张永

摘要：融资担保是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有重要作用，为了全面了解掌握欠发达地级市融资担保机构的运行情况，本文以甘肃省平凉市为例，深入政府主管部门、金融机构和融资担保机构开展调研，以求全面的掌握欠发达地级市的担保业务现状和存在的主要问题。

关键词：融资担保 贷款

一、融资担保机构运行情况

平凉市现有融资担保机构28家，其中政策性担保机构10家，商业性担保机构18家，正常营业的15家，亏损和退市的1家。从资本金大小来看，28家机构资本金总额共为14.37亿元，其中资本金上亿的有5家，5000万元至1亿元的有12家，3000万元以下的有11家。截止2017年12月底，在担保余额20，93亿元，与银行建立合作关系并准入的有12家，执行的担保费率为1.5%-3.5%，整体信用放大倍数为1.4倍，2015年、2016年、2017年累计代偿金额分别为1734万元、2253万元和2156万元。从以上数据可以看出，平凉市担保机构总体运行呈现如下特点：

（一）担保规模和比重呈下降趋势。2017年担保责任余额为20.93亿元，比2016年减少1.4亿元，减少6.3%；平凉市六县一区2017年小微企业贷款余额为167亿元，小微企业在保余额占到小微企业贷款总额的12.5%。占比比2016年14.3%下降1.8个百分点，说明小微企业通过担保机构担保融资的比重呈现下降态势。

（二）资本金规模不大。从调查统计情况看，融资担保机构普遍存在资本金不足的问题，随着一些民营担保公司的陆续退出，注册资本呈下降趋势。分机构看，注册资本上亿元的只有5家，其中，政策性3家，民营2家，仅占机构总数的18%，大部分机构注册资金在5000元以下，其中3000元以下的为11家，资金实力较弱，无法达到与国有大型银行合作的门槛。

（三）担保机构业务开展不足。10家政府背景的担保机构，由于资本金太少，只能勉强满足妇小贷、创业贷、精准扶贫等一些政策性信贷业务需求，根本无暇顾及大部分小微企业的担保增信需求。从信用放大倍数也可以看出，担保公司资金使用效率过低，平均担保放大倍数仅为1.4倍。民营担保公司业务整体上处于萎缩或停滞状态，正常营业的民营担保公司仅为5家，占总数的17.8%，部分担保公司近一年来未开展一笔业务。

（四）营利能力较弱。28家机构2015年、2016年、2017年净利润分别为5124万元、5289万元、3867万元；资产利润率分别为3.4%、3.4%、2.6%，赢利能力呈下降趋势。民营担保机构退出与商业银行的合作，基本上已无业务可做，业务处于停滞状态。

二、存在的问题

（一）融资担保公司盈利能力较弱，风险防控难度较大。据权威部门调查显示：在正常情况下，担保公司放大倍数3倍，利润率在5%左右，放大倍数在5倍时，盈利能力大致也只有10%。平凉市担保公司整体放大倍数仅为1.4倍，个别经营较好的担保公司放大倍数在2.5倍左右。一般而言，通过担保公司担保向银行寻求贷款的企业，资信等级普遍较低，抵押物也不充分，风险较大。由于担保公司至今没有连接人民银行征信系统，无法直接查询企业的债务状况，对企业的信用状况了解不充分，有可能影响担保公司对企业债务状况的客观判断。

（二）银担合作机制不健全。据调查，平凉市担保公司与商业银行的合作关系是比较松散的，目前尚未建立公开公平的合作交流平台。担保公司与银行的关系建立主要依靠“银政合作”平台或是熟人介绍建立。国有商业银行对民营担保公司的准入条件比较严苛，如注册资金要达1亿元以上，公司成立一年以上，有一定的在保余额，且需预缴纳一定的保证金等，规模小或新设的信用担保机构更是难以和商业银行平等开展合作业务，担保公司在与银行合作中处于不对等地位。

（三）对担保公司的行业监管、服务及政策支持不到位。目前，擔保行业没有一个成熟的营运模式，国家对担保行业的性质界定也相对模糊。《融资担保公司管理条例》规定，“国家对融资担保公司实行属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的部门，依照本条例规定和本级人民政府规定的职责，负责本行政区域内的融资担保公司的监督管理工作。”实际上，政府部门对担保公司的管理依然比较弱化，进而也造成了事实上的监管真空。而地方金融监管部门把担保公司排除在金融体系之外，导致监管不足。

（四）担保业务创新发展不足。从担保公司对企业风险防控措施上看，对被担保企业的审查主要还是看企业的核心抵押物，并且以不动产等传统押品为主，基本上没有信用担保。动产和权利抵（质）押融资方式担保业务发展缓慢。调查显示，对应收账款质押、知识产权等无形资产质押、股权质押、“三权”抵押等贷款业务，担保公司基本上没有涉足。平凉小徼企业80%以上无法提供土地、固定资产，本身就处在抵押难的困境中，再加上担保难，融资更难。

三、对策建议

（一）推进商业性融资担保机构减量增质。对经营出现较大问题的担保公司，由其主管部门进行清理，逐步有序退出市场；对规模较小的，要引导其增资扩股、合并重组，逐步达到银担合作条件；对内控工作薄弱、业务力量不足的，要引导其加强自身建设，提高内控水平；对股权结构单一，公司治理不健全的，要引导其适度分散股权、完善股权结构。以此增强银行业金融机构与之合作的信心，增加与银行合作和谈判的能力。

（二）要注重担保模式的创新。一是融资担保机构要主动适应金融市场需求和形势发展的需要，关注小微企业融资难题，以破解“抵押担保难”为突破口，扩大抵押物权范围，更加注重企业的实际还款能力，从单纯不动产抵押向多元化动产抵押突破.二是加快再担保机构发展，完善再担保机制，探索在地市级建立再担保机构或引入省级再担保机构分支机构，提升辖内融资担保机构的管理水平和抗风险能力，统一管理要求和服务标准，扩大小微企业和“三农”融资担保业务规模。