元，增长28%，占社会消费品零售总额比重为15%。这些数据都说明国内电子商务行业保持着快速的增长势头。

二、“互联网+”下的银行系电商

目前，工、农、中、建、交五大行均已建立起自己的电商平台，拥有自己的电子商城，可以实现实物、金融以及服务等产品的线上交易；民生银行则牵头成立了独立法人机构民生电商，将民生电商作为一个独立平台围绕电商、金融、科技三个维度进行优质商业生态系统的建设；以华夏银行为代表的银行则与第三方合作，推出“平台金融”，作为其中小企业融资业务的一个新的突破口；平安银行推出“橙e网”，探索“供应链金融+互联网金融”的融合发展路径，为小微企业融资提供便利；其他银行多以信用卡商城的形式运作电商，主推信用卡分期销售的B2C模式，相比于上述银行电商平台，银行网上商城和信用卡商城更加传统。纵观银行系电商平台，经营模式主要为自营模式和联营模式两种，一般大型的银行线上产品较多，服务种类多元化，主要是“大而全”，对于其他的股份制银行和中小银行来说，一般选择搭建“小而精”的线上平台，突出特色。

三、农村中小金融机构电商发展模式

（一）農村中小金融机构发展电商平台的优势和局限

相比于大型国有银行和股份制银行，农村中小金融机构在客户数量、客户知名度、电子支付渠道普及程度、创新研发成本承受能力等方面与国有大行和股份制银行不可同日而语，农村中小金融机构受区域限制影响，并不具备整合资源做垂直电商和大型全国性B2C电商平台的条件，但如果农村中小金融机构发挥自身优势，像海淘网、唯品会和聚美优品那样进行差异化竞争，还是会有很多机会的。显然地域限制是农村中小金融机构的劣势但这恰恰也是其优势所在：

第一，农村中小金融机构长期立足和服务于当地，是一家接地气的银行，这使得我们具有更强的针对性，推出的产品将能够更紧密地与当地群众的生活相联系，更容易受到当地群众的欢迎，这是其他竞争者所不具备的优势；

第二，农村中小金融机构在本地拥有庞大的零售用户资源，这种资源为农村中小金融机构做本地电商奠定了很好的客户基础；

第三，在配套服务方面，农村中小金融机构有强大的服务网点和人员优势，不仅能够通过网络提供服务更可提供及时的线下服务；

第四，农村中小金融机构一般都有与当地政府合作的背景，成立的初衷是为了更好地服务当地的经济、中小企业、城镇居民。因此，农村中小金融机构在发展过程中，多少会受到当地政府的一些扶持或优惠的政策，近几年来电子商务领域是很多地方的政府想要重点扶植和培养的。

第五，农村地区电子商务发展潜力巨大，据中国互联网络发展状况统计报告显示，截止2017年6月，我国网民规模达到7.51亿，其中农村网民2.01亿，占比26.7%。农村地区网购规模超过4402亿元，同比增长41.1%。这也为农村中小金融机构发展电商提供了良好的市场环境。

电商平台是一个综合服务的平台，农村中小金融机构想在短时间内打造集消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资于一体的金融服务平台难度较大。在看到优势的同时，也不能忽视存在的短板，比如人员和科技力量不足，投入大短期难以盈利，平台知名度低、配套服务不健全等。所以农村中小金融机构电商化不应急功近利，而是要分阶段，从自身优势出发先打造金融平台，再逐步到生活平台、实物平台，循序渐进的推动电商平台建设。

（二）农村中小金融机构电商平台的建设

1.集中优势，打造金融电商平台。

首先建立一个“金融平台”。提供金融产品、提供配套的金融服务是金融机构的强项，也是业务的根基。针对客户的金融服务需求，进行精耕细作，从融资消费、支付结算到财富管理，对客户价值进行深入的挖掘，为客户提供及时、准确、贴心的金融服务，增加客户粘性。尤其是针对电商商家的信贷融资支持，金融机构除了自己操刀搭建电商平台外，还可以跟以往支持中小微企业一样，做众多中、小、微电商背后的“金融后盾”，大力开展“电商贷”、“流量贷”、“供应链贷款”等扶持当地电商发展的绿色通道。毕竟农村中小金融机构进军电商的真正目的不是做天猫、京东等网上百货商城，而是借助互联网销售金融产品和提供金融服务。

2.集中服务，打造生活电商平台。

针对中小金融机构辐射区域的局限，为了保持持续的关注度和足够的吸引力，应仅仅围绕城市生活服务这一主题，逐步完善便捷生活、健康生活和优惠生活三大服务系列，实现百姓生活、出行和金融服务资源互联互通，打造本地生活最佳入口。

便捷生活入口，可以提供家政服务、婚庆服务、租赁服务、购票服务、生活缴费、预约取款取号等日常性生活服务，在平台上推荐发布保洁、保姆、租车、代驾等信息。

健康生活入口，与本地的各大医院、中医馆、医药店等合作，联合推出预约上门、挂号预约、体检预约、门诊预约、取药预约等健康系列服务；同时结合自身所处区域的实际，在电商平台上进行绿色农产品、鲜花绿植等实物的在线预售配送，和各社区居委会、社区便利店合作，居民在线预订，可以在便利店自提，也可以选择送货上门；可以提供乡村游的服务，把各地的景点、农家乐、采摘园、乡村酒店等放到电商平台上，消费者可在电商平台预订热门的景点、农家乐、采摘园，还可享受银行提供的各种优惠，打造本地健康服务电商，为电商的下一步发展奠定坚实的基础。

优惠生活系列，一个平台持续的关注度和吸引力，很大程度取决于平台的优惠力度和营销活动，平台应组建属于本地的联盟商家，与本土特色商户形成利益共同体，逐步打造一个互利共赢的平台。前期可考虑与本土关注度较高的网站、论坛联合合作，利用他们现有的客户基础和优势，迅速铺开市场，利用其现有的资源推出联名优惠卡，定期参与推出优惠活动，保持一定的吸引力和持续的关注度。

3.集中特色，打造实物电商平台。

在运营金融电商平台、生活电商平台的过程中，逐步上线实物电商平台，从银行存量商户导入，从上下游企业的金融服务入手。农村中小金融机构点多面广，现有企业客户和个人客户数量较大，金融需求和业务机会蕴藏其中，且本身拥有优秀的客户经理人才，从线上到线下可以通过这些客户经理与客户的关系来促成交易，打造有特色的电商平台，提供线上线下、网上网下、城乡连接、协同一体的便捷金融服务。

（1）结合本土特色，自建电商平台。

农村中小金融机构最大的优势仍然是遍布城乡的网点渠道和贴近民生的客户资源，要突出本地化的资源优势，就需建立自己特色的实物电商平台，聚合本土文化、本土特色、本地品牌、本土特产等，实现资源共享。以“三农”、社区居民和小微企业为中心，从已有客户群入手，发展本机构内优质企业商户，把这些优质商户全部导入平台，大家实现资源共享，全面提升普惠金融、电商综合服务水平，更好地服务本市电商、智慧产业发展。

（2）结合便民服务点，优化电商服务。

目前农村中小金融机构拥有众多网点和小额支付便民点，基本覆盖各乡镇各村，而农村市场正是电商发展的巨大潜在市场，可充分利用各行政村的小额支付便民点，选择一批升级成农村电商金融服务站，服务站将为村民提供网上代购代销、基础金融、快递收发以及其他便民服务，让村民足不出村，就能享受到“一站式”电商金融服务，解决“最后一公里”难题。实现客户从生产、消费、生活服务需求到金融结算支付的全方位、综合性、开放性、共享式平台，真正方便农民、惠及农民，使网络科技在农村绽放魅力。

（3）结合全辖网点，打造线上线下一体化平台。

农村中小金融機构相较于其他商业银行具有网点数量多、覆盖面广的优点，因此，可以在各个网点设置一些展示柜，当中陈列一些商品，若客户被商品吸引想要购买，可以当场扫码，线下完成购买，对于线上购买的客户，可以等待配送或者自己选择到附近的网点取货。从而形成线上和线下的融合，网点成为互联网中的重要节点，逐步将把全辖网点变成平台商品线上销售后的线下提货点。这样有了本地的电商服务平台，使老百姓购买到的产品价格优惠，不需要通过各种渠道“层层加码”，减少中间环节，还可以在平台上直接获取需要的金融产品和服务，实现服务一体化。

四、总结

在“互联网+”的背景下，正如央财中国银行业研究中心主任郭田勇所说，“触网已成为银行应对竞争的必然选择，银行与电商将在相互渗透融合中共同发展，形成充分竞争的格局”，因此，新形势下，农村中小金融机构发展电子商务迫在眉睫，依托电商平台，农村中小金融机构可以增强经营活力，提升市场竞争力，从而得到健康有序的发展。